「自願醫保計劃」（VHIS）於2019年4月1日面世。食物及衞生局推出這政策，旨在規範及提升市面上住院保險產品，鼓勵市民透過醫保使用私家醫療服務，減輕公營醫療服務的沉重負擔。
對市民而言，自願醫保與坊間常見的醫保有何方分別？是否真的有着數？投保前須了解甚麼事項？Planto與你逐項分析。
自願醫保認可產品分邊兩大類？
自願醫保產品由保險公司各自提供，但須獲食衞局認證才能稱為「認可產品」。認可產品分兩類：
第一種是標準計劃，按政策最低要求提供標準化基本保障。第二種是靈活計劃，保費比標準計劃高，但提供更多保障，當局建議的額外保障包括意外緊急門診、家居看護、善終療養、門診洗腎、康復治療和牙科護理等，條款須經食衞局批准，消費者購買前應了解保險公司提供的細則。
自願醫保有咩賣點？
自願醫保產品具備以下特點：
- 保證續保至100 歲（投保年齡介乎15天至80歲）
- 不設「終身保障限額」
- 21 日冷靜期
- 保障範圍涵蓋投保前未知的已有病症、先天性疾病治、日間手術、訂明的先進診斷成像檢測（如磁力共振掃描、電腦斷層掃描）、訂明的非手術癌症治療（如化療、放射性治療）、精神科治療
- 保費支出可用作扣稅
自願醫保最低保障包括啲咩？
標準計劃保障限額是每年42萬元；投保人可用較貴的靈活計劃提高保障額。而無論標準計劃或靈活計劃，均包含以下最低保障：
| 保障項目 | 賠償限額 |
|---|---|
| 病房及膳食 | 每日750元；每保單年度最多180日 |
| 雜項開支 | 每保單年度14,000元 |
| 主診醫生巡房費 | 每日750元；每保單年度最多180日 |
| 專科醫生費 | 每保單年度4,300元 |
| 深切治療 | 每日3,500元；每保單年度最多25日 |
| 外科醫生費 | 視乎手術類別而定。複雜手術50,000元；大型手術25,000元；中型手術12,500元；小型手術5,000元 |
| 麻醉科醫生費 | 外科醫生費的35% |
| 手術室費 | 外科醫生費的35% |
| 訂明的診斷成像檢測 | 每保單年度20,000元；須自費30%檢測費 |
| 訂明的非手術癌症治療 | 每保單年度80,000元 |
| 入院前或出院後／日間手術前後門診護理 | 每次580元，每保單年度3,000元；住院/日間手術前最多1次門診或急症診症；出院/日間手術後90日內最多3次跟進門診 |
| 精神科治療 | 每保單年度30,000元 |
自願醫保費要幾多錢？
根據食衞局公佈的資料，首批自願醫保認可產品標準計劃平均收費約4,000元。各年齡層的平均保費如下：
| 年齡 | 平均保費 |
|---|---|
| 0至4歲 | 約2,600元 |
| 20至24歲 | 約2,000元 |
| 40至44歲 | 約3,900元 |
| 60至64歲 | 約9,800元 |
| 所有年齡 | 約4,000元 |
與坊間常見醫保一樣，自願醫保保費隨年齡而調整，但在每個保單年度內及續保時，保險公司不可因受保人的健康狀況變化而增加附加保費率。
買自願醫保可慳幾多稅？
自願醫保的扣稅方程式是：每年保費 x 稅率 = 慳稅金額。而可用作扣稅的保費上限為8,000元。
以標準稅率15%計算，假設納稅人每年保費5,000元，可慳稅750元（5,000元X15%）。如保費達8,000元的可扣稅保費上限，則可慳稅1,200元（8,000元X15%）。
不過，香港打工仔普通遍享有免稅額，以年薪20萬的大學畢業生為例，扣除13.2萬元基本免稅額後，應課稅收入稅率為6%，實際只能慳稅300元。
另外，納稅人可為自己及家人購買自願醫保，可扣稅人數不設上限。假設納稅人分別為自己及伴侶買自願醫保，每年保費5,000元，以標準稅率15%計算，可慳稅：5,000元 X 15% x 2 = 1,500元。
我已有買醫療保險，可轉保至自願醫保計劃嗎？
如果投保人在自願醫保政策推出前，已持有償款住院保險保單，保險公司須提供一次機會，讓投保人選擇將現有保單轉移至認可產品。惟轉移前投保人或須重新核保。
自願醫保有咩不足之處？
儘管自願醫保障範圍擴闊，但坊間輿論認為自願醫保計劃尚有不足之處，包括：
- 等候期：保險公司不能因「未知的已有疾病」拒保，但仍設三年等候期，首年不獲賠償，第二及三年賠償額分別是25%及50%，第四年起才賠足
- 先天性疾病8歲後病發才受保：醫學界指嚴重先天性疾病如心內膜墊缺損、唐氏綜合症、血友病、白血病等都多於8歲前病發，自願醫保未必能保障到患病兒童
- 保險公司仍可拒保：保險公司可對投保人進行核保，而由於自願醫保計劃未設「高風險池」，保險公司可能因風險而拒保
