你有沒有疑惑過，自己明明每個月都有糧出，但總是覺得錢不夠用？食飯、搭車、交租、還卡數，每樣都似是「必要」，結果月底剩低的錢卻少得可憐？
香港統計處資料顯示，2025年香港打工仔月薪中位數約HK$22,500，而Numbeo網站數據指香港平均每月生活費高達HK$25,000，雖然兩組數據並不相稱，但可以肯定的是香港上班族如不好好規劃，收入很易被生活費慢慢吞噬。尤其是疫情之後通脹加劇，日用品、餐飲價格飆升，要有效地管理財務，成功儲到錢，並非單靠隨心所欲的理財模式可以辦得到。
不想永遠做「月光族」？你應認真學習個人理財預算。透過理財預算，你會發現理財和儲錢，其實不一定要折磨自己，反而更可幫你搵到生活中最想達成的目標。
甚麼是個人理財預算？為何如此重要？
個人理財預算，簡單而言是透過系統化的方式，規劃個人或家庭收入的運用。制定預算涉及三大關鍵步驟：
- 清楚列明每月收入總額
- 詳細記錄每月必要和非必要的支出
- 安排一定比例的儲蓄或投資
透過這種記賬及理財模式，你的每一分收入都得到妥善分配，並能避免過度消費，有效管理個人財務風險。
更重要的是，個人預算最核心的價值不只在於控制開支，重點是提高資金運用效率，以實現更具意義的財務目標。舉例說，若你希望在3年內償清債務，5年內置業，15年後儲蓄到足夠資金退休，這些人生重要的目標，都必須要經過仔細計算，然後用有紀律且清晰的預算規劃去實現。
根據香港財務策劃師學會於2024年公布的調查，雖然超過九成香港市民擁有儲蓄習慣，但只有不足40%人在40歲前會策劃退休。這反映大部分香港人雖有儲蓄動機，卻缺乏規劃，財務目標或難以順利實現。
美國著名領導學專家John C. Maxwell曾說過：「預算的作用，是讓你清楚知道錢應該用在哪裡，而不是疑惑錢花到哪裡去。」懂得做好理財預算的人，往往更容易在面對生活和經濟波動時保持穩定的財務狀態，亦更有能力實現儲蓄和投資目標。
如何制定個人預算？
要真正落實有效的財務規劃，首先需要掌握清晰的預算制定方法。以下為你整理4個簡單、實用的步驟，並介紹幾個熱門的預算分配法則。
第一步：分析收入來源
制定個人預算前，第一步是清楚列出自己的收入狀況，包括每月固定全職薪金收入、兼職收入、投資收入或租金等額外收入來源。把每項收入詳細列出後，你便可以清楚掌握每個月實際可用的資金總額，避免高估收入而導致財務壓力。
舉例說，一名香港上班族正職月薪是HK$30,000，此外他每月亦有約HK$5,000的兼職收入及約HK$2,500儲蓄利息收益，那麼其總入息即為HK$37,500。
第二步：詳細記錄及分類支出
下一步則是清楚了解自己的每一筆支出。將每月支出分類為必要與非必要的開支，有助於更精準地管理財務。
- 必要開支：例如租金或按揭供款、交通費、水電煤、日常伙食、電話費用、保險費用等，這些開支一般每月固定出現，而且很少會大幅調整。
- 非必要開支：包括娛樂休閒、購買服飾、換手機、旅遊等，這些費用則較為靈活，可視情況調整。
第三步：設定儲蓄或投資目標
制定個人預算的主要目的之一，是為了改善理財，實現用錢可做到的人生財務目標。因此，你應根據短、中、長期目標，設定具體的儲蓄及投資比例。
舉例說，你的短期目標可能是建立三個月的緊急基金，中期目標是儲到買樓的首期，長期目標則包括退休或子女教育基金。設定目標後，可以將這些目標轉化為每月具體的儲蓄金額或投資款項，並在收入到賬後，即時存入指定戶口，確保資金用途清晰。
| 時間範圍 | 儲蓄目標 | 目標總金額 | 建議金額（月收入比例） | 每月儲蓄金額 | 預估年回報率 | 實際操作方式建議 |
| 短期（1–2年內） | 緊急基金（3個月生活費） | 約HK$90,000 | 約10% | HK$3,000 | 約3%–4%（高息存款） | 每月$3,000自動轉入年利率約3%的高息儲蓄戶口，約2年半可達標。 |
| 中期（3–5年內） | 置業首期 | 約HK$450,000 | 約20%–25% | 約HK$6,500 | 約5%–6%（債券或股票） | 每月約HK$6,500透過定期定額方式投入年均回報約5%的平衡基金，約5年後累積約HK$442,000。 |
| 長期（8–10年內） | 子女教育基金 | 約HK$700,000 | 約10%–15% | 約HK$4,500 | 約6%–8%（股票為主） | 每月投資約HK$4,500於年均回報約7%的股票基金或ETF，約10年後可累積至約HK$780,000。 |
合計每月儲蓄投資金額：HK$14,000
第四步：定期審視及調整預算
預算並非一成不變，而是需要根據實際情況作出定期調整。建議每個月月底檢討一次當月的收入及支出情況，衡量預算實際執行成效。如有超支情況，應找出原因並調整下月預算；若儲蓄成效超出預期，也可以適當提高儲蓄比例，進一步加快達成財務目標。
更多常見的預算分配方法
制定預算時，並沒有放諸四海皆準的標準模式。不同的人生階段、財務目標和生活方式，往往需要不同的預算策略。如果你目前尚未能根據個人財務目標制定清晰預算，以下幾種常見的預算分配方法供你參考：
| 預算分配方法 | 分配比例 | 適用對象 | 特點 |
| 50/30/20 法則 | 50%必要開支 30%自由支配 20%儲蓄與投資 | 收入穩定、剛開始理財的上班族 | 操作簡單，易於執行，兼顧日常支出與儲蓄計劃 |
| 六個罐子法則 | 55%生活必需 10%投資 10%長期儲蓄 10%教育增值 10% 娛樂 5%慈善 | 喜歡明確分類資金用途的人士 | 分類細緻，強化理財規劃，可建立多重財務目標，同時兼顧生活品質 |
| 80/20 法則 | 80%生活支出 20%儲蓄與投資 | 生活成本高、收入較高的人士 | 操作簡單，聚焦提高儲蓄比例 |
| 倒推預算法 | 先儲蓄再花費 | 儲蓄意識薄弱的人 | 強制儲蓄，剩餘金額才作開支，這有助培養儲蓄習慣，強化儲錢意識 |
推薦：用Planto App追蹤預算
制定預算只是財務規劃的第一步，如何有效執行與追蹤才是關鍵。香港上班族日常十分忙錄，最好是有數碼化和自動化的模式去制定並追蹤個人預算。Planto是由香港團隊研發，專為香港人而設計的理財App，用戶人數超過30萬。
Planto能協助用戶輕鬆管理日常收支，並追蹤儲蓄與投資進度，確保逐步達成財務目標，其主要的預算及實用理財功能包括：
- 自訂預算功能：用戶可根據個人財務目標，自訂不同類別支出（如交通、教育、出街食飯等）的每月預算，Planto可實時追蹤每類支出比例，並以圖表呈現消費金額佔預算的額度。
- 自動記錄收支：將Planto App連結本地銀行或信用卡賬戶，即可自動匯入交易數據，系統將每筆消費按類別自動分類，無需花時間手動記賬（當然，你可以手動記錄收支）。
- 財務目標追蹤：設定任何長短期儲蓄目標，系統將自動計算每月應存金額，助你追蹤儲錢進度，一步步實理財計劃。
- 財務健康分析：用數據分析用戶的財務狀況，提供不同分析圖表，助你掌握個人消費模式、整體資產變化等重要個人財務數據。
無論是職場新鮮人、準備置業的年輕夫婦、有小朋友的中產家庭，Planto App都可助你掌控開支、建立儲蓄目標、加快資金增值，是香港上班族理財路上的可靠幫手。
香港人理財預算案例
李先生與太太為雙職家庭，育有一名年幼女兒，每月收入合共HK$70,000，現居自置物業，每月供樓HK$18,000。在現有收入與開支結構下，他們希望同時達成以下三大目標，包括：
- 短期：每年帶子女旅行，預計開支HK$50,000
- 中期： 8年後子女升讀私立中學，須準備教育基金HK$700,000
- 長期： 25年後退休，建立至少HK$3,000,000退休基金
| 類別 | 月預算金額 | 佔收入比例 | 說明 |
| 供樓支出 | HK$18,000 | 26% | 假設利率不變的固定供數支出 |
| 生活開支 | HK$15,000 | 21% | 日常伙食、交通、水電、保險等 |
| 旅遊基金儲蓄 | HK$4,167 | 6% | 每HK$4,167存入高息戶口，年回報3% |
| 教育基金儲蓄 | HK$6,000 | 9% | 股票型基金（年均回報6%） |
| 退休基金儲蓄 | HK$3,703 | 5% | ETF為主（年均回報7%） |
| 應急基金 | HK$8,000 | 11% | 每月自動轉入高息存款戶口 |
| 自由支配開支 | HK$7,000 | 10% | 娛樂、購物、聚會 |
| 預留餘額 | HK$4,000 | 6% | 小額突發支出 |
李先生與太太現時每月儲蓄HK$13,870，以完成旅遊、教育和退休三大目標。雖然供樓支出佔比較高，但透過精確規劃每月儲蓄金額，他仍能逐步達成短、中、長期財務目標。
- 短期：每年儲到旅遊基金，並確保家庭生活品質不受影響。
- 中期：教育基金每月儲蓄HK$$6,000，8 年後可累積約HK$731,000，足以支付私立學校學費。
- 長期：退休基金每月儲蓄HK$3,703，按現有回報率計算，25年後可累積HK$3,000,000，連同強積金及其他退休幅利與被動收入，可望有穩定的退休生活。
用積極正面的心態執行理財預算
制定理財預算，不是為了限制消費，而是為了確保你的每一筆支出用得其所，能助你實現未來的財務目標。當我們將收入按比例分配至緊急基金、教育基金和退休基金時，實際上就是在一步步構建未來的財務藍圖。
要持之以恆執行預算，你不妨將長期目標拆細為短期小目標。例如你想3年內儲到HK$180,000買車，不必一下子壓縮生活開支，而是將其分解為每月HK$5,000 的儲蓄計劃。每達成一個小目標，可以適度獎勵自己，增強儲蓄動力。
另外，自動化儲蓄計劃，是節省時間並將理財融入生活的最佳方法。每月收到薪金後，你可將預設金額轉入指定戶口，例如每月HK$4,167投入旅遊基金，HK$6,000放入教育基金，HK$3,703則為儲備退休基金。這樣可減少衝動消費，也讓儲蓄成為習慣。而為了更有效管理和追蹤進度，你可以利用Planto App等自動化理財工具，制定預算及設定儲蓄目標，讓你清楚掌握目標達成比例，進一步提升財務執行力。
最後，預算計劃並非一成不變，你應定期檢視一次財務狀況，根據收入變動或生活需求進行調整，保持預算靈活，這樣相信財務自由的終點離你並不遙遠。
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