2017年「天鴿」、2018年「山竹」及2025年超強颱風「樺加沙」先後重創香港，造成廣泛水浸與大批汽車損毀。許多車主在風災後才驚覺，並非所有汽車保險都能涵蓋颱風損失。
面對風暴威脅，車主除了防風，更要清楚了解「三保」與「全保」的差異，以及保單條款中的不保事項，避免事後索償受阻。
三保 Vs 全保有咩分別？想保障颱風損失買邊種？
所有駕駛者都要有三保
汽車第三者責任保險俗稱「三保」，根據《汽車保險（第三者風險）條例》（第272章）第4條規定，任何在道路上行駛的車輛必須購買第三者保險，否則最高可被判罰款HK$10,000元及監禁12個月。
「三保」保障範圍主要針對因交通意外引致的第三者損失，包括財物損毀、身體受傷或死亡的法律責任。舉例說，如果車主不慎撞傷途人，或令其他車輛、建築物受損，三保就會生效，承擔相關賠償責任。
然而，三保的保障只限於「第三者」，並不涵蓋駕駛者本人或座駕本身的損失。因此，若果在颱風來襲時，汽車因水浸報銷、被塌樹壓毀、玻璃被吹爆或車身受損，這些維修費用一律不會獲得賠償。甚至連駕駛者本人的醫療或住院費用，都不在保障範圍之內。
「全保」保障個人和財物
綜合汽車保險俗稱「全保」，保障範圍除了涵蓋第三者責任外，還保護車主自身與財物，亦適用於天災或惡劣天氣造成的損毀。
「全保」常見的受保範圍包括：汽車因水浸或雨水入侵而故障；遭到塌樹、磚瓦或其他重物砸爛；車窗或車身被吹起的雜物割損；甚至整部車被強風吹翻；以及車主或乘客因交通意外而引致的醫療和住院費用等。
「全保」對打風汽車受損的保障範圍
只要車主購買了「綜合汽車保險」（全保），颱風所帶來的損毀通常都屬受保範圍。無論車輛停泊於有蓋或露天停車場，甚至是停在路邊，只要因天災而被大樹壓毀、玻璃爆裂、被強風吹翻或車身遭雜物擊中，保險公司一般會按維修單據實報實銷。
不過，倘若汽車因水浸嚴重至需報銷，賠償則多會以折舊後市價為基準；折舊率並無統一公式，常以車齡、行駛里數及車況而定。
需要注意的是，任何索償都必須先支付墊底費，而一旦提出索償，無索償折扣（No Claim Discount, NCD）亦會被重設，往後數年的保費勢將上調。
買了全保也要留意「不保事項」
即使已購買「綜合汽車保險」（全保），也不代表所有情況都必然獲賠。
其中一項最常見的條款，便是要求車主必須「採取一切合理步驟以防止汽車受損或毀壞」。換言之，保險公司有權審視車主在事發前的行為，若認定屬於明知有風險卻沒有作出合理防護，就可能以未盡力防止損壞為由，拒絕或削減賠償。
在風災下，下列行為有可會被視為未盡好防止汽車損責任：
- 追風觀浪：故意駛至岸邊或高風險地點觀潮，令汽車受損。
- 強行駛過水浸路段：明知前方有水浸、山泥傾瀉等但仍硬闖，導致車輛損壞。
- 未妥善關好車窗或車門：在風球警告生效下疏忽，導致雨水入侵。
- 停泊於高危位置卻未作防護：明知颱風將至，仍把車停在露天停車場、塌樹或水浸黑點，而沒有搬移或採取遮擋措施。
當然，若車主能證明自己是在必要或緊急情況下（如到醫院求助）冒險駕駛，保險公司一般會按情理作出酌情處理。但若只是出於便利或僥倖心理，則極可能因觸及不保事項而失去保障。
風災後的索償步驟
當車主發現座駕因颱風受損時，應立即展開以下程序，以確保日後索償更順利：
- 即時取證：以多角度拍照及錄影，清楚記錄車身內外的損毀情況、環境狀況、積水高度，以及倒樹或雜物來源。這些影像資料是最直接的證據。
- 盡快通報：第一時間聯絡保險公司，並查清所需提交的文件及時限，避免因延誤而影響賠償資格。
- 維修報價：在維修之前，應先取得詳細的維修估價單，交由保險公司審批。獲批後才安排維修，並選擇合適或認可的修理廠。
- 通知第三方：若事件涉及停車場或物業管理處，例如因管理不善導致水浸或未有事前通知移車，應即時以書面通知，並保留所有往來記錄，以備日後追討。
- 保存單據：妥善保存與事件有關的所有單據，包括拖車收據、臨時支出憑證、維修單據，以及政府或天文台發出的相關警報。這些文件有助索償。
