香港12年免費教育只涵蓋小學及中學階段，步入大專與大學後，學生要開始支付學費，對家境一般的同學而言，電腦、教材、交通、宿舍及日常生活費，都是高昂開支。2026/27學年，教資會資助全日制學士課程的學費為每年HK$47,000；自資課程的收費則因院校及課程而異，部分家庭未必能即時負擔全數開支。
香港學生一般可透過政府的專上學生資助計劃申請助學金及貸款。坊間常說的「Grant Loan」，主要適用於教資會資助課程的「資助專上課程學生資助計劃（TSFS）」，以及合資格自資課程的「專上學生資助計劃（FASP）」，批核金額會經家庭入息及資產審查。至於「Non-means」，則是毋須入息及資產審查的貸款，申請較直接，但由貸款發放日起已開始計息。
此外，如你未能符合申請Grant Loan及Non-means資格，亦可在衡量個人負擔能力，考慮市面上的私人貸款產品，但緊記量力而為。
Grant Loan申請資格及金額
「Grant Loan」是坊間對政府學生資助的常用稱呼，當中包括兩部分：
- Grant（助學金）：可用於支付學費及學習開支，獲批金額毋須償還。
- Loan（生活費貸款）：用於應付日常生活開支，所借款項需要償還，還款期開始後按年息1%計息。
學生應按修讀的課程申請TSFS或FASP，兩者並非任意選擇，亦不可在同一學年同時申請。實際獲批金額會按家庭入息及資產審查結果計算，未必等同最高資助額。
TSFS與FASP有何分別？
| 計劃 | 主要申請對象 | 2026/27學年助學金 | 2026/27學年生活費貸款 |
| 資助專上課程學生資助計劃 （TSFS） | 修讀學額全數由公帑資助的認可全日制專上課程，例如八間資助大學、香港演藝學院及職訓局轄下指定院校的合資格學生 | 學費及學習開支助學金上限視乎課程而定，學生可向院校查詢 | 最高HK$58,200 |
| 專上學生資助計劃（FASP） | 30歲或以下，修讀經本地評審的全日制自資副學位或學士學位課程的合資格學生 | 學費助學金最高HK$96,900；學習開支助學金最高HK$9,370 | 最高HK$58,200 |
通過入息及資產審查的合資格學士學生，如在相關學期至少75%時間入住院校宿舍，亦可獲每年最高HK$10,840、每學期最高HK$5,420的院校宿舍津貼，以實際應繳宿費或津貼上限較低者為準。獲專業評估確認有特殊教育需要的學生，另可申請最高HK$10,250的額外學習開支助學金。
就讀合資格課程的學生，仍須經過學生資助處的審批，才能確認能否獲批Grant Loan，以及所獲批出的金額。你可前往「學資處電子通」網站，使用「財務計算機」粗略試算可獲得的資助金額，以及須償還的貸款金額。
Non-means免入息審查貸款點樣申請？
如果學生未能通過家庭入息及資產審查，或Grant Loan不足以支付學費，可考慮申請俗稱「Non-means」的免入息審查貸款。申請人毋須提交家庭入息及資產資料，但貸款只可用於繳交學費，不包括宿舍、交通及其他生活開支。
政府目前設有三項免入息審查貸款計劃：
| 計劃 | 主要申請對象 | 最高貸款額 |
| 全日制大專學生免入息審查貸款計劃（NLSFT） | 合資格申請TSFS的全日制學生 | 最高可達應繳學費；如同時獲得TSFS資助，貸款額會扣除相關學費助學金 |
| 專上學生免入息審查貸款計劃（NLSPS） | 合資格申請FASP的全日制自資課程學生 | 最高可達應繳學費；如同時獲得FASP資助，貸款額會扣除相關學費助學金 |
| 擴展的免入息審查貸款計劃（ENLS） | 修讀指定專上、專業、持續進修或遙距課程的學生 | 一般以該學年應繳學費為上限 |
學生可以同時申請TSFS與NLSFT，或FASP與NLSPS。免入息審查貸款會用來補足學費助學金與實際應繳學費之間的差額，毋須等Grant Loan申請被拒後才提出申請。
Non-means利息及貸款上限
2026/27學年，NLSFT與NLSPS共用HK$419,400的終身貸款限額；ENLS則另設HK$419,400的終身貸款限額。如果過往曾經使用相關計劃，已借取的本金會計入限額。
截至2026年8月8日，三項免入息審查貸款的年利率均為2.173厘，利率會按政府的無所損益原則定期調整。這類貸款由發放當日起計息，即使學生仍然在學，利息亦會繼續累積，與Grant Loan下在還款期開始後才按年息1%計息的生活費貸款不同。
申請人亦要支付行政費。2026/27學年的申請行政費如下：
| 計劃 | 申請行政費 |
| NLSFT | HK$365，包括學資處行政費HK$285及院校手續費HK$80 |
| NLSPS | HK$285 |
| ENLS | HK$285或HK$365，視乎院校而定 |
貸款賬戶其後每年仍會收取行政費，直至本金及利息全部清還。一般還款期最長為15年，因此學生比較不同方案時，除了留意每月供款，也要計算在學期間累積的利息、行政費及整段還款期的總成本。
學生貸款申請日期及還款安排
學生毋須等正式開學或收到學費催繳通知才準備申請。各院校通常設有建議申請時段，讓學資處有足夠時間審批及發放資助；即使官方另設最終期限，太遲申請仍可能影響交學費及日常現金流。
2026/27學年的主要申請期限如下：
| 計劃 | 申請期限 |
| 資助專上課程學生資助計劃（TSFS） | 新生建議於2026年9月至10月初按院校時間表申請；一般最遲須於2026年12月31日前遞交 |
| 全日制大專學生免入息審查貸款計劃（NLSFT） | 一般最遲須於2026年12月31日前遞交 |
| 專上學生資助計劃（FASP） | 最遲於2027年1月15日前遞交 |
| 專上學生免入息審查貸款計劃（NLSPS） | 最遲於2027年1月15日前遞交 |
| 擴展的免入息審查貸款計劃（ENLS） | 一般最遲於2027年7月31日前遞交，申請時相關課程仍未完成 |
研究院課程及香港都會大學等院校部分課程另有申請安排，學生應以學資處及院校公布的日期為準。
學生貸款幾時開始還？
一般而言，學生須在畢業、課程正式完結，或首次獲發貸款後滿6年時開始還款，以較早出現的日期為準。標準還款期最長為15年，分180期按月償還；借款人亦可申請較短的還款期。
TSFS及FASP的生活費貸款在還款期開始後，才按年息1%計息。NLSFT、NLSPS及ENLS則由貸款發放日起計息，因此即使借款額相同，實際還款成本亦可能較高。
如果借款人因繼續修讀全日制課程、經濟困難或患病而未能如期還款，可在還款到期日前向學資處申請延期。TSFS及FASP貸款獲准延期期間不會計息；免入息審查貸款則仍會累積利息及行政費。
借學生貸款前先計清實際需要
學生貸款可以分擔升學初期的資金壓力，但獲批的最高貸款額，不等於實際需要借取的金額。學生和家長應先計算學費、住宿及生活開支，再扣除家庭支援、助學金、獎學金及個人收入，按實際資金缺口決定貸款額。
選擇貸款時，亦要同時比較利率、計息起點、行政費及總還款額。一般情況下，可先考慮毋須償還的助學金及成本較低的政府貸款，最後才評估私人貸款，避免在畢業初期承擔過重的還款壓力。
學生私人貸款點樣揀？
如果政府學生貸款仍不足以應付學費，學生可再考慮銀行或財務機構提供的學生私人貸款。不過，私人貸款的利率及收費一般較政府貸款高，批核亦視乎申請人的信貸紀錄、入息、貸款額及還款能力。未有穩定收入的學生，部分貸款可能要求家長或其他合資格人士共同申請。
申請時一般需要提供以下文件：
- 香港身份證
- 學生證或取錄通知書
- 學費單或繳費通知
- 住址證明
- 入息證明或銀行月結單
- 共同申請人或擔保人的相關資料，如適用
部分產品標榜毋須入息證明，但不代表貸款必然獲批。貸款機構仍會按個別情況評估申請人的還款能力，學生亦不應為了提高批核機會而借取超出實際需要的金額。
比較貸款時要睇實際年利率
貸款廣告通常會突出每月平息或最低利率，但最低利率未必適用於所有申請人。比較私人學生貸款時，應以實際年利率（APR）為主要參考，因為APR已把基本利息及部分貸款收費計算在內，較能反映實際借貸成本。學生亦應同時比較：
- 每月還款額
- 整段還款期的總還款額
- 手續費及行政費
- 逾期還款費
- 提早還款手續費
- 是否設有免息期或延遲還款安排
還款期越長，每月供款通常越低，但累積利息可能越多。簽署合約前，申請人應先計算畢業後在收入較低的情況下，能否持續應付每月供款。
私人貸款應放在較後考慮
借私人貸款交學費前，學生可先向院校查詢學費分期、獎學金、緊急援助及其他助學金安排。如果確實需要借貸，也應先使用成本較低的政府資助及貸款，再按實際資金缺口決定私人貸款額。
私人貸款一旦逾期，除了會產生額外費用，亦可能影響日後申請信用卡、私人貸款或按揭。學生應保留足夠資金準時還款；如預計未能如期供款，宜盡早聯絡貸款機構商議安排。
市面上有貸款機構推出專為大專或大學生而設的貸款計劃，申請手續簡便，毋須身份證明文件，只要求身份證、學生證、學費單等，即可批出貸款。
另外，有貸款機構為無收入證明或TU人士推出免文件貸款或免TU貸款，但這類貸款缺點是利息較貴，年利率可達6%以上，而且通常是小額貸款，貸款額通常在HK$100,000以下。
決定是否借貸前，同學們記得好好審視個人需要，與家人商量是否有借私貸以外的解決方法。借錢時，記得貨比三家，好好了解貸款產品特性，肯定自己有還款能力後才好去借。提取貸款後，必須準時還款，因為每次逾期還款都會留下不良信貸記錄，有關記錄至少被保留5年，對你日後的申請信用卡或其他貸款都帶來負面影響。
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