交稅季節降臨！香港打工仔早前應已收到稅務局發出的評稅通知書，多數人須在2027年1月前交第一期薪俸稅，而第二期薪俸稅預計於2027年4月前繳交。
多間銀行及借貸機構，趁交稅季節推出稅務貸款計劃，部分銀行雖然沒有用「稅貸」名義推出產品，但亦在稅季為常規私人貸款提供額外優惠，因此每年稅季都是「借平錢」的好機會。
立即了解及比較2026年至2027的稅季貸款優惠，並探討借稅貸做定期賺息差，在今時今日的利率周期下是否仍然可行。
2026年銀行私人貸款/稅貸年利率及優惠比較
2026年銀行稅貸優惠比較
| 銀行 (官網) | 稅季貸款產品 | 最低實際年利率 | 最高貸款額 （以較低者為準） | 最長還款期 | 回贈獎賞價值 |
| 香港滙豐 HSBC | 交稅萬應錢 | 1.88% | 月薪23倍或 HK$3,000,000 | 60個月 | 出糧客戶高達 HK$20,000；其他客戶高達HK$14,000 |
| 星展銀行 DBS （🎁經Planto申請有優惠） | 星展私人分期貸款 | 4.04% | 月薪20倍或 HK$2,000,000 | 60個月 | 高達HK$21,400 |
| 銀行 Citibank （🎁經Planto申請有優惠） | Citi稅季貸款 | 1.56% | 月薪12倍或 HK$3,500,000 | 60個月 | 高達HK$21,000 |
| 中銀香港 BOCHK | 分期「易達錢」稅季貸款 | 1.38% | 月薪18倍或 HK$4,000,000 | 60個月 | 高達HK$22,000 |
| WeLab Bank （🎁經Planto申請有優惠） | 私人分期貸 | 1.66% | HK$1,500,000或月薪18倍 | 60個月 | 高達HK$26,888 使用邀請碼【NLPLAN】 |
| WeLend （🎁經Planto申請有優惠） | 私人貸款 | 1.00% | HK$1,500,000 | 60個月 | 高達HK$40,000 |
| ZA Bank | ZA Bank 稅季貸款 | 1.00% | HK$1,000,000 | 60個月 | 高達HK$10,000 |
| Mox Bank | 即時借 | 1.18% | HK$2,000,000 | 60個月 | 高達HK$12,888 |
| 大新銀行 | 交稅「快應錢」 | 1.18% | HK$2,000,000或月薪14倍 | 60個月 | 高達HK$13,888 |
| 東亞銀行 | 稅季貸款 | 1% | HK$4,000,000或月薪16倍 | 60個月 | HK$20,000 |
| 信銀國際 | $mart Plus分期貸款 | 1.38% | HK$ 2,000,000或月薪18倍 | 60個月 | HK$16,888 |
| 渣打銀行 Stan1dard Chartered | 分期貸款 | 1.85% | 月薪18倍或 HK$2,000,000 | 60個月 | 高達HK$8,000 |
稅貸賺息差，在2026年/2027是否仍然可行？
稅貸不一定要用來交稅，不少人傾向借稅貸用作資金周轉，取其比一般私人貸款相對低息。
雖然美國及香港已步入減息周期，但利率仍處於較高水平，因此銀行仍不少定期存款優惠，存款年利率可高達約2.5%至3%，而貨幣基金回報亦水漲船高，而且更具流動性。
因此，往年有打工仔用稅貸借款，再用定期存款或其他高息產品賺取息差。今年打工仔是否仍然可以照辦煮碗，再賺一筆？
答案是高息而穩陣的投資產品比往年少，而今年借稅貸利率其實比往年稍高，因此想用稅貸借平錢，再透過定期存款等工具賺息差，機會買少見少。
實例：借 HK$100,000／HK$500,000 做定期可以賺幾多？
假設借取12個月稅貸，再將整筆資金存入12個月港元定期， 比較定期利息與借貸成本後的潛在息差。
借 HK$100,000
借 HK$500,000
注意：上述只屬示例計算。實際獲批的APR、月平息、貸款額、還款期及定期存款利率會因銀行及客戶而異。 最低宣傳APR通常只適用於指定貸款額、客戶類別或還款期。上述計算亦假設每月供款由其他現金流支付， 因此整筆借款可以完整存放至定期到期。
示例假設：12個月稅貸APR約1.38%，月平息約0.062%；12個月港元定期年利率3.40%。 實際產品條款及利率以銀行最新公布為準。
稅貸賺息差第一步：借平錢
想用稅貸賺息差，先決條件是借到平錢。比較坊間銀行的稅季貸款優惠，不少產品的實際年利率可低至約2%，十分適合成為你賺息差的資金來源。
稅貸賺息差第二步：物色有利可圖的賺息差產品
有了低息資金來源，下一步要尋找賺息差的投資或存款產品。假設你的稅貸貸款年利率為2.07%，貸款額為HK$500,000，還款期是24個月，那麼你的總利息支出是HK$12,000，每月還款額是HK$21,333.33。
想善用這筆貸款賺穩定回報，你可將眼光放在年化回報率約4%或以上的投資或存款產品，其中定期存款、貨幣基金及高息股票都十分容易操作的可行選擇，三者的好處及壞處如下：
| 合理預期回報 | 優點 | 缺點 | 平台 | |
| 定期存款 | 港元定存年利率約2.5%-3%；美元定存約4% | 操作極容易，把資金存入銀行，期滿後即可賺到利息，原則上是沒有風險，亦容易計算回報 | 存款期內提取資金會被罰款，換言之資金會被鎖住，欠靈活性 | 各大銀行的定期存款戶品 |
| 貨幣基金 | 年利率約4-5% | 貨幣基金投資於一籃子存款產品，回報率與定期存款差不多，而且可即日贖回，靈活性佳；逐日計息，即日提款都有錢賺 | 如沒有其他回報更高的投資計劃，貨幣基金近乎沒有缺點 | 富途牛牛、Interactive Brokers及Endowus等 |
| 收息股 | 股息率約5-7% | 買入股票後，只需持有至除淨日後即可獲派利息，潛在回報比存款產品高 | 如股票價格下跌，投資者會「賺息蝕價」；買賣股票亦涉及手續費，使回報稍有折損 | Webull、富途牛牛等 |
在2026年，香港投資市場頗有波動，即使是向來表現夠穩定的收息股，亦有賺息蝕價風險，因此如一心求穩，宜透過定期存款或貨幣基金賺息差；相反，如你有信心股市將谷底反彈，在低位買股票收息，則有機會賺價又賺息。
另外，緊記借貸款是需要每月還款的，而定期存款及收息股則可能要較長時間才能取回本金及回報，記得另外預留資金還款；如選用貨幣基金賺息，靈活性相對較佳，但投資平台匯出資金需時，最好預留兩三日時間套現資金，以免錯過稅貸還款期。
稅務貸款與一般私人貸款的分別
稅務貸款，顧名思義是特别為交稅而設的貸款産品，本意是為幫助借款人交稅，但銀行或借貸機構對稅貸用途一向寬鬆，所以不少人會借稅貸用來應付短期的資金需要。
稅貸的主要特色包括：
稅貸利息較低
稅務貸款申請期通常在每年10月到明年4月之間，而私人分期貸款則全年均可申請，而在向銀行或借貸機構申請稅務貸款時除了需要入息證明文件外，亦有可能需要提供稅單證明。
在此等「限時」及申請條件下，稅務貸款的吸引之處就顯然易見，實際年利率（APR）約為2%至5%，較多數的私人貸款4%至20%為低，但銀行亦會因應借款人的信貸評級而調整年利率，申請時要留意。
當然，銀行貸款產品的利率高低，很受息率周期影響，過去美國聯儲局長期維持低息，香港銀行亦因而「水浸」，為我們帶來了借平錢的機會；而如今美國步入加息周期，貸款利率被推高，但香港銀行為吸客仍會維持優惠，故貸款利息雖然很抵，但仍比低息時期的年息稍高。
還款期及借貸額少過常規分期貸款
雖說稅貸的利息較低，但是稅貸的還款期相對較短，普遍為12至24個月，而私人貸款的還款期可長達60個月，少數貸款機構還設還款期長達72個月的私人分期貸款。
另外，稅貸最高貸款額為月薪的10至12倍，而私人貸款則最多可借月薪18至20倍。因為還款期普遍較短，每月要還的供款開支會較高，因此借貸者必須審慎考量自身的還款能力，不要因銀行的落力推銷或優惠，而借取自己未必能負擔還款的貸款額。
| 稅務貸款 | 一般私人貸款 | |
| 利息（年利率） | 2%至5% | 4%至20% |
| 最高借貸額 | 月薪10至12倍 | 月薪18至20倍 |
| 還款期 | 12至24個月 | 12至60個月 |
稅貸審批簡單寬鬆且多優惠
稅季是銀行的貸款旺季，銀行及財務公司每年希望趁這段期間大量吸客，故對稅貸審批一般不會過於嚴格。只要能納稅人入息符合特定要求，並能出示稅單、入息證明等文件，加上本身信貸記錄沒有大問題，一般都不難獲批出稅貸。另外，大多數銀行都設有全網上遞交申請稅貸的平台，客戶可足不出戶，用電腦或手機App申請稅貸。
申請文件：沒有稅單可以借嗎？
稅季貸款不一定要有稅單才可以申請。現時不少銀行或數字銀行的稅季優惠， 實際上是以私人分期貸款形式批出，因此很多情況下可先用收入證明及銀行紀錄申請， 但銀行仍有機會按個別情況要求補交稅單或其他文件。
可以。 沒有稅單，很多情況下仍然可以申請貸款； 不過若你申請的是傳統稅貸、貸款額較高，或收入文件不完整， 銀行便較大機會要求你補交稅單。
一般要準備甚麼文件？
- 香港身份證
- 最近糧單、出糧紀錄或收入證明
- 最近數個月銀行月結單
- 住址證明（如銀行要求）
- 現職資料或公司資料
- 如屬自僱人士，可能要補交報稅表、商業登記或財務紀錄
甚麼情況較可能要交稅單？
- 申請傳統稅季貸款產品
- 申請較高貸款額或較優惠利率
- 收入證明不足，或收入波動較大
- 自僱、freelance 或非固定受薪人士
- 銀行需要進一步核實還款能力
沒有稅單，甚麼情況下仍較容易申請？
較容易的情況
- 你已是該銀行現有客戶
- 出糧戶口本身就在該銀行
- 有穩定受薪工作及固定收入
- 貸款額不算太高
- 經網上或 app 申請，即時可核對戶口資料
較大機會要補件
- 首次向該銀行借款
- 想爭取最低宣傳 APR
- 收入來源較複雜
- 貸款額接近上限
- 銀行對文件真確性有額外審核需要
說明屬一般申請流程整理。不同銀行、數字銀行及貸款機構的文件要求可有差異， 實際以個別產品頁面、申請流程及最終批核要求為準。
可能要提交稅單
雖然稅貸審計通常較寬鬆，但不少銀行或財務公司都要求申請人提交稅單，以證明其入息及還款能力。站在銀行角度，稅單是由政府發行的入息證明文件，亦能反映借款人在整個課稅年度的收入，是審批低息稅貸時最有用的證明文件之一。
極低息稅貸或設附加條件
稅季是全年最多借錢優惠的時期，而大多數貸款廣告都特別強調低息，但緊記銀行或財務公司最終批出的貸款年利率，未必一定與廣告上列出的最優惠利率一致。銀行審批稅貸貸款利率時，會考慮多項因素，常見的包括借款人的入息金額、入息及職業是否穩定、信貸記錄、貸款金額、貸款年期，以及文件是否齊全等。銀行審批貸款申請後，借款人可選擇是否提供貸款，亦可向銀行要求覆核申請，以爭取更優惠的條款。
怎樣選擇稅貸產品？
- 比較稅貸利息：在稅貸廣告中，大多標榜低息以吸引借款人，有些實際年利率甚至可低至2%或以下，但要獲取最低利率，往往需要滿足一些先決條件，如成為該銀行的特選客戶、借取大額的貸款等。而不同銀行或借貸機構可能有不同的附加條件，所以借款最好先了解清楚，貨比三家，選擇最適合自己的計劃。
- 考慮還款能力：不論是稅貸或一般私人貸款，申請前應小心計算借貸的金額、可負擔的還款期限及每月還款額，這樣才少不會因不能如期還款令債務利息累積，反而陷入財困，所以申請前記得計清楚，做個精明的理財達人。
- 注意對信貸記錄影響：稅貸利率誘人，易吸引平日少接觸貸款產品的朋友「入坑」，請緊記凡是借任何貸款，都可能對信貸記錄造成潛在影響。比如說，如你在短期內申請多筆稅貸，就會在個人信貸記錄上製造多筆查閱記錄，信貸評分可能因此受損；而一旦逾期還款，記錄就會留在TU報告中5年，因此記得每月準時還錢。
- 留意周邊支出：申請稅貸或任何貸款產品前，要留意銀行或財務公司會否收取提取貸款手續費或其他行政費。而儘管稅貸產品收費普遍簡單，但多數銀行仍會收取提前還款手續費，故借款前要仔細考慮還款期，避免不必要支出。
借稅貸前應注意事項
忌對自己還款能力過份樂觀
申請稅貸時，過份樂觀地借取超出實際需要的金額，可能會為自己帶來不必要的還款壓力。即使稅貸的利率較低，但每月還款額可能佔收入的大比例，導致其他生活開支捉襟見肘。
假如你所訂的還款期較短，供款壓力會更為沉重。因此，在申請貸款前，你應仔細計算實際需要的借款金額，以及每月還款是否在自己可承受的範圍內，避免因還款能力不足而陷入財務困境。
忽略其他財務費用
稅貸的低息率雖然吸引，但借款人常忽略某些隱藏費用，例如提前還款手續費或行政費用，這些可能在實際操作中顯著增加總成本。
舉例說，有些銀行在提前清還貸款時會收取額外費用，甚至需支付剩餘貸款利息的一定百分比。因此，在申請貸款前，應全面了解各項費用條款，清楚比較不同產品的實際年利率（APR），避免因未計算這些費用而令總成本超出預期。
忽視信貸記錄影響
每次申請稅貸或其他貸款，銀行都會進行信貸查閱，並記錄在個人信貸報告中。短期內多次申請貸款，可能導致信貸評分下跌，影響未來貸款申請的條件。
此外，若借款人未能按時還款，將在信用記錄中留下不良紀錄，並保存長達5年。因此，借貸前應謹慎評估自己的還款能力，避免因頻繁申請或還款失誤而損害信用評級，影響未來的財務彈性。
稅貸會如何影響 TU 信貸紀錄？
申請稅貸與一般私人貸款一樣，銀行或財務機構審批時通常會查閱申請人的信貸報告，而新貸款、還款情況及查詢紀錄亦可能反映在信貸報告內。影響程度視乎申請次數、借貸額及還款表現而定。
- 申請稅貸會留下信貸查詢紀錄：正式申請貸款通常屬「硬性查詢」，紀錄最多可保留 2年。短期內向多間銀行同時申請貸款，出現大量硬性查詢，有機會對信貸評分帶來負面影響。
- 成功借款後，貸款會成為信貸紀錄的一部分：信貸報告會記錄個人貸款戶口、未償還金額及還款紀錄等資料，金融機構日後審批信用卡、私人貸款或按揭時亦可能參考。
- 準時還款本身不等於「扣 TU 分」：單純持有稅貸不代表信貸紀錄一定變差。維持良好還款紀錄，與出現逾期欠款的情況有明顯分別。
- 逾期還款的影響較大：逾期還款屬重要的信貸評分因素。相關逾期紀錄在欠款全數清還後，仍可保留最長 5年。
- 借貸水平亦可能影響日後審批：即使一直準時還款，未償還的稅貸仍屬現有負債。當你之後申請按揭或其他貸款時，銀行會按本身審批準則評估整體負債及還款能力。
- 準備申請按揭時要特別留意：如果短期內有置業或再融資計劃，申請大額稅貸前宜先考慮新增負債對按揭審批的影響，亦應避免短期內向多間金融機構重複申請。
稅季貸款常見問題
今年多間傳統銀行及財務機構如滙豐、WeLend、中銀香港、ZA Bank、K Cash等都有推出稅貸優惠，最優惠的貸款年利率可低至2%以下，更提供現金回贈。
銀行一般不會為稅貸的用途設限，因此你可用稅貸作其他周轉、裝修、結婚、投資或存款賺息差等不同用途。
大部分銀行和借貸機構的稅貸產品標榜「零手續費」，但仍需注意隱藏費用，例如行政費、提前還款手續費或逾期罰款等。此外，某些產品可能附加條件，如借款金額或還款期需達到指定要求才能享受豁免。申請稅貸前，建議仔細閱讀條款，並比較實際年利率（APR）以了解總成本。
由於市場減息周期的影響，高息定存和貨幣基金的收益率下降，用稅貸賺息差的潛力不如往年。但部分銀行仍提供年利率達3.5%的定存或貨幣基金回報。如果稅貸年利率低於2%，仍有機會透過低息貸款賺取穩定的利息收入，但需注意資金流動性。
部分銀行和財務公司，允許申請人在沒有稅單的情況下申請稅貸，主要根據入息證明或信貸記錄進行審批。不過，這類申請通常無法享受最低年利率，且貸款額度可能受限制。
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