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    稅貸優惠2025〡稅季貸款比較+借錢賺定期存款息差仲有冇得玩?

    最後更新: 2024年 11月 26日•  閱讀時間:4分鐘
    文章目錄文章目錄
    • 2025年銀行私人貸款/稅貸年利率及優惠比較

    • 2024/25熱門的銀行稅貸優惠比較:

    • 稅貸賺息差,2024/25年是否仍然可行?

    • 稅貸賺息差第一步:借平錢

    • 稅貸賺息差第二步:物色有利可圖的賺息差產品

    • 稅務貸款與一般私人貸款的分別

    • 稅貸利息較低

    • 還款期及借貸額少過常規分期貸款

    • 稅貸審批簡單寬鬆且多優惠

    • 可能要提交稅單

    • 極低息稅貸或設附加條件

    • 怎樣選擇稅貸產品?

    • 借稅貸前應注意事項

    2024年的交稅季節降臨了!香港大多數打工仔早前應已收到稅務局發出的評稅通知書,並將要在2025年1月交第一期薪俸稅,而第二期薪俸稅預計須於2025年4月繳交。

    正在為應付一年一度的「綠色炸彈」而煩惱?

    現時多間銀行及借貸機構近期已趁勢推出稅務貸款計劃,部份銀行雖然沒有用「稅貸」名義推出產品,但亦於稅季為常規私人貸款提供額外優惠,因此每年稅季都是「借平錢」的好機會。

    立即了解及比較2024年的稅季貸款優惠,並探討借稅貸做定期賺息差,在今時今日的減息周期下是否仍然可行。

    2025年銀行私人貸款/稅貸年利率及優惠比較

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    2024/25熱門的銀行稅貸優惠比較:

    銀行/機構最低年利率主要優惠和條件
    Mox Bank1.28%「即時借」貸款金額高達95萬港元,還款期6個月可享最低年利率1.28%。新客戶用邀請碼「4100PLT」開立Mox戶口並成功申請指定金額和還款期的「即時借」貸款,可享高達HK$12,388現金(批唔批都送HK$500)及Planto獨家禮券獎賞!
    ZA Bank1.3%借貸款額HK$100萬、還款期6至12個月貸款可享最優惠利率;成功申請20萬港元或以上稅貸且還款期36個月,可參加「稅稅有得賺」抽獎,獎金高達HK$10萬。
    大新銀行1.38%推出「快應錢」稅貸,利率低至1.38%,並可享高達HK$11,800現金回贈及免息抽獎機會。要最低利率,需達到貸款額HK$199萬港元及12個月還款期等條件。
    東亞銀行1.388%需高端客戶申請,貸款額400萬港元、12個月還款期才可享最低年利率1.388%;並為現有東亞信用卡用戶。
    花旗銀行1.78%Citi特快現金年息低至1.78%,經Planto申請最高享HK$17,000獎賞。
    中銀香港1.75%借HK$150萬貸款額、12個月還款期貸款可享1.75%低息,並參加現金抽獎,最高獎金達HK$23,888。
    信銀國際1.65%現金回贈最高HK$16,800,貸款金額需達HK$150萬且還款期36至72個月。

    稅貸賺息差,2024/25年是否仍然可行?

    稅貸不一定要用來交稅,不少人傾向借稅貸用作資金周轉,取其比一般私人貸款相對低息。

    雖然美國及香港已步入減息周期,但利率仍處於較高水平,因此銀行仍不少定期存款優惠,存款年利率可高達約4%,而貨幣基金回報亦水漲船高,而且更具流動性。

    因此,往年有打工仔用稅貸借款,再用定期存款或其他高息產品賺取息差。今年打工仔是否仍然可以照辦煮碗,再賺一筆?

    答案是高息而穩陣的投資產品比往年少,而今年借稅貸利率其實比往年稍高,因此想用稅貸借平錢,再透過定期存款等工具賺息差,機會買少見少。

    稅貸賺息差第一步:借平錢

    想用稅貸賺息差,先決條件是借到平錢。比較坊間銀行的稅季貸款優惠,不少產品的實際年利率可低至約2%,十分適合成為你賺息差的資金來源。

    稅貸賺息差第二步:物色有利可圖的賺息差產品

    有了低息資金來源,下一步要尋找賺息差的投資或存款產品。假設你的稅貸貸款年利率為2.07%,貸款額為HK$500,000,還款期是24個月,那麼你的總利息支出是HK$12,000,每月還款期是HK$21,333.33。

    想善用這筆貸款賺穩定回報,你可將眼光放在年化回報率約4%或以上的投資或存款產品,其中定期存款、貨幣基金及高息股票都十分容易操作的可行選擇,三者的好處及壞處如下:

    合理預期回報優點缺點平台
    定期存款年利率約3%-4%操作極容易,把資金存入銀行,期滿後即可賺到利息,原則上是沒有風險,亦容易計算回報存款期內提取資金會被罰款,換言之資金會被鎖住,欠靈活性各大銀行的定期存款戶品
    貨幣基金年利率約4-5%貨幣基金投資於一籃子存款產品,回報率與定期存款差不多,而且可即日贖回,靈活性佳;逐日計息,即日提款都有錢賺如沒有其他回報更高的投資計劃,貨幣基金近乎沒有缺點富途牛牛Interactive BrokersEndowus
    收息股股息率約5-7%買入股票後,只需持有至除淨日後即可獲派利息,潛在回報比存款產品高如股票價格下跌,投資者會「賺息蝕價」;買賣股票亦涉及手續費,使回報稍有折損Webull富途牛牛

    在2024年,香港投資市場頗有波動,即使是向來表現夠穩定的收息股,亦有賺息蝕價風險,因此如一心求穩,宜透過定期存款或貨幣基金賺息差;相反,如你有信心股市將谷底反彈,在低位買股票收息,則有機會賺價又賺息。

    另外,緊記借貸款是需要每月還款的,而定期存款及收息股則可能要較長時間才能取回本金及回報,記得另外預留資金還款;如選用貨幣基金賺息,靈活性相對較佳,但投資平台匯出資金需時,最好預留兩三日時間套現資金,以免錯過稅貸還款期。

    稅務貸款與一般私人貸款的分別

    稅務貸款,顧名思義是特别為交稅而設的貸款産品,本意是為幫助借款人交稅,但銀行或借貸機構對稅貸用途一向寬鬆,所以不少人會借稅貸用來應付短期的資金需要。

    稅貸的主要特色包括:

    稅貸利息較低

    稅務貸款申請期通常在每年10月到明年4月之間,而私人分期貸款則全年均可申請,而在向銀行或借貸機構申請稅務貸款時除了需要入息證明文件外,亦有可能需要提供稅單證明。

    在此等「限時」及申請條件下,稅務貸款的吸引之處就顯然易見,實際年利率(APR)約為2%至5%,較多數的私人貸款4%至20%為低,但銀行亦會因應借款人的信貸評級而調整年利率,申請時要留意。

    當然,銀行貸款產品的利率高低,很受息率周期影響,過去美國聯儲局長期維持低息,香港銀行亦因而「水浸」,為我們帶來了借平錢的機會;而如今美國步入加息周期,貸款利率被推高,但香港銀行為吸客仍會維持優惠,故貸款利息雖然很抵,但仍比低息時期的年息稍高。

    還款期及借貸額少過常規分期貸款

    雖說稅貸的利息較低,但是稅貸的還款期相對較短,普遍為12至24個月,而私人貸款的還款期可長達60個月,少數貸款機構還設還款期長達72個月的私人分期貸款。

    另外,稅貸最高貸款額為月薪的10至12倍,而私人貸款則最多可借月薪18至20倍。因為還款期普遍較短,每月要還的供款開支會較高,因此借貸者必須審慎考量自身的還款能力,不要因銀行的落力推銷或優惠,而借取自己未必能負擔還款的貸款額。


    稅務貸款一般私人貸款
    利息(年利率)2%至5%4%至20%
    最高借貸額月薪10至12倍月薪18至20倍
    還款期12至24個月12至60個月

    稅貸審批簡單寬鬆且多優惠

    稅季是銀行的貸款旺季,銀行及財務公司每年希望趁這段期間大量吸客,故對稅貸審批一般不會過於嚴格。只要能納稅人入息符合特定要求,並能出示稅單、入息證明等文件,加上本身信貸記錄沒有大問題,一般都不難獲批出稅貸。另外,大多數銀行都設有全網上遞交申請稅貸的平台,客戶可足不出戶,用電腦或手機App申請稅貸。

    可能要提交稅單

    雖然稅貸審計通常較寬鬆,但不少銀行或財務公司都要求申請人提交稅單,以證明其入息及還款能力。站在銀行角度,稅單是由政府發行的入息證明文件,亦能反映借款人在整個課稅年度的收入,是審批低息稅貸時最有用的證明文件之一。

    極低息稅貸或設附加條件

    稅季是全年最多借錢優惠的時期,而大多數貸款廣告都特別強調低息,但緊記銀行或財務公司最終批出的貸款年利率,未必一定與廣告上列出的最優惠利率一致。銀行審批稅貸貸款利率時,會考慮多項因素,常見的包括借款人的入息金額、入息及職業是否穩定、信貸記錄、貸款金額、貸款年期,以及文件是否齊全等。銀行審批貸款申請後,借款人可選擇是否提供貸款,亦可向銀行要求覆核申請,以爭取更優惠的條款。

    怎樣選擇稅貸產品

    • 比較稅貸利息:在稅貸廣告中,大多標榜低息以吸引借款人,有些實際年利率甚至可低至2%或以下,但要獲取最低利率,往往需要滿足一些先決條件,如成為該銀行的特選客戶、借取大額的貸款等。而不同銀行或借貸機構可能有不同的附加條件,所以借款最好先了解清楚,貨比三家,選擇最適合自己的計劃。
    • 考慮還款能力:不論是稅貸或一般私人貸款,申請前應小心計算借貸的金額、可負擔的還款期限及每月還款額,這樣才少不會因不能如期還款令債務利息累積,反而陷入財困,所以申請前記得計清楚,做個精明的理財達人。
    • 注意對信貸記錄影響:稅貸利率誘人,易吸引平日少接觸貸款產品的朋友「入坑」,請緊記凡是借任何貸款,都可能對信貸記錄造成潛在影響。比如說,如你在短期內申請多筆稅貸,就會在個人信貸記錄上製造多筆查閱記錄,信貸評分可能因此受損;而一旦逾期還款,記錄就會留在TU報告中5年,因此記得每月準時還錢。
    • 留意周邊支出:申請稅貸或任何貸款產品前,要留意銀行或財務公司會否收取提取貸款手續費或其他行政費。而儘管稅貸產品收費普遍簡單,但多數銀行仍會收取提前還款手續費,故借款前要仔細考慮還款期,避免不必要支出。

    借稅貸前應注意事項

    對自己還款能力過份樂觀

    申請稅貸時,過份樂觀地借取超出實際需要的金額,可能會為自己帶來不必要的還款壓力。即使稅貸的利率較低,但每月還款額可能佔收入的大比例,導致其他生活開支捉襟見肘。

    假如你所訂的還款期較短,供款壓力會更為沉重。因此,在申請貸款前,你應仔細計算實際需要的借款金額,以及每月還款是否在自己可承受的範圍內,避免因還款能力不足而陷入財務困境。

    忽略其他財務費用

    稅貸的低息率雖然吸引,但借款人常忽略某些隱藏費用,例如提前還款手續費或行政費用,這些可能在實際操作中顯著增加總成本。

    舉例說,有些銀行在提前清還貸款時會收取額外費用,甚至需支付剩餘貸款利息的一定百分比。因此,在申請貸款前,應全面了解各項費用條款,清楚比較不同產品的實際年利率(APR),避免因未計算這些費用而令總成本超出預期。

    忽視信貸記錄影響

    每次申請稅貸或其他貸款,銀行都會進行信貸查閱,並記錄在個人信貸報告中。短期內多次申請貸款,可能導致信貸評分下跌,影響未來貸款申請的條件。

    此外,若借款人未能按時還款,將在信用記錄中留下不良紀錄,並保存長達5年。因此,借貸前應謹慎評估自己的還款能力,避免因頻繁申請或還款失誤而損害信用評級,影響未來的財務彈性。

    稅季貸款常見問題

    2024年有哪些稅貸優惠?

    今年多間傳統及虛擬銀行如𣿬豐、中銀香港、livi bank、ZA Bank及天星銀行等都有推出稅貸優惠,最優惠的貸款年利率可低至2%以下,更提供現金回贈。立即了解2024年貸款優惠。

    稅貸是否只可用作交稅?

    銀行一般不會為稅貸的用途設限,因此你可用稅貸作其他周轉、裝修、結婚、投資或存款賺息差等不同用途。

    申請稅貸有沒有額外手續費?

    大部分銀行和借貸機構的稅貸產品標榜「零手續費」,但仍需注意隱藏費用,例如行政費、提前還款手續費或逾期罰款等。此外,某些產品可能附加條件,如借款金額或還款期需達到指定要求才能享受豁免。申請稅貸前,建議仔細閱讀條款,並比較實際年利率(APR)以了解總成本。

    借稅貸賺息差,在2024/25年是否還值得做?

    由於市場減息周期的影響,高息定存和貨幣基金的收益率下降,用稅貸賺息差的潛力不如往年。但部分銀行仍提供年利率達4%的定存或貨幣基金回報。如果稅貸年利率低於2%,仍有機會透過低息貸款賺取穩定的利息收入,但需注意資金流動性。

    沒有稅單是否可以申請稅貸?

    部分銀行和財務公司,允許申請人在沒有稅單的情況下申請稅貸,主要根據入息證明或信貸記錄進行審批。不過,這類申請通常無法享受最低年利率,且貸款額度可能受限制。

    #稅季貸款
    #稅貸
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