儲蓄這個理財觀念很多現代人都知道，但是真正能自律完成的卻是當中的少數，坊間有不同類型的儲蓄產品助消費者更好地管理自己的財富，其中蓄儲保險是常見的選擇之一，而最近常被提及的延期年金，則是蓄儲保險的一種。
大家對於蓄儲保險的特性了解多少？怎樣衡量回報高低？本文為大家講解儲蓄保險的基本概念。
儲蓄保險基本概念
購買儲蓄保險主要是希望將來拿回一定的回報，而儲蓄保險除了有儲蓄功能外，都帶有一定的保障成份，最常見的是身故賠償，如在供款期間受保人身故，受益人可以獲得投保時的保障額加紅利時的賠償。
儲蓄保險提取方式大致可分為兩種：
- 整筆提取：一般只要存放至指定的年期，投保人就可以取回當初的總供款及額外的紅利定期派發
- 定期派發：在供款期滿一定年期後，投保人可獲得保證定期支取現金
此外，儲蓄保險的資產管理方式又分為投資類與非投資類。如投保人只想平穩地取得預期回報，可會選擇非投資類的儲蓄保險；希望有更高回報者，自然會選擇投資類保單，惟實際回報涉及保險計劃背後的投資組合、市場的經濟狀況等因素，投保人最終未必能夠得到計劃書上的預期回報。
年金：定期派發回報的儲蓄保險
年金是一種有代表性的定期派發型儲蓄保險產品，以退休儲蓄為目標，投保者在供款一定年期後，可以在特定年期或歲數時穩定地獲得保險公司派發的收入。
至於合資格的延期年金（QDAP），則是受政府認可的退休保障產品，雖然回報率普遍並不高，無法與股票或表現好的基金相提並論，但勝在穩定及保證派發現金，適合策劃退休之用。
購買年金保單前，最重要是明白年金的特點及個人需要，但要留意現時香港人均壽命愈來愈長，你可考慮選擇終生派發現金的計劃，以保障到晚年生活。
選擇儲蓄保險的必要考慮因素
坊間的儲蓄保險種類繁多，不少經紀推銷儲蓄保險計劃時，以退休、升學基金等名目作招徠，聽似着數，但又教人摸不着頭腦。
無論保險經紀講得如何天花龍鳳，投保前你必須搞清的事項包括：供款年期、每年供額額、何時可保證取回你的總供款額，以及退保價值等。多理解以下保險術語的概念，有助你輕鬆挑選出符合預期的儲蓄保險。
現金價值
儲蓄保險現金價值，指儲蓄保單在退保時或期滿時可以取回的金額，分保證和非保證兩種。
保證現金價值是保險公司保證投保人可提取的金額，會隨供款年期而增多，每年的保證現金價值會列明在保單合約上。非保證現金價值則是保單的紅利，只具有一定參考性，最終可取回價值是沒有保證的。
現金價值一般在繳交保費一、兩年後開始累積，金額視乎個別保單而定，但要清楚現金價值不等同你當時的總供款，太早退保往往導致你損失大部分供款。如想透過退保取回自己的總供款額，一般須在完成整個供款期後3至5年，保證現金價值才會等同你的總供款額，所以千萬不要輕易退保。
另外，具有現金價值的保單可用作現金貸款，假如投保人需要金錢應急，又不想終止保單，可以向保險公司以貸款方式提取現金價值，但要注意以貸款提取現金價值是需要支付利息的。
紅利
紅利是保險公司投資有成，將賺到的錢派發到投保人，分為保證紅利及非保證紅利，保證紅利很易理解，而非保證紅利即是不一定派發的紅利，過往成績再好都只可作為參考，就像派息多年的滙豐也有不派息的日子。
另外，紅利派發有分為現金紅利及歸原紅利（Reversionary Bonus），現金紅利會直接派發至保單中，客戶可以隨時提取，亦可放在保單中賺取利息；歸原紅利須等到某個日期後才能兌現，現此前紅利暫存在保險公司手中，如要強行轉變為現金紅利，就需要折現。
把現金價值或現金紅利保單從保單中提取，這都會影響保單最終的積存價值，最好還是不要隨便動用。
了解個人儲蓄及投資需要
很多人批評儲蓄人壽保障回報率甚低，如拿相同的資金自行投資可以獲得更好的回報，然而投資具有風險，而風險及回報總是相應的。
對於欠缺理財紀律的人而言，儲蓄人壽保險亦不失為一種約束自己儲錢的好方法，要明白儲蓄就是先苦後甜的概念，長時間的儲蓄保險是可以滾存至大額的資產價值，同時亦附加了人生的保障，最重要是了解自己的需要，這樣才能找到符合預期的儲蓄產品。
