去旅遊當然希望有不一樣的回憶，不少香港人選擇出國體駛跳傘、坐熱氣球、玩滑翔傘、潛水、滑雪及笨豬跳等剌激活動，然而，這些活動難免帶有一定危險性，一旦發生意外，份旅遊保險又包唔包？
保單寫有「運動保障」或「高危活動保障」，不代表你預訂的活動一定受保。活動的實際形式、海拔、水深、裝備、是否由合資格人士帶領，以及有沒有比賽或報酬性質，都可能影響索償結果。
哪些活動是高危活動？
「高危活動」不是一張固定清單。「高危活動」、「危險活動」、「歷奇活動」和「業餘運動」，都是保險公司可能採用的說法，但並非統一的保單分類。同一項活動在不同保單下，受保範圍可以不同。
舉例說，滑雪可能屬消閒運動；但雪道外滑雪、競賽、專業教學或其他技術性活動，未必仍按一般滑雪處理。潛水亦一樣，浮潛、水肺潛水、單獨潛水及超出指定水深的潛水，風險和條款要求都可以不同。
即使高危活動是受保項目，但是保障條件也不盡相同，有些旅遊保險條款要求活動必須在教練的指導下進行，而大部分旅遊保險只會保障一般消閒或業餘性質的高危活動，如果受保人本身是專業運動員，或所參與的活動屬於專業或比賽性質的話，保險公司均不會受保。
為確保你所參與的活動是否在保障範圍內，應詳細閱讀條款細則，如有不確定活動是否受保，可先向保險公司查詢清楚受保項目及受保條件，以增加自己外遊的保障。
投保前，先準備這 5 項活動資料
與其只向保險公司說「我會去潛水」或「我會去登山」，不如一次過提供完整資料，較容易得到準確答覆。
- 活動的實際形式：是休閒滑雪、課程潛水、跳傘、攀石，還是多日高山 trekking？
- 最高海拔或最大水深：高山遠足和潛水常設限制，不能只按目的地判斷。
- 會否使用特別器材：繩索、冰爪、呼吸器、攀岩裝備等，都可能令活動不再被視為普通消閒運動。
- 誰負責營運和帶領：部分活動或保單會對操作人、帶領人、主辦方資格或當地授權設條件。
- 是否屬比賽、訓練、職業或有報酬活動：一般旅遊保險通常以消閒及業餘活動為主；涉及獎金、收入或專業身份時，未必適用。
保存保險公司的書面回覆也有幫助，但最終保障仍以保單條款、保障表及不保事項為準。
高危活動的常見保障範圍
| 一般旅遊保險會包的業餘/危險運動 | 一般高危活動不承保事項 | |
| 水上運動 | 水肺潛水（水深不超過30至40米）、滑水、滑浪風帆、帆船航行、 快艇、水上電單車、急流漂筏 | 潛水︰水肺潛水超過30至40米，職業潛水 快艇︰需有足夠的保護措施 |
| 冬季運動 | 熱門冬季運動包括滑雪、溜冰等，一般而言，消閒或業餘性質的都會承保。但如果參加者參與比賽，就是高危活動，一般保險公司不會承保。 | n/a |
| 陸上運動 | 騎馬、登山、攀石、馬拉松、旅程以單車為主要交通工具 | 登山遠足︰登山或遠足超過海拔5,000米 攀石︰沒有穿著專業裝備的極限活動，或參與職業性質、有收入或有酬金的活動 |
| 空中運動 | 熱氣球、吊索跳(Bungee Jump)、滑翔風箏、跳降落傘(Skydiving) | 熱氣球︰需要由持牌人士操作，活動經當局授權批淮 |
水肺潛水
潛水分為休閒潛水（recreational diving）和職業潛水（professional diving）。浮潛（snorkelling）和水肺潛水（scuba diving）都屬於休閒潛水。 一般水肺潛水只要不超過一定深度，也屬於承保範圍內。不同保險公司對深度的要求各異，一般為30至40米。另外，也有旅遊保險要求參加者必須須持有認可的潛水證書，並不可以進行單獨潛水。
快艇
交通接駁和觀光用的快艇，一般旅遊保險都會承保。但乘客需要有適合的保護措施，例如快艇上有提供救生衣，乘客必須穿上，否則可能會影響索償。
攀山、登山及攀石
一般攀山、登山及攀石只要攀登不超過海拔5,000米以上的山峰，一般旅遊保險都會承保。如攀登超過海拔5,000米以上的山峰，如珠穆朗瑪峰等山峰，就應該購買專業登山保險。
熱氣球
參加熱氣球活動的收費通常也有包括保險，但太多沒有清楚地列明保障條款。所以參加者最好另外購買承保的旅遊保險或醫療保險。
笨豬跳
笨豬跳又稱吊索跳（Bungee Jump）。吊索跳雖然有很多安全措施，但營運者通常都會要求參加者簽下免責約定文件，參加者需了解及自行承擔後果。
滑翔傘
滑翔傘又稱滑翔風箏，分為休閒滑翔、競技滑翔和特技滑翔。休閒滑翔就一般旅遊保險都會承保。但注意一定需要證書再可以進行單人飛行，沒有證書只能進行雙人飛行體驗。
跳降落傘
跳降落傘（Skydiving），分為定點跳傘，特技跳傘和水上跳傘。一般休閒定點跳傘旅遊保險都會承保。有些國家的跳傘場可以加購保險，但事先購買承保的旅遊保險比較穩當。
年齡、比賽和有收入活動，同樣會影響保障
就算活動名稱已列入保單，受保人也未必一定符合資格。消委會曾指出，部分旅遊保險計劃會為高風險活動設年齡限制，或調低相關意外及傷亡保障額。換言之，一家人同行時，不能只確認年輕人是否受保，亦要同時核對長者和未成年同行者的活動保障。
另一個常見限制是活動的性質。以HSBC「旅遊萬全保」的現行條款為例，職業運動，以及涉及獎金或其他獎勵的比賽不屬保障範圍。 即使只是業餘參賽，也不應假設一定受保；報名比賽、訓練營或挑戰活動前，應先看條款有否特別保障或排除。
高危活動受傷後，先處理安全和醫療
活動和事故均符合條款時，旅遊保險的醫療費用、人身意外、緊急支援、醫療運送、行程縮短或回港後覆診等保障，才可能適用。
但緊急醫療運送不是旅客想提早返港便一定可以安排。消委會指出，這類緊急援助一般須經保險公司授權的支援團隊或服務供應商安排。如在海外參與活動時受傷，你應優先：
- 在有需要時聯絡當地緊急服務；
- 盡快通知保險公司的 24 小時緊急支援熱線；
- 在當地向合資格註冊醫生求醫；
- 保存醫療報告、處方、收據、活動預約及付款紀錄；
- 如要改票、縮短行程或另訂住宿，同時保留所有安排及開支證明。
不要回港後才首次求醫才追溯事故。保監局提醒，旅途中受傷或患病時，應在當地求醫並保留文件；否則可能難以證明傷勢在受保旅程中發生。
出發前發現不能參加活動，費用怎樣處理？
如因嚴重疾病、受傷，或目的地發生符合保單保障的事故，而無法參與已付費的滑雪課、潛水團、跳傘或登山活動，應先向主辦方、航空公司、酒店或旅行社申請退款或改期。
保險公司一般只會按條款處理未獲退回的合資格實際損失。活動取消確認、退款紀錄、不可退款證明和付款收據，都是日後申請索償的重要文件。處理步驟可按取消旅程後的退款與索償次序逐項整理。
單純因為臨時不想參加、覺得活動太刺激或想改玩其他項目，通常未必屬一般取消行程保障的受保原因。
活動名稱相同，保障未必相同
高危活動旅遊保險最容易出現的誤會，是看見保單列有滑雪、潛水或跳傘，便以為所有相關玩法都受保障。
真正要比較的，是活動的完整條件。投保前把活動名稱、地點、海拔或水深、所用裝備、營運商資料及是否涉及比賽清楚列出，再對照保單條款或向保險公司確認，才不會在意外發生後才發現保障與想像不同。旅遊保險不是只為平日行程而設；活動風險越高，越要把條款看得仔細。
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