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    港元定期存款2024〡港幣定存年利率及優惠比較(滙豐/中銀/恒生/渣打等)

    所有文章 » 投資入門
    最後更新: 2024年 12月 23日•  閱讀時間:3分鐘
    文章目錄文章目錄
    • 各大銀行港元定期/活期存款優惠比較

    • 定期存款利息回報計算方法

    • 用定期存款儲蓄的好處

    • 開立定期存款戶口注意事項

    • 選擇定期存款的策略

    • 定期存款 VS 貨幣基金

    • 金融小知識:為何各銀行存款利率存在差異?

    • 熱門投資戶口收費比較

    各大銀行港元定期/活期存款優惠比較

    減息周期殺到,銀行存款利率很可能下調,想做高息定存,就要把握機會!以下是香港多間熱門銀行的港元定期存款優惠年利率:

    3個月6個月12個月活期
    Airstar Bank 天星銀行3.5%3.2%3.1%迎新4.5%
    🎁立即開戶+賺獎賞
    Mox Bank2%3.05%2.95%0.625% – 0.875%
    🎁立即開戶
    livi bank3.4%3.2%2.2%1%
    ZA Bank 眾安銀行2.21%2.51%3.01%錢罌5%
    𣿬豐銀行3.3%3.1%N/A0.375%
    中銀香港3%2.9%N/A0.375%
    東亞銀行3.5%3.15%2.75%0.375%
    恒生銀行3.6%3.5%N/A0.375%
    渣打銀行3.1%3.1%2.8%0.375%
    Welab Bank
    匯立銀行
    3.3%3%3%0.01%
    PAO Bank 平安壹賬通銀行3.6%3.3%3.1%2%
    Fusion Bank 富融銀行3.6%3.6%3.4%0.3%
    資料來自各大銀行,僅供參考,實際存款利率及細則,請以銀行向客戶提供的資料為準。
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    港元定期存款是簡單的保本及資產增值方法,將資金存入銀行指定存款戶口,等存款期限屆滿後,就能賺取比活期儲蓄戶口更高的利息,既是儲錢,又是投資。

    存戶基本上毋須面臨任何風險,因此定期存款長久以來一直是深受香港市民歡迎的理財產品。

    相比之下,活期存款勝在能不受限制地隨時提存,避免急需周轉時資金被鎖死的困擾,惟傳統銀行活期存款利息微薄,若把大量資金放在活期戶口,難免跑輸通脹。

    直至近年,數字銀行(前稱虛擬銀行)在香港面世,市場上才有較多高息活期戶口可供選擇。曾有一段時間,數字銀行的活期戶口甚至比不少傳統銀行的定期還要高息。不過,隨著數字銀行瘋狂「燒錢」推存款的宣傳期已過,傳統銀行與數字銀行的存款優惠已無明顯差異。

    定期存款利息回報計算方法

    定期存款利息以年利率標示,預期回報計算方法很簡單,公式是「本金 X 利息 X 年期」

    舉例說,存款額HK$100,000,年利率5%,存款期為一年,期滿後你將獲得的利息回報是:HK$100,000 X 5% X 1年 = HK5,000

    在加息周期,存款利率不斷上升,很多存戶傾向使存款期較短的定存計劃,假設本金及利息相同,存息期是3個月,預期回報是:HK$100,000 X 5% X 3/12 = HK$1,250

    定期存款到期後會點?

    定期存息期滿後,如果存戶沒有選擇續存,利息會連同本金一同發回到到存戶指定的存款戶口。如存戶選擇續存,銀行會在到期日用資金開立另一筆定期存款。

    如無特別優惠,續存的年利率一般會按照開立新定存計劃當日的年利率計算,存戶宜先了解利率變化才再決定。

    用定期存款儲蓄的好處

    定期存款一直是銀行熱門的理財產品,其主要好處包括:

    入場門檻極低

    定期存款是簡易的儲蓄及資產增值方法,存戶毋須專業投資知識,存款金額豐儉由人,傳統銀行的最低存款金額約HK$10,000,近年新興的虛擬銀行門檻更可以更低。投資經驗、知識及資金不足的新手或長者,也可輕易透過定期存款賺取利息。

    極低風險賺取利息

    除非提早取出資金,否則使用定期存款的存戶,必定能賺取定存計劃的保證回報,可謂是無風無險的賺息方法。

    只要存戶使用的銀行屬存款保障計劃成員,戶口內的資金均受上限H$50萬的存款保障,但須留意存保計劃的保障範圍不包括超過5年年期的定期存款。

    幫助養成儲錢習慣

    定期存款有一項常見條款:倘若存戶在存款期內提取定存計劃的資金,將被罰息或收取財務費用,因此一旦參與了定存計劃,存戶就要有心理準備在一定期限內遵守儲錢計劃,不能胡亂花錢。坊間也有月供版本的定存計劃,亦即是「零存整付」,有助存戶養成儲錢的習慣與紀律。

    減少決策時間

    選用定期存款計劃,唯一要做的決策就是比較利率、挑選銀行、決定存入金額及年期,期滿後就能取回本金及利息。在整個存款期內,存戶都毋須作任何操作,這樣有助節省時間及精力,專注於工作及生活。

    抵禦通脹

    定期存款不但幫助存戶保本,還能在一定程度上抵禦通脹。雖然定存利率未必在所有時期都高過通脹率,但相比活期存款的低利率,定期存款的利息回報仍是一種更具保障的選擇。對於追求穩健理財的存戶而言,定期存款是資金不閒置並獲取穩定回報的理想工具,尤其在經濟不穩定或股市波動期間,更能有效減少資產貶值風險。

    開立定期存款戶口注意事項

    開立定存戶口前,除了要比較各大銀行存息外,亦須注意以下事項:

    定期存款優惠利率有限制

    各大銀行的廣告以極優惠利率吸客,但通常會就申請資格設限,常見的「最優惠利率」先決條件包括:必須要新客戶或新資金才可享優厚存息、只有指定範圍內的存款金額才享高息、須使用邀請碼或「加息券」開戶等。每間銀行對新資金各有不同定義,申請前如有疑問,請先細閱條款或向銀行職員查詢。

    存款期不一定越長越好

    年期較長的定期存款計劃,年利率通常比短存計劃高,但這並不代表定期存款的年期是越長越好。銀行可能不斷推出更抵的定存優惠,因此勿將存款期定得過長,以半年或一年內內為佳,到期後再視乎當時的息率,考慮續期或轉換到其他提供更優厚回報的定存計劃。

    此外,有銀行有時以短線存戶為目標,或預期一年後可能減息,特意向參加3個月或6個月定存計劃的客戶提供高息,旨在降低賺息門檻,吸引更多客戶開立銀行戶口,故食息黨亦不妨多留意銀行的短存優惠,或有意外驚喜。惟存戶可能要頻頻將資金從不同銀行戶口調來調去,才能賺到盡。

    定期存款彈性欠奉

    定期存款不適合經常要用錢周轉的投資者。如在存款期中提早將資金取出,銀行會可能會收取手續費及不派發利率,令存戶損手。因此,參與定期存款計劃時,你必須好好規劃存款期內的收支目標,避免損失。

    回報或遜於其他投資產品

    緊記針無兩頭利,定期存款是保守的投資產品,不能讓人「賺大錢」。同樣以「穩陣」見稱的藍籌收息股ETF,股利可達約7%,當然風險亦比定期存款高;貨幣基金的回報普遍與定期存款接近,但彈性高於定存計劃。以賺取高回報為目標的投資者,或要考慮另闢投資門路。

    選擇定期存款的策略

    定期存款是一種風險低、保本的理財工具,深受香港市民歡迎。然而,在選擇定期存款時,存款仍需要考慮多項重要因素,確保取得最佳回報。

    1. 比較各大銀行的利率:開立定期存款戶口前,你應該先比較各大銀行的定期存款利率,盡量獲取最高的利息回報。此外,你應留意各銀行利率的先決條件,例如新客戶、新資金或特定存款金額等要求。
    2. 留意利率走勢:選擇定期存款的期限時,不一定要選擇最長的年期。在利率預期上升時,你可以考慮短存,到期後再根據當時的利率決定是否續期,或轉換到其他更高回報的定存計劃。
    3. 評估自身資金需求:定期存款的彈性較低,若在存款期內提前提取資金,可能會被收取手續費及不派發利率。因此,參與定期存款計劃前,應該評估自己在存款期內的收支需求,避免損失。
    4. 考慮外幣定期存款:對外匯風險有承受能力的投資者,可考慮投資外幣定期存款。不少熱門外幣定期存款的年利率較港元定期存款高,但你需承擔匯率波動風險。
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    定期存款 VS 貨幣基金

    貨幣基金是一種回報穩定的基金,投資範圍包括高短期政府債券、銀行定期存單、商業票據等,回報與定期存款相若的回報,但靈活性較高,兩者不時被拿作互相比較:

    定期存款貨幣基金
    回報固定回報收益率不時變動
    風險水平風險極低,保本保息風險較低,但仍可能面臨市場風險及管理風險
    流動性流動性低,到期前提前取款可能需支付罰款流動性高,隨時可贖回
    費用無管理費設管理費,亦可能有其他費用,需扣除後才能計算實際收益
    投資組合單一存款產品多樣化投資組合,包括短期政府債券、商業票據等
    適合投資者保守型投資者,追求穩定低風險的投資保守型投資者,追求穩定低風險的投資
    管理方式由銀行管理,無需投資者參與由基金經理管理,需關注基金經理的專業背景
    存款保證存款保障計劃保護無存款保證
    投資期限固定期限,一般為數月至一年無固定期限,投資者可隨時進出資金

    金融小知識:為何各銀行存款利率存在差異?

    各大銀行的存款利率之所以存在明顯差異,背後有多重因素影響。首先,銀行的資金成本是決定存款利率的關鍵因素之一。

    銀行從市場中取得資金的主要方式包括同業拆息、發行債券以及吸納存款等。資金成本越低,銀行在提供高息存款優惠時就越有競爭力。反之,資金壓力較大的銀行為吸引新資金,往往會提高定存利率。

    其次,銀行的經營策略和品牌定位也會影響存款利率。有些銀行為吸引用戶在進入市場初期採取「燒錢」策略,提供遠高於市場平均的存款利率,然而隨著市場逐漸成熟,這種高息競爭不再可持續,傳統銀行則憑藉穩定的用戶基礎,採用更靈活的利率策略。另外,銀行對特定客戶群(如高淨值客戶或年輕人)的利率優惠也不同,體現銀行對市場細分的理解。例如一些銀行會推出「新客戶專享」或「新資金優惠」高息定存計劃,吸引首次存款的用戶。

    宏觀經濟環境和市場利率走勢也是重要因素。香港設有聯繫匯率制度,銀行利率與美國貨幣政策息息相關。不過,各銀行對利率走勢的預測可能有所不同,有些銀行認為利率將持續走高,提前提供長期高息定存計劃;另一些銀行可能預計利率將回落,選擇推出短期高息優惠,吸納短期資金。

    銀行交叉銷售策略也是影響存款利率的常見因素之一。部分銀行會以高息定存作為誘餌,吸引客戶參與其他金融產品的交叉銷售。例如某些高息存款計劃可能要求客戶同時申請信用卡、基金或保險產品,以換取額外的利率優惠。

    熱門投資戶口收費比較

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    定期存款常見問題

    現時哪些銀行有推出定期存款優惠?

    傳統銀行如𣿬豐、恒生、中銀香港,以及虛擬銀行如ZA Bank、livi bank及天星銀行等,都有推出定期存款優惠,年利率可達4%以上。

    提早取回定期存款有甚麼後果?

    如果存戶在定期存款存款期屆滿前,提早取回本金,將不會獲得任何利息,銀行更有可能向存戶收取罰息或手續費,實際罰則視乎銀行的產品條款而定。

    用定期存款儲錢有甚麼好處?

    定期存款幾乎沒有風險,期滿後存戶可取回本金及利息,亦有助減少決策時間,並幫助存戶養成儲錢習慣。

    投資涉及風險,本網的資訊僅作教育用途,並不構成投資意見或建議,故不應被視為作任何投資決定或行動的基礎。我們可能因用戶申請金融產品而從合作夥伴獲得少量佣金,但我們提供的內容時刻秉持獨立及客觀。

    #定期存款
    #港元定存
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