自願醫保(VHIS)計劃要求保險公司提供一次機會,讓投保人選擇將現有保單轉移至認可產品。如果你考慮轉保到自願醫保計劃,就要考慮這3點:
1.你是否需要自願醫保提供的額外保障?
自願醫保投保年齡介乎15天至80歲,保證續保至100 歲,不設「終身保障限額」。以標準計劃為例,只要每年賠償額不超過上限42萬元,理論上可以「年年claim錢」。另外,未知的已有病症、精神病、訂明的先進診斷成像檢測等,均屬坊間醫保少見的保障範圍。
考慮轉保前,請先重新細閱現有的保單,看看與自願醫保計劃的條款有幾大差異,而這些差異又是否你的實際需要。
2.自願醫保保費及扣稅額對你是否吸引?
根據食衞局公佈的資料,首批自願醫保認可產品標準計劃平均收費約4,000元。各年齡層的平均保費如下:
年齡 | 平均保費 |
---|---|
0至4歲 | 約2,600元 |
20至24歲 | 約2,000元 |
40至44歲 | 約3,900元 |
60至64歲 | 約9,800元 |
所有年齡 | 約4,000元 |
雖然保費可用扣稅,但如果只為自己買自願醫保,大部分人都只能慳稅數百元。
以標準稅率15%計算,假設納稅人每年保費5,000元,可慳稅750元(5,000元X15%)。如保費達8,000元的可扣稅保費上限,則可慳稅1,200元(8,000元X15%)。
除非你為多名家人購買自願醫保,否則扣稅措施未必很吸引,也許只能視為保費的變相折扣。
3.轉保是否須要核保?新條款是否對你有利?
保險公司須為現有醫保保單持有人提供轉移安排,是否須核保按情況而定:
- 保險公司不可重新核保的情況:保險公司在原有非自願醫保計劃中,加入自願醫保的特點,保費按自願醫保標準保費釐定,差額由投保人承擔。
- 保險公司可重新核保的情況:投保人選擇把原有的非自願醫保保單,轉保到保險公司的自願醫保認可產品;或投保人將在A公司的非自願醫保保單,轉移至B公司的自願醫保計劃,B公司可重新核保。
轉保前,投保人務必詳細了解新保單條款,如原有的保費折扣優惠、無索償獎償等,能否在轉保時順渡至新的新單。