美輪美奐的海底景色吸引許多人去探索，澳洲、泰國、菲律賓、日本等熱門潛水地點更是每年都吸引眾多潛水愛好者前往，潛水活動有趣又剌激，但是過程帶一定危險性。為求安心，計劃潛水旅程的人出發前都會買份都份旅遊保險，但保障足夠了嗎？本文將講解投保潛水旅遊保險時應注意的事項，讓你玩得開心之餘又能獲得足夠的保障。
旅遊保險的潛水保障
大部分旅遊保險通常只保障休閒或業餘性質的潛水活動引致的意外傷亡，賠償相關醫療費用、住院費用和手術費用等，有些保險公司亦會提供回港後的覆診保障，包括中醫、脊醫等治療。
若受保人參與的潛水活動是關於職業運動、公務性質、比賽或參與有酬勞、有獎金的潛水運動，那將會不受保。
潛水旅遊保險包唔包？先看活動如何定義
潛水不只是單一活動。浮潛通常在水面或較淺水域進行；水肺潛水使用氣樽和呼吸調節器；自由潛水則以閉氣方式下潛。即使都是為興趣而潛，保單的定義也未必相同。
消委會在潛水課程及保險保障的指引中提醒，部分保單會把使用輔助呼吸設備或呼吸儀器的水底活動列為危險活動。因此，打算水肺潛水的人不應只看「運動受保」的宣傳字眼；即使只安排浮潛，也應確認保單有沒有將相關活動列入保障。
這與高風險活動旅遊保險的比較原則相同：活動名稱相似，不代表保障相同。潛水旅客需要把保單內的活動定義、除外責任和附帶條件逐項看清楚。
水肺、自由潛水、考牌和獨潛，分別要核對甚麼？
| 潛水情況 | 投保前應核對的條款 |
|---|---|
| 浮潛 | 是否列為受保活動、有沒有場地或活動限制 |
| 水肺潛水 | 使用呼吸裝備是否屬危險活動、最大深度、證照及潛伴要求 |
| 自由潛水 | 條款有沒有明確包括，自由潛水不宜因沒有使用氣樽而假定受保 |
| 潛水考牌 | 課程、開放水域實習及教練安排是否屬受保旅程的一部分 |
| 獨自潛水 | 是否訂明不可單獨潛水、是否需要持證潛伴或合資格教練 |
| 比賽或有酬活動 | 是否屬職業、公務、比賽或收取報酬的除外責任 |
「獨自潛水有冇得保」沒有一個適用於所有保單的答案。部分保單會要求潛水人士持有認可潛水證書、在證書容許的深度範圍內下潛，並訂明不可單獨潛水；同時，職業、公務、比賽或有酬勞的潛水活動亦可能不受保。
換言之，持牌教練帶隊不一定等於一定受保，自己有潛水牌也不代表所有深度都可獲保障。最穩妥的做法，是把潛點、預計最大深度、活動形式和證照級別，在投保前直接向保險公司確認，並保存書面回覆。
投保潛水旅遊保險注意要點
選購自願醫保增保障
旅遊保險的賠償對於受保人參與潛水活動有諸多限制，若你是潛水愛好者，想尋求更全面保障醫療住院相關等費用的保險，可以考慮購買自願醫保。
作為醫療保險的自願醫保可以實報實銷形式，保障受保人潛水時意外受傷而導致的醫療開支，而且賠償限制較少，至少不受潛水深、職業比賽等因素影響，最重要是覆蓋地區夠廣，在去一些熱門潛水地點也可獲得保障。
潛水的風險
參加水肺潛水及自由潛水主要涉及醫療風險，在潛水期間常見的疾狀有減壓症、氮醉、氣泡栓塞、耳道感染等，如果沒有及時和適當的治療，輕則對身體留下永久性損傷，嚴重者更會失去性命，了解浮潛、水肺潛水或自由潛水的風險，才能選購到合適自己的保險計劃。
留意水深限制
有些旅客會以為「只要不超過 40 米便一定有得賠」，這個理解並不準確。在保監局列出的旅遊保險常見一般除外責任中，40 米水深以下的潛水屬其中一項常見除外事項。不過，這只是一般市場提示，不是所有保單的統一承保界線。有些計劃可設較低深度上限，亦可能要求潛水深度不得超出證書許可範圍，或規定必須在教練或潛伴陪同下進行。
因此，潛水前除了問「最多保幾米」，也要問：
- 我的證照是否符合潛點及預計深度要求？
- 保單是否要求有合資格教練或潛伴？
- 夜潛、沉船潛水、洞穴潛水或技術潛水是否另有限制？
- 如行程臨時改為更深的潛點，原有保障是否仍然適用？
潛水裝備損毀或遺失，行李保障未必夠
潛水電腦錶、相機、防水殼、浮力控制裝置和呼吸調節器價格不低，但旅保的行李保障通常設有總賠償額、每件物品限額及自負額。有些物品可能不受保，或要求提供購買單據。
自備潛水裝備的人應特別留意保單對財物的自負額、每件或每套物品的賠償上限，以及裝備是否屬受保範圍。
出發前可為重要裝備拍照，記錄序號並保存收據；如需要航空公司托運，亦應保存行李牌和航空公司的相關紀錄。若裝備在旅途中被盜或遺失，應盡快向當地警方、航空公司或潛店取得書面證明。
潛水課程或潛店有保險，是否已經足夠？
報讀潛水課程或參加潛店行程時，應詢問主辦方是否為學員購買保險，以及保障對象和範圍。不過，潛店或教練的保險未必等同旅客自己的旅遊保險，未必涵蓋取消行程、行李、個人財物、海外醫療或返港後的安排。
旅遊保險的價值，不只在於意外賠償額，更在於海外受傷或突然不適時能否及時獲得支援。投保時宜比較海外醫療保額、緊急醫療運送、送返香港及親屬探訪等安排。
保監局在投保及索償注意事項中提醒，計劃參與潛水等高風險活動前，應先確認是否在承保範圍內。若在旅途中受傷或需要住院，應盡快聯絡保險公司的緊急支援服務，同時保留診斷證明、醫療報告、收據和付款紀錄。
不要自行假定所有醫療運送費用都可事後報銷。消委會提醒，部分計劃會限制未經保險公司同意而自行安排的緊急醫療運送。
出發前，做好這份潛水保障核對清單
- 實際活動是浮潛、水肺潛水、自由潛水還是考牌課程；
- 保單有沒有明確把活動列入保障；
- 最大深度、證照、教練及潛伴要求；
- 是否涉及夜潛、沉船潛水、洞穴潛水或技術潛水；
- 有沒有職業、比賽、公務或有酬活動的除外責任；
- 海外醫療、緊急支援及醫療運送如何安排；
- 潛水裝備的每件限額、自負額和不保事項；
- 保單、緊急支援電話、潛水證照及裝備單據是否已存檔。
潛水旅遊保險沒有一張人人適用的標準答案。與其出發前只看保費，不如把自己的潛水方式、深度、資格和裝備逐項對照保單。這樣下水前，才真正知道保障是否跟得上行程。
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