借私人貸款時，應該選用幾長的還款期？每一位借款人，都希望在承受最低還款壓力為前提下，借到所需要的貸款金額。除了物色低息貸款產品外，另一簡單做法是選用還款期最長的私人貸款，以減少每月還款支出。
然而，長還款期卻是「雙面刃」，使借款人長線實際利息支出有所增加。我們在借錢時，應該考慮哪些因素，以決定選用短期貸款還是長期貸款？
私人貸款還款期 以6至60個月為主
香港市面上的私人貸款產品，可選的還款期大多數為6至60個月。部份產品還款期較短，例如常於每年10月至翌年推出的稅季貸款，還款期往往只有12至24個月，屬較短期私人貸款。
部份專門用於清還卡數的結餘轉戶貸款設較長還款期，如天星銀行「貸款一筆清」最長可攤分為72期。此外，銀行有時亦會向特定客戶提供較長期的私人貸款，例如市場上曾有業主貸款或公務員貸款，還款期可超過72個月，但算是較少眾產品。普羅大眾最常接觸到的私人貸款，還款期是以6至60個月為主。
部份私人貸款產品還款期比較
| 貸款產品 | 最長還款期 |
| 眾安銀行 稅季貸款 | 24個月 |
| 天星銀行 私人貸款 | 60個月 |
| 天星銀行「貸款一筆清」 | 72個月 |
| 中銀分期「易達錢」 | 60個月 |
| 滙豐「萬應錢」 | 60個月 |
| 恒生「易得錢」 | 60個月 |
| 花旗「Citi特快現金」 | 60個月 |
| AEON 「貸靈活」 | 60個月 |
借錢還款期長短 對每月還款額及利息支出有何影響？
私人貸款還款期的長短，對借款人每月的還款額，以至整個還款期內所需繳付的利息支出，都有極重要影響。在以下例子中，假設借款人以3%實際年利率（APR）借了15萬元，選用不同的還款期，對理財預算可造成截然不同的影響。
| 貸款額 | 實際年利率 | 還款期 | 每月還款額 | 全期總利息 |
| $15萬 | 3% | 6個月 | $25,216 | $1,297 |
| $15萬 | 3% | 12個月 | $12,701 | $2,415 |
| $15萬 | 3% | 18個月 | $8,530 | $3,539 |
| $15萬 | 3% | 24個月 | $6,445 | $4,668 |
| $15萬 | 3% | 36個月 | $4,360 | $6,942 |
| $15萬 | 3% | 48個月 | $3,317 | $9,238 |
| $15萬 | 3% | 60個月 | $2,693 | $11,556 |
在上面的例子中，借款人如選用6個月的短期貸款，每月要償還約2.5萬元，延長還款期可為他減輕還款壓力，以最長的60個月還款期為例，每月還款額只是最短還款期的約1/10。不過，還款期對總利息支出的影響也顯然易見，使用6個月和60個月還款期，借款人所要支付的實體利息差距近10倍。
選擇長或短還款期的考慮因素
從上面的計算結果可見，在貸款額、利率條件不變下，私人貸款還款期越長，每月還款金額越低，而全期的總利息支出就會越低，反之亦然。那麼，我們應該考慮哪些因素，以決定自己應使用較長或較短的私人貸款還款方案？
個人還款能力及理財預算
考慮還款年期時，首要考慮因素是個人還款能力。借款人應先將自己每月收入，扣除衣、食、住、行等經常性開支，以計算自己每月有多少資金可用作償還私人貸款，避免陷入入不敷支的窘境。制定個人理財預算後，就可按個人計劃，選擇或長或短的還款期。
貸款年利率優惠
長期及短期的私人貸款，兩者本身沒有優劣之分，但貸款機構在特定時期，可能推出專為長期或短期貸款而設的優惠。例如稅貸 屬短期貸款，年利率很多時可低於2%，惟還款期一般不多於24個月，可謂是有利有弊。由於利息極佳，如還款能力許可，借稅貸的確比不少較長期的私人貸款更抵。借款人應貨比三家，按個人需要作出最佳選擇。
通脹及資產增值
貸款有時被視為抗通脹及資產增值工具，理論上，只要通脹率是高於貸款年利率，債務將隨時日貶值，如認為情況持續，可考慮借較長還款期的貸款。相反，若經濟步入通縮，不變的還款額有將來可對借款人造成更大負擔，這樣的話短還款期反而有利。
此外，私人貸款有時比孖展更低息，兼無斬倉風險，故有人會為投資而借短還款期的私人貸款。但如能借到極低息的私人貸款，並透過穩健的債券或收息產品獲利，選擇較長還款期的私人貸款亦無不可。
借錢投資前，你要撫心自問，是否有握投資利潤可高過利息支出、箇中風險有多少、萬一投資失利有何對策、會否止蝕以及在甚麼時機止蝕。投資者必須衡量風險後及自己可承受虧損範圍，才按實際需要，選擇還款期及年利率合適的私人貸款，一步一步實現個人資產管理目標。
提前還款手續費
市面上的銀行或財務公司，一般都設有提前還款手續費或罰息，以補償貸款機構減少利息收入。提前還清私人貸款，並不一定能夠慳息，要視乎未償還貸款額、尚餘還款期數、提前還款手續費等因素而定。
因此，我們在借錢前，就應預先做好計劃，才決定還款年期，如你根本不需要年期過長的貸款，就不要為減少每月供款而選擇長還款期，以免要支付不必要的手續費。
將來的貸款需要
每次借錢及申請信用卡，都會在TU信貸報告中留下記錄，而現有貸款以至相關的還款記錄、已使用的信貸額比率等，都會影響你日後申請其他貸款。借錢前，你應為自己的理財預算作較長遠規劃，避免未償還私人貸款，打亂你日後的理財部署。
舉例說，你借了一筆還款期長達5年的私人貸款，到了第3年，你希望買樓結婚，申請按揭時，銀行發現你尚有未還清的私人貸款，考慮到你的還款能力會受現有貸款影響，銀行可能會降低向你批出的按揭貸款額，或要求你先還清私人貸款，才批足你所需要的按揭。如果，你在不久將來計劃置業，就應避免借長還款期貸款。
