「信貸」或「信用」(Credit)是個人理財重要的一環,可主宰我們借取資金的能力,對使用信用卡消費、借錢周轉等理財決策都有深遠影響。本文簡要地講解信貸的概念,幫助你建立精明的個人信貸管理策略。
信貸的定義
信貸或信用貸款,指的是借款人以信任為基礎,從貸款方(如銀行或財務公司金融機構)借取資金,並承諾在未來的指定時間償還本金與利息。這種借貸形式亦即是無抵押貸款,貸款人不需要提供任何實質物品,貸款機構會以個人信用評估貸款條件,這可能包括借款人的職業、入息、信貸評分等。銀行綜合評估這些因素後,會決定是否批出貸款,以及貸款金額及年利率。私人分期貸款、信用卡及學生貸款,都是信用貸款的常見例子。
相對於無抵押貸款,有抵押貸款要求借款人利用資產作為抵押品。舉例說,大多數香港人買樓都會借的按揭貸款,就是有抵押貸款的一種,物業估值是借款人財務狀況以外,影響貸款金額的最關鍵因素。
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信用貸款的好處
透個個人信用借無抵押貸款,可享以下好處:
- 高靈活性:信用貸款是靈活的周轉工具,幫助借款人迅速地管理現金流、處理緊急狀況。
- 容易借款:信用貸款讓資產較少的人,都可獲取額外資金,實現原本無法達成的財務目標。
- 建立信用:負責任地使用信貸,可幫助提升個人信貸評分,日後申請貸款時可獲取更佳條款。
甚麼是信貸評分?
信貸評分儼如個人信貸的成績表,銀行在審批私人貸款、信用卡等信貸產品時,都會審批申請人的信貸報告,以評定申請人是否可信。
香港的個人信貸資料庫現時由環聯資訊(TransUnion,簡稱TU)管理,因此個人信貸評分又常被稱「TU分數」,而未來香港將引入更多信貸評分機構。借錢時,信貸評分A級者,有較大機會獲銀行批出更優惠利率,實際年利率(APR)可少於5%,而J級申請人的利率可高達45%或以上,利息開支差天共地。
5招有效管理個人信貸
信貸評分影響我們借錢的年利率,妥善管理個人信貸,對維持財務健康、實現長期財務穩定至關重要,以下是幾種管理信貸的策略:
- 準時還款:培養準時還款及償還卡數的好習慣,對提升信貸評分無往而不利。相反,每一次拖欠卡數或逾期還款,都會在個人信貸報告中留下不良記錄。
- 選擇合適的信貸產品:申請任何信貸產品前,你需要認真考慮個人財務狀況和目標,例如應付一次性大額開支時,私人貸款可能是合適選舉;至於要應付持續性消費,信用卡可能更適合。
- 認真閱讀條款:儘管信貸產品的條款極為枯燥乏味,但卻能幫助我們了解信貸協議的潛在「魔鬼細則」,包括提前還款費用、逾期還款罰則等,因此再悶也不可不讀。
- 做好個人預算:建立並持之以恒地遵守個人預算、量入為出,有助培養自律理財習慣,避免因過度借款而增添財務壓力。
- 定期監察個人信貸狀況:定期監控個人信貸報告及分數,有幫你準確地掌握個人財務,及早發現任何賬戶被盜用事件。
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