隨着科技的發展,生活電子化的部分愈來愈多,最明顯的不同領域的業務也開始發展網上業務,例如網上銀行服務,方便客戶處理賬戶事宜,而最近陸續出現的虛擬銀行,更標榜24小時提供網上服務。
有些人可能會疑惑,網上銀行與虛擬銀行有甚麼分別?現在我們從4方面去看網上銀行與虛擬銀行的分別,讓你可以就自己的使用習慣,更好地選用適合自己的銀行平台。
了解虛擬銀行與傳統銀行分別
服務時間及方式
虛擬銀行與傳統銀行最大的分別,是所有虛擬銀行不設實體分行,只有網上服務,如開戶、貸款都可以透過網手機app完成,過程需要掃瞄身份證、自拍及遞交個人資料就可以辦理開戶手續,而且是24小時都可以開戶,24小時也可以申請貸款。
而傳統銀行提供的網上銀行服務雖然讓客戶可以進行賬戶操作,但是很多服務都受限於銀行的辦公時間,例如中國銀行接受登記網上銀行服務時間是早上6點至晚上22點,而有些銀行亦未完全支援網上開戶,例如星展銀行的網上開戶就只可以讓資產達100萬以上的人申請豐盛理財賬戶,是一種VIP式體驗。
提取現金方式
雖然現時愈來愈多使用電子支付,但是總有需要用到現金的時刻,傳統銀行可以到實體分行的櫃檯及提款卡支援的ATM提款,那使用虛擬銀行的客戶該如何提款呢? 有些虛擬行有推出實體提款卡,例如眾安銀行ZA Bank就有實體提款卡,可在接受Visa的ATM提款,而MOX就可以在適用Jetco網絡的ATM提取現金。
至於沒有實體提款卡的虛擬銀行,客戶須轉賬到其他設有ATM的傳統銀行賬戶才能提款。轉賬方式有傳統的戶口號碼過數、轉數快FPS及 eDDA(電子直接扣賬授權)。須留意,不是所有虛擬銀行都支援FPS轉賬功能,部份虛銀客戶仍要透過賬戶號碼轉賬,但全程均可在手機app上操作,算是簡易。
風險及安全
很多人都對虛擬銀行最大的疑慮是網絡安全問題,雖然網上銀行也是網絡交易,但本身有實體分行,可說是走了和尚走不了廟,可以增加人的安全感,而虛擬銀行卻是全建立在網絡上,其實虛擬銀行因主力放在網絡上,所以對於網絡安全更為著重,例如進行一個交易,會應用多因素認證(MFA)及數據加密傳輸等商科技技術,來保障用戶。
另外,虛擬銀行雖無實體分行,但須在香港設有實體辦事處,而且與傳統銀行一樣,虛擬銀行受金管局監管,必須遵從同一套監管規定,同樣有參與存款保障計劃,如銀行倒閉,客戶可有最高500,000元的賠償,所以使用虛擬銀行風險並不會比傳統銀行高,毋須太過擔心。
服務及產品種類
現時網上銀行提供兌換外幣、定存、借貸、投資、保險、按揭等服務,而處於剛起步階段的虛擬銀行就沒有這麼多元化,主要是提供存款、電子支付及貸款服務,雖然產品種類不多,但是沒有實體分行,免卻租金成本,可以推出一些更具吸引力的銀行產品及服務,例如定期及活期存款的年利率,虛擬銀行的存款利率就更具吸引力。
銀行 | 活期存款年利率 | 6個月定期年利率 | 定期最低存款金額 |
恒生銀行 | 0.01 | 0.05% | $10,000 |
中國銀行 | 0.01 | 0.05% | $10,000 |
ZA Bank | 賬戶餘額 $500,000或以下,為1%,$500,000萬以上為0.01 | 0.6% | 無限制 |
天星銀行 | 首$20,000為3.6%;$20,000至$1,000,000萬為0.5% | 1.05% | $1,000 |
幾乎所有虛擬銀行都透過高息存款產品吸客,但其他主打服務則有頗大分別,整體而言,產品類別不及傳統銀行完整。下表列出8間虛擬銀行所提供的服務:
綜合而言傳統網上銀行或虛擬銀行都分別尚有可改進的地方,金管局簽發虛擬銀行牌照亦是希望推動金融科技和創新,市場多了競爭後,可以相互促進發展,讓更多市民受惠。