近年地緣政治緊張、多地爆發武裝衝突，港人在計劃行程時都擔心一旦爆發戰事，自己投保的旅遊保險究竟能否提供保障。 雖然不少保單在條款中清楚列明「不保戰爭」或「已知風險不獲賠償」，但並非所有與戰事相關的損失一律不賠，關鍵在於如何界定「戰爭」與「間接損失」，以及出發前是否已發布外遊警示。
本文助你看清保單中的戰爭條款一般如何撰寫、外遊警示對理賠有何影響，以及機場停飛、行程取消是否屬於戰爭引致損失，協助你在出發前更清楚掌握自己的保障範圍。
戰爭引起的損失，一定唔賠？
保監局列出的旅遊保險常見一般除外責任，包括戰爭、叛亂及政變。意思是，若受傷、財物損失或行程開支直接由這些事件造成，保險公司一般可按條款拒絕賠償。投保前可先看保監局列出的常見除外責任，再翻開自己保單的「一般不保事項」。
不過，戰爭、暴亂、內亂與恐怖襲擊未必在每份保單中都以同一方式處理。有些條款會把戰爭列作整份保單的除外責任，同時在個別保障項目對恐怖襲擊另設定義或例外。因此，見到新聞說是「恐襲」或「武裝衝突」，不要自行判斷一定受保或一定不保，最穩妥是即時向保險公司報案，要求按保單書面確認。
舉例說，2023年後中東衝突升級，美國及以色列對伊朗的軍事行動，令中東多個機場一度關閉，大量航班取消或改道，數以十萬計旅客滯留當地。 對香港旅客而言，杜拜、杜哈等機場是不少歐洲及非洲航線的轉機點，即使最終目的地並非戰區，仍可能因轉機站停飛，被迫改機、額外留宿或自行安排其他交通工具。
這類因「機場關閉」或「航班長時間延誤」引起的損失，在旅遊保險中一般會納入「行程延誤」或「旅程取消」保障範圍，但一旦原因與戰爭或武裝衝突有關，會否與保單內的戰爭除外條款「撞車」，最終能否獲賠就要視乎各間保險公司的具體條款細節。
航班取消或轉機受阻，未必與「戰爭不保」劃上等號
最令人困惑的情況，往往不是身處戰區，而是目的地原本安全，卻因轉機城市關閉機場、航班改道或大幅延誤，令整個行程被打亂。
這類個案有機會涉及「旅程延誤」、「旅程取消」或「旅程縮短」保障，但能否索償，仍要看事件成因和條款。保單有否承保機場關閉？是否排除由戰爭或已知事件引起的損失？額外住宿和新機票是否要先得到保險公司同意？每一項都會影響結果。
所以，航班被取消後不要急於自行購買最貴的一張替代機票。請先向航空公司確認可否改乘、退款或安排住宿，並索取載有取消原因、原定及更新航班時間的書面證明。之後才按保單的索償指引處理；遇上停飛時，這份航班取消保險索償指南亦可幫你計劃下一步。
取消行程前，可先向航空公司、酒店和旅行社取回退款
即使行程因局勢惡化而要取消，旅遊保險通常不是第一個付款人。機票、酒店、套票或景點門票可退多少，應先向服務供應商查詢；取消行程索償時，受保人一般要先向有關機構申請退款，並保留預訂及取消文件。
真正計入旅遊保險的，應是已付款但無法退回、而且屬受保原因引起的實際損失。舉例說，航空公司退回機票款，保險通常不會再賠同一筆錢；酒店只退部分款項，餘下款項也要視乎取消原因及保單保障而定。
打算取消前，不妨先按取消旅行後的退款與保險索償次序逐項整理：哪些可退款、哪些不可退款、哪些已有供應商書面回覆。文件愈完整，往後愈少爭議。
戰爭引起的損失，一般如何處理？
一般旅遊保險在保單條款內會列明「戰爭、內亂、暴動、武裝衝突」等屬於除外責任，即只要損失與這類事件有直接關係，保險公司都可以拒絕賠償。其原因在於戰爭屬超大規模且難以估算的風險，若全面承保，單一事故已有機會令保險公司承受沉重賠償壓力。
雖然戰爭是除外責任，但每間保險公司對「戰爭」的具體定義，和如何處理灰色地帶的理賠個案也各有不同。如兩國正式交戰或武裝衝突直接導致的人身或財物損失，多數保單都會明確列明不予賠償，但如果是間接引起的損失，就要看保險公司如何界定事件成因及相關保障範圍。
如杜拜機場因局勢升溫而停飛，或航班取消而被迫滯留，部分保險公司或會按「行程延誤」或「旅程取消」條款處理，亦有保單會以戰爭或已知風險為由拒賠，因此投保前理解戰爭條款及外遊警示安排尤為重要。
哪些屬於「間接損失」？
在旅遊保險裡，「間接損失」一般是指旅客並沒有在戰事現場直接受傷或財物受損，但因相關局勢惡化而被迫改變行程、產生額外開支的情況。 以近期中東局勢為例，即使旅客的最終目的地相對安全，仍可能因中轉機場關閉、航班大幅延誤或臨時取消，而需要額外支付住宿、餐飲或改機票費用，甚至錯過原本已預付的行程或酒店。
這類因公共交通工具延誤或取消而衍生的費用，保險公司可能會歸入「行程延誤」、「旅程中斷」或「行程取消」等保障項目處理，但是否最終可以獲賠，則視乎保單有否將這些意外事件歸入成戰爭衝突的除外責任，以及有否就外遊警示設定額外的限制。
除了看清楚戰爭除外條款，政府何時發出或升級外遊警示，亦是決定是否賠付的關鍵。
甚麼是外遊警示制度？
香港保安局設立的「外遊警示制度」，針對港人熱門旅遊地點的安全威脅分成黃色 、紅色和黑色3級，黃色是有威脅跡象，建議旅客增加警覺；紅色是有明顯威脅，如非必要不要前往；黑色是有嚴重威脅，不應前往旅行，旅行警示除了助巿民掌握可能面對的風險外，更是旅遊保險公司考慮理賠的重要因素。
警示升級時機是理賠關鍵
你份旅遊保險有無得賠，留意警示升級的時機就十分重要，如你的保單是在目的地升級紅色或黑色外遊警示前已購買，那外遊警示保障才會生效，因警示而取消行程或因航班停飛導致的延誤或滯留費用大機會可獲得賠償。
如政府已正式發出紅色或黑色外遊警示，你才投保旅行保險，那保險公司一般會視為已知風險（Known Event），即你明知有威脅仍出發，那麼因警示而導致行程取消、縮短以及其他額外費用都不會獲得賠償。相反，如果你購買旅遊保險後，外遊警示才突然升級，有些有外遊警示保障的保單會容許你按「不可抗力」去申請行程取消或縮短賠償。
外遊實用避險小貼士
現時地緣政治衝突加劇，原本安全的旅遊目的地隨時變高風險地區，買保險前一定要做足事前準備，避免當戰事爆發或遇上特發事件時才發現保單唔保就束手無策。以下5招事前檢查，幫你避開理賠陷阱：
出發前7日查外遊警示
旅遊保險多有「7日規則」，即外遊警示風險升級後需在7天內取消或更改行程，才可獲得保障，所以出發前7日最好檢查目的地有否升級為紅或黑色警示。如紅色或黑危警示在出發前7日已發出，但你仍選擇成行，那保險公司大多拒絕為行程中的損失作賠償。
下載「保安一站通」App 收警報
保安局官方App提供外遊警示、天氣警告、緊急事故推播通知，開啟目的地相關通知，升級警示時即時收到知，使你有更充足時間更改行程安排和盡快向保險公司爭取理賠。
買保單時截圖條款
將保單內「戰爭、暴動、恐怖襲擊、外遊警示」等除外責任和「已知風險」定義截圖儲存。當出現灰色地帶爭議時，保險公司可能會以「條款已更新」推卸責任，此時留有的截圖憑證可證明購買保險時承諾，增加索償成功率。
記低入境處求助熱線
喺「我的政府一站通」或「智方便」登記行程，接收個人化外遊警示 SMS；同時 follow 入境處 1868 WhatsApp（+852 6100 1868），24 小時求助熱線＋聊天機械人，戰時第一時間聯絡。
選「可改日期」或「可退款」機票
避免購買不可更改或退款的機票，建議優先選擇有彈性的機票，或購買額外的機票延誤保險。當外遊警示升級至紅色時，即可申請更改日期或退款，並保留航空公司的更改證明及收據，以便向旅遊保險申請賠償提交證明，有效降低自付成本。
酒店訂靈活取消政策政策
選擇可以「免費取消」的酒店預訂方案，雖然價錢較不能取消的貴些，但有更高靈活性，當遇上戰事時可即時退訂，有效減少自付損失。記得保留酒店的取消確認電郵及收據，用作旅遊保險「行程縮短」賠償申請的證明文件。
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