儲蓄保險呃人？〡預期回報≠保證回報 拆解儲蓄保陷阱

在眾多保險產品之一，儲蓄保險可謂是最具爭議性。由於其具備儲蓄及投資成分，使保單多了資產增值作用，但投保人可獲得的實際回報卻未必如預期理想，再加上保險經紀良莠不齊，不時引發爭議，使「儲蓄保險呃人」之說不徑而走。

投保儲蓄保險時，應注意以下3大陷阱，確保購買合乎個人預期回報的保單。

預期回報並非保證

曾有儲蓄保險「苦主」在網上分享，指自己及父母輩供滿多年前購買的儲蓄保險後，回報卻不似預期，向保險公司追討時，保險公司卻在條款上咬文嚼字並拒絕賠償。

小市民難以在條款爭拗中贏到保險公司，為防患未然，投保前應細閱你所簽署的文件，不要只聽保險經紀天花亂墜的描述。特別要注意的是儲蓄保險計劃書或銷售文件常提及的「預期回報」及「紅利」會受經濟周期及投資表現影響，並不一定能夠實現；只有「滿期本金保證 」或「保證回報」才是你必定可取回的金額。

供款期長保單有流動性風險

儲蓄保險的供款年期由1年至超過20年不等，長期供款固然有助養成儲錢習慣，並在獲取穩定回報之餘得到保障，然而這亦意味住資金靈活性會降低。儲蓄保險供款期內，你可用在其他進取投資計劃的資金將減少，更甚者如投保人陷入經驗困難，就可能要面臨斷供。

因此，在購買要長期供款的儲蓄保險時，你應確保供款額佔入息比重極低，甚至是無關痛癢的「閒錢」；在購買短期供款的保單時才考慮較為進取。

通脹降低回報實際價值

不少儲蓄保險的保證回報可達每年2%至3%，以低風險產品來說算是不俗，但計算通脹後只能說是大概「打和」，只能期望紅利部分表現理想才可跑贏通脹。

不過，這並不代表保證回報「平平無奇」的儲蓄保險不值得購買。一個健康的資產組合，應具備不同風險及回報的資產，購買回報及風險保守的保單，有助你平衡個人資產風險，萬一在投資股市或其他資產時失利，亦有防禦力高的保單保證回報為你扳回一城。

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