剛畢業踏入職場,除了收入變多,財務責任也隨之而來。第一張信用卡,正是建立理財習慣和信用記錄的起點。選對信用卡不只讓你享受現金回贈和各種優惠,更重要是幫助你靈活管理支出、建立良好信貸記錄,為未來申請其他貸款或按揭鋪路。本文分享申請信用卡前需要考慮的因素,推介適合新鮮人的入門信用卡,並提供使用上的實用建議。
為甚麼第一張信用卡對畢業生很重要?
理財經驗較少的新鮮人或會以為,信用卡只是方便消費和享受優惠的工具,但事實上,第一張信用卡往往是建立財務基礎的起點,對個人理財以至生涯規劃影響深遠。
1. 建立信用評級,有利未來貸款申請
信用卡使用記錄是銀行評估你信貸能力的重要依據。越早申請,越早開始建立信貸歷史,日後申請車貸、按揭或其他貸款時就會更順利。只要妥善使用,準時還卡數,不但可提升信貸評級,亦能逐步提升信用額度,為未來作更大額的財務安排鋪路。
2. 比用現金消費享有更多優惠和獎賞
坊間不少入門信用卡提供消費現金回贈、飛行里數及積分獎賞,甚至旅遊保險等福利。對於剛起步理財的新手來說,這種「賺取式消費」比現金付款更化算。
3. 靈活管理現金流,免息期用得其所
大部分信用卡提供約56日的免息期,只要在指定限期前全數還清,就不會產生任何利息,這使你可在出糧前靈活應付開支,等出糧後再還款。不過要留意,若你只繳付最低還款(Min Pay),將會被收取利息,利息會逐日計算,可迅速累積成昂貴開支。
4. 自動記錄開支,理財更有系統
信用卡結單會詳列每筆消費項目與金額,配合Planto等記賬App使用,更能自動分類、追蹤與分析開支習慣。信用卡的數據化記錄方便你制定預算,設定儲蓄目標,比用現金消費更加容易管理,可成為培養紀律理財習慣的好幫手。
申請第一張信用卡前,應考慮哪些因素?
市面上的信用卡五花八門,但對於剛起步的畢業生而言,第一張卡不必立即就追求最多迎新優惠或最高回贈的,最重要是選擇一張適合自己財務狀況和生活模式的信用卡。以下是幾個揀卡重點:
- 申請門檻:除了少數學生卡外,市面上大多數信用卡設有最低年薪要求,起碼要年薪HK$60,000,白金卡則一般要達HK$150,000或以上,部分信用卡甚至專為銀行的尊貴理財戶口客戶而設,資產門檻可達百萬或以上。剛畢業、收入尚未穩定的新鮮人要留意自己是否符合入息或資產門檻。
- 年費安排:不少信用卡提供首年免年費,但第二年則要求持有人主動申請豁免,否則會收取數百至上千元年費。你可選擇永久免年費信用卡,例如Mox Credit、恒生MPOWER、渣打Smart卡,管理更加方便。
- 回贈獎賞類型(現金回贈 vs 積分/里數):現金回贈信用卡管理和操作簡單,你可直接用現金回贈找卡數,適合想慳時間或懶得處理積分的新手;至於積分/里數信用卡方面,則可用作兌換機票、禮品或貴賓室等額外禮遇,可比現金回贈信用卡提供更高價值的獎賞,若你經常旅行,並喜歡鑽研不同積分獎賞計劃,可考慮此類信用卡。當然,你也可以兩種卡都申請,靈活應對不同場景。
- 回贈門檻與上限:坊間很多信用卡標榜有高達4%、5% 的現金回贈,但往往設有條件,例如消費者每月簽賬額需達指定金額才能享高回贈;高回贈部分也通常設有金額上限,超出限額後回贈比例即會大降。
- 切勿過份貪圖迎新禮遇:銀行為了吸客,往往提供看似非常豐厚的信用卡迎新禮品,但通常會要求消費者在指定時限內滿足特定消費金額。如果你本身沒有大額消費需要,單純為了賺迎新獎品而刻意購物,反而會令預算失控,得不償失。
- 網購與外幣交易手續費:一般Visa或Mastercard 外幣交易手續費約 1.95%,AE卡則為2%,銀聯卡多數免手續費。另外,若商戶設於海外,即使以港幣結算,多數銀行都會收取約1%「跨境交易費」。不過,選擇免手續費信用卡亦未必是最抵,因為匯率、外幣回贈等因素,亦影響你的最終消費成本。
適合職場新鮮人的入門信用卡
信用卡 | 申請門檻/年薪 | 年費安排 | 獎賞特色 | 注意事項 |
滙豐Red信用卡 | 年薪HK$120,000或以上 | 永久免年費 | 網上購物簽賬可享高達4%現金回贈,指定類別簽賬可享1%回贈 | 4%回贈只限每月首HK$10,000簽賬 |
渣打Smart信用卡 | 年薪HK$96,000或以上 | 永久免年費 | 指定合作商戶消費享5%高回贈;網上外幣簽賬免收1.95%手續費,並可享1.2%現金回贈 | 若該月合資格簽賬未滿HK$4,000,將未能獲得任何現金回贈 |
PrimeCredit 安信 EarnMORE 銀聯卡 | 年薪HK$60,000或以上(學生免入息要求) | HK$800年費(首2年免年費;學生首5年免年費) | 所有簽賬類別享2%現金回贈 | 2%回贈只限每年首HK$150,000簽賬;其後消費回贈為1% |
Mox Credit | 無年薪要求 | 永久免年費 | 現金回贈1%起步,符合存款要求條件可升至2%;亦可選擇儲里數,所有簽賬HK$4=1里 | 優惠及回贈視乎該段時期推廣計劃而定,不時會有變動 |
首次使用信用卡注意事項
- 全數還款,避免利息:除非你每月全數還款,否則就要為信用卡簽賬支付利息。如你只還最低還款額(Min Pay),餘下欠款會即日開始計息,在利息滾利息之下,長遠卡數只會越來越多。
- 準時還款,建立信用記錄:即使你只是遲還款一次,也會被收取利息,甚至影響信用評級,不利未來申請其他信用卡或貸款。你可利用Planto等理財App設定信用卡還款提示,減低出錯風險。
- 定期對賬,防止賬單錯誤:你應每月查閱賬單,留意有否重複扣賬、不明交易,甚至被盜用信用卡。如對賬單有疑問,應立即聯絡銀行處理。
- 理性刷卡,控制預算:信用卡只是付款工具,不是你的額外收入。因此,你應為每月訂立預算,碌卡前問清楚自己「我真的需要嗎?」避免衝動消費。若擔心過度使用,可設定較低額度,避免過度消費。
用理財App管理信用卡
第一張信用卡是你建立良好財務習慣的起點。理財App Planto能自動同步及記錄你所有信用卡開支,還可幫你分類消費、設定預算上限,甚至提醒還款日期,減少錯過付款或超支的風險。

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