個人信貸評分是甚麼?當我們向銀行或財務機構申請信貸產品時,不論是信用卡、貸款或按揭,貸款方都會要求查閲申請人的信貸報告,以評估申請人的還款能力及違約風險。
個人信貸報告內容會影響到貸款的批核結果,息口及貸款金額等,可說是關乎你的買樓大計,亦影響你用私人貸款周轉,事關重大。你對個人信貸報告又了解多少?是否好奇自己信貸評分是多少?以下為大家講解一些有關信貸報告的常見問題。
甚麼是TU信貸報告?
在香港,只要你曾申請信用卡或私人貸款,就會擁有自己的信貸報告。而講起信貸報告,環聯資訊(TransUnion)俗稱TU,是香港最為人熟知的個人信貸報告的機構,市民申請信用卡、貸款,以至還款及拖欠紀錄,都會一一被記錄在這個機構的資料庫內,這些資料就組成你的信貸報告。
如何註冊環聯資訊?
在「信資通」模式下,每位香港市民可在每個公曆年向環聯索取一次免費個人信貸報告,但首先要註冊成環聯資訊會員,其註冊過程十分簡單︰
- 輸入電郵地址及手機號碼以建立賬戶。
- 然後掃描身份證及人臉進行認證。
- 通過後便完成註冊。
免費領取環聯信貸報告
- 用戶登入環聯信貸APP後,點擊免費信貸報告(每年一次)
- 選取免費信貸報告(每年一次),再按「領取免費信貸報告」
- 確認訂單,按「提交」便可查閱信貸報告。
TU信貸報告包括以下資料:
- 個人資料:姓名、身份證號碼、地址、電話
- 信貸賬戶資料:信貸使用情況、逾期還款記錄
- 公眾紀錄:債務追討、破產及清盤訴訟
- 查詢紀錄:過去兩年內環聯會員(銀行及財務機構)的查閱紀錄
- 信貸評分:概括信貸狀況的分數,共分10級,以A級為最高,J級為最低
信貸評分 | 級別 | 信貸評分分數 |
A | 優良 | 3526 – 4000 |
B | 良好 | 3417 – 3525 |
C | 良好 | 3240 – 3416 |
D | 一般 | 3214 – 3239 |
E | 一般 | 3143 – 3213 |
F | 一般 | 3088 – 3142 |
G | 欠佳 | 2990 – 3087 |
H | 欠佳 | 2868 – 2989 |
I | 欠佳/瀕臨破產 | 1820 – 2867 |
J | 欠佳/瀕臨破產 | 1000 – 1819 |
借錢時,信貸評分A級者,有較大機會獲銀行批出最優惠利率,實際年利率(APR)可少於5%,J級的可高達45%或以上,利息開支差天共地。
影響信貸評分的因素
- 還款紀錄
- 信貸查詢紀錄
- 已使用的信貸額比率
- 信貸紀錄長短
- 信貸賬戶種類
在各項因素中,以還款紀錄最影響你的信貸評分,如你曾否拖欠卡數或逾期還款,那實際金額、欠款日期及還款日期這些資料便會保留下來,即使你只是遲還了一天卡數,這紀錄亦會在報告保存5年,所以記緊留心還款日期,準時還款。
甚麼時候會被查閱信貸報告?
申請按揭或貸款時,銀行或財務機構會要求借款人簽署「共享資料同意書」,然後向環聯索取申請人的信貸報告,以判斷申請人是否可靠的借貸人,從而影響最終批出貸款的結果及金額。要注意的這是「硬性查詢」,如短時間內多次「硬性查詢」,會令信貸評分下降,所以盡量不要短期內向多間機構申請貸款。
在少數情況下,如銀行或財務機構認為對舊客的信貸使用狀態有充分了解,就有機會在不查詢信貸報告的情況下批出信貸產品。
如何改善自己的信貸評分?
只用現金,不去申請信用卡及貸款,就能拿到高分嗎?這樣你的信貸報告中的紀錄會是一片空白,對提升分數沒有幫助。要提高自己的信貸評分,應該是每月準時還款,並繳清全部賬單;定期查核自己的信貸報告,及時修正出現問題的資料;及避免申請太多信貸,以維持良好的信貸紀錄。
如何查閱自己信貸報告?
現時有兩種途徑查閱自己的信貸報告︰
直接向環聯付款索取,申請人需先在網上預約,並帶備身份證明文件,及一張最近3個月內所發出的有效住址證明文件正本,前往香港九龍尖沙咀廣東道 15 號 港威大廈第5座8樓811室的環聯辦事處,索取信貸報告,費用為HK$280,可以用VISA/Mastercard或現金支付。
另外,如果你的信貸申請(包括信用卡、貸款、按揭)被銀行或財務機構拒絕時,而有關機構曾向環聯查閱你的信貸報告,你會獲得一封拒絕信,然後你可以依照拒絶信上的指示向環聯索取免費信貸報告。
TU信貸報告常見問題
索取TU信貸報告費用是HK$280,你可親自前往環聯辦事處或經網上申請。
如你在信用卡、貸款、按揭時被銀行或財務機構拒絕,而有關機構曾向環聯查閱你的信貸報告,你可憑拒絶信向環聯索取免費信貸報告。