香港人一生為置業奔波，但真正擁有物業後，風險管理才正式開始。樓宇結構老化、極端天氣頻繁、家居意外難以預測，任何一次事故，都可能在一夕之間帶來難以承受的財務壓力。意外可以毫無預兆，而修復成本卻實實在在。
正因如此，投保火險與家居保險已成為許多香港業主的基本配置。前者着重保障樓宇結構，確保物業仍能維持安全與正常使用；後者則補上裝修、傢俬及個人財物的缺口，避免家庭在突發事件後需要獨力承擔所有重置費用。以下將逐一解說兩類保險的涵蓋範圍與差異，讓你更清楚如何為自己的物業及家居建立更周全的保護網。
火險用途：主要保障樓宇結構
火險是一種樓宇結構保險，目的是透過賠償金幫助業主重建家園。樓宇結構的定義，一般包括天花、門窗、地板、水管、牆身等物業固定裝置。
至於火險的保障範圍，普遍包括因火災、颱風、洪水等意外造成的樓宇結構損毀，部份產品還對山泥傾瀉、地陷及暴動導致的物業結構損壞提供保障。
香港業主是否一定要買火險？
在香港，火險並非法律強制每個人都要購買，但對大部分住戶而言，其實是十分必要的保障。原因很簡單：住宅大廈結構複雜、住戶密集，一旦發生火警，損毀往往不止於自己單位，還可能波及鄰居、樓層設備甚至整座大廈。若沒有火險，單靠個人承擔，後果極可能超出一般家庭可以負擔的範圍。
銀行要求業主買火險才批按揭
業主買樓時，銀行一般要求須購買「火險」才會批出按揭，以減少銀行因物業結構損壞而造成的風險。業主不一定經按揭銀行購買火險，可四圍貨比三家，例如近年有虛擬保險公司推出網上買火險服務，價格相宜，投保亦很方便快捷。
大屋苑管理費或已包火險
另外，部分物業管理處會為整個屋苑統一購入火險，並將保費納入日常管理費中向住戶收取。這類「集體保單」通常涵蓋大廈結構及公共地方的基本保障，讓業主毋須再另外處理相關投保事宜。對不少住戶而言，這種安排既方便亦能確保大廈有最基本的保障。
已供斷物業業主亦應考慮買火險
已供斷的物業雖然沒有法律要求必須購買火險，但實務上仍屬強烈建議。香港樓宇密集，加上維修及重置成本向來高企，一旦遇上火災、颱風時玻璃受損，大量修復工程往往動輒數十萬。沒有保險，所有費用只能由業主自行吸納。火險保費相對低廉，卻能在最需要時提供穩定的財務緩衝，是供滿樓後仍值得持續投保的基本保障。
火險不保傢俬財物
火險主要保障樓宇結構，而非你屋內的傢俬財物。以火災為例，單位的承重牆、原有天花、窗戶及其他屬於「結構部分」的損毀，一般會在火險的賠償範圍之內，目的在於把物業恢復至可居住、安全的狀態。
問題在於，現時大部分家庭的損失往往來自裝修和生活物品，而非單純結構。例如：假天花、木地板、入牆衣櫃、廚櫃、燈飾、電器、傢俬，以至收藏品、電腦和個人物品等，很多時都不屬於標準火險的保障範圍。有時即使部分裝修可獲有限度賠償，賠額與實際重置成本仍可能有明顯差距。
所以，火險可以視為保護「磚頭」的基礎保障，而家居保險則用來補上個人財物和裝修部分的缺口。若家居內擺放大量電器、傢俬或較高價值物品，只購買火險往往不足以應付真正的經濟損失，應一併考慮合適的家居保險組合。
家居保險保障居所財物 租客亦應考慮投保
家居保險與火險是截然不同的產品，兩者能互補不足。
假設你的家居在颱風時被打爛窗戶，火險可賠償維修窗戶的支出，但雨水浸壞的電器、遭強風吹毀的財物，則要經家居保險理賠。
家居保障對財物的保障範圍，視乎個別保險公司及產品而定，可包括手錶、傢俬、電器等，業主亦可為古董、珠寶等貴重物品加購額外保障。每樣物品賠償額及全年最高賠償總額均設有上限。
在發生家居意外時，租客面臨個人財物損失的風險，與業主並無分別，因此租客亦應考慮投保家居保障，在意外發生後可申索財物損失以及聘請維修師傅的支出。
火險 VS 家居保險比較表
| 火險（Fire Insurance） | 家居保險（Home Insurance） | |
| 保障重點 | 物業結構 | 室內裝修、傢俬及個人財物 |
| 主要涵蓋範圍 | 承重牆、原有天花、門窗、管道等結構部分 | 傢俬、電器、衣物、個人物品；以及非原裝裝修的地板、假天花、入牆櫃等 |
| 不包括 | 裝修、家具、電器、個人物品 | 樓宇結構損毀 |
| 常見用途 | 按揭銀行要求、保障物業安全性 | 補足火險不足、保障生活用品與裝修 |
| 適合對象 | 所有物業業主，特別是有按揭人士 | 已裝修單位、物品價值較高的家庭或租戶 |
火險保費計算
火險產品的保費是按投保額而定。投保額即是在發生火災或受保單保障的意外時，保險公司會提供的最高賠償金額，可根據以下標準計算：
| 火險保費計算方式 | 特色 |
| 原按揭貸款額 | 即業主向銀行借的按揭總額，以此計算投保額可毋須每年重計保費，但業主可能要支付較貴保費。 |
| 未償還按揭貸款餘額 | 由於按揭貸款餘額會隨還款而下降，以此計算火險保費，有助業主降低支出，這亦是最廣泛使用的火險計價模式。👈👈 |
| 物業重建費用 | 即根據物業火災或意外後的估算重建費用而釐定保費， 好處是保額貼近實際需要，但業主可能要支付估值費用。 |
主流保險公司收取的火險保費，是投保額的0.1%至0.2%不等。而近年新興的網上保險公司可提供更便宜的保費，以OneDegree火險為例，保費可低至投保額0.03%。
違規裝修可導致火險失效
火險的作用是保險單位的結構，如果單位結構因業主所進行的裝修工程而遭受破壞，保險公司就很有可能取消業主的火險保單。
火險保單一般有以下標準條款：
「投保人必須遵守下列政府機構所公佈之一切有關各項規章，條例及任何通告，如不遵守則足以影響或增加本保單所保之危險情況： (i)消防事務處及／或(ii)勞工處及／或(iii)危險品條例及／或(iv)工廠暨工業經營條例及／或(v)其他有關條例。 但如經本公司在保單上批明對某項規章、條例或通告，可以毋須遵守者，則不受本條款之約束。」
2023年，日出康城首都一個三房單位因業主及設計公司拆走主力牆，被屋宇署下令還原，有關改動亦顯然違反火險條款，多間銀行已取消涉事單位估價。
