自願醫保認可產品〡VHIS「標準計劃」與「靈活計劃」有咩分別？

自願醫保（Voluntary Health Insurance Scheme，簡稱 VHIS）已於2019年4月1日出爐，在食物及衞生局（食衞局）監管下，保險公司暫時只可以推出兩種認可產品︰「標準計劃」（Standard Plan）及「靈活計劃」（Flexi Plan）。

為幫助大家了解這兩類產品，作出更精明選擇， Bowtie資訊團隊綜合6大常見問題，用最簡單方法為大家解釋！

1.什麼是「標準計劃」？

根據食衞局的自願醫保產品範本及單張，「標準計劃」的條款細則及保障表都必須符合自願醫保之10項最低要求。

政府會定期審視自願醫保產品內容及最低要求，並不時公佈有關修定。信報曾報道，食物及衞生局局長陳肇始於2018年11月3日出席電台節目時，強調政府並未放棄設立「高風險池」及「必定承保」兩項最低要求，仍會向保險公司爭取。

「靈活計劃」是另一種政府認可的自願醫保產品，以「標準計劃」為框架，再新增一些「標準計劃」基本保障以外的「額外保障」及更高保額，但保費當然會比「標準計劃」貴。

除價錢外，兩種產品最大分別在於「靈活計劃」可提供最低要求以外的「額外保障」。根據食衞局的草擬文件，在自願醫保計劃框架下，建議可以附加的「額外保障」*包括︰

保障	描述
器官捐贈	捐贈器官時產生之費用
意外緊急門診	因為意外引致而需於醫院門診部或急症室接受治療之費用
家居看護	在家接受註冊護士提供的醫療服務之費用
善終療養	臨終時接受安寧或舒緩療養服務之費用
門診洗腎	在門診接受血液或腹膜透析服務之費用
康復治療	在康復中心接受康復治療之費用
意外身故	受保人因意外而身故之賠償
現金保障	住院現金、指定手術現金或餘額索償之現金保障
身體檢查	身體檢查之費用
危疾保障	確診患上癌症、心臟病或器官衰竭等危疾之賠償
牙科護理	預防牙科疾病、牙科診斷及治療之費用
人壽保障 / 身故恩恤賠償	受保人身故之賠償
醫療疏忽	受保人因醫療疏忽事故而身故之賠償
眼科護理	眼科檢查、購買眼鏡、隱形眼鏡或太陽眼鏡之費用
門診治療	並非因住院或門診手術引致之其他門診治療費用
門診婦產治療	於門診接受婦產治療費用
個人意外	因意外引致傷殘或死亡之賠償
第二醫療意見	提供第二醫療意見的轉介服務
疫苗注射	接受疫苗注射之費用
全球緊急支援	提供香港以外地方的支援服務，如醫療運送、緊急醫療轉介等

*注意︰「額外保障」之描述只作參考，條款及細則須經食衞局批准，消費者應參閱保險公司公佈之最終產品細節。

「靈活計劃」的「額外保障」都會受食衞局規管，但可在「保障地域範圍」、「終身保障限額」、「醫療提供者的選擇」、「病房級別選擇」及「分擔費用規定」5方面加入條款，限制賠償範圍。

例如某公司於「靈活計劃」加入「門診治療」這項額外保障，就可限制只包發生於香港的門診治療。舉多個例，如果「額外保障」包括「康復治療」，保險公司有權設終身保額、限制醫生名單及病房級別，甚至可以要求投保人分擔50%費用等附加條件。

食衞局批核各大保險公司的自願醫保產品（包括「標準計劃」及「靈活計劃」）後，會給予每項產品一個認可編號。只要見到產品的認可編號，即可識別產品是否一般醫療保險產品，例如：保泰自願醫保 – 標準計劃的認可產品編號為S00023-01-000-01。

此外，一張保單可能包含幾種保險產品，例如︰自願醫保+人壽保險。保險公司在擬定合約時，必須要包含註腳，清楚列明該頁內容是否受食衞局監管。

雖然人壽保險條款不受食衞局監管，但如果有半頁甚至其中一句是關於自願醫保，保險公司都一定要加入註腳。

食衞局允許保險公司對「標準計劃」或「靈活計劃」作出輕微改動，並要求保險公司以提供更佳保障予受保人為大原則，例如將最低21日保單冷靜期延長，並且需要清晰地標示在保單。

總括而言，各大保險公司推出的「標準計劃」估計應該大同小異，投保人只需要比較價錢。但如果想買「靈活計劃」，就要多花心機，了解怎樣配搭最適合自己的保險計劃！

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