實現財務自由是很多人的夢想,但點先有足夠資金去達到這個終極目標?除了靠打工賺錢,儲蓄和投資對資產增值更加重要。在實際操作上,儲蓄和投資兩種財務管理方法有甚麼分別?我們應如何結合兩者並適當配置比例,以制定有效的資產增值策略?
儲蓄:穩固財務基礎
儲蓄是財務管理的基石,我們可透過銀行儲蓄戶口或其他工具,將薪金及投資盈利等收入儲起,以作為應急資金,或是用作實現買樓、結婚、供書教學等人生目標。擁有充裕而高流動的儲蓄,可確保我們有足夠購買力應付生活所需,避免過度依賴信用卡或貸款,長遠減輕財務壓力。
儲蓄不單只是把錢儲起,你亦可善用儲蓄產品,穩健地實現資產增值。常見的儲蓄工具包括:
- 銀行儲蓄戶口:提供基本的利息收入,流動性高,而具資金安全。
- 定期存款:在固定期限內提供較高的利息回報,風險極低。
- 貨幣市場基金:投資短期的政府債券、銀行存款、商業票據等,安全性較高,流動性亦佳。
與投資相比,儲蓄資產回報較低,但風險亦較少,讓你毋須擔心虧蝕風險,逐步積累實現人生目標所需的資金。此外,儲蓄亦能助你培養良好的消費習慣,使你學會控制開支,確保財務健康。
投資:實現資產增值
儲蓄的目標主要是保值並實現少量回報,而投資則是較進取地實現資產增值的方法。投資方式有很多種,普通散戶最常接觸到的包括:
- 股票:投資上市公司股權,風險較高,但回報潛力大。
- 債券:認購企業或政府發行的債務,以獲取固定收益,風險相對較低。
- 互惠基金:集合多位投資者的資金,投資於多種資產,風險分散。
- 房地產:購買收租物業以期望價值上升,或透過租金獲得收益。
- ETF(交易所交易基金):在交易所交易的基金,提供股票、債券等多種資產以分散投資。
- 黃金及貴金屬:一般被視為可對沖通脹及貨幣貶值的資產,風險不高但回報波動。
投資成功的投資關鍵,是制定合理的投資策略及做好風險管理,首先要訂立投資目標及風險承受能力,並選擇適合自己的投資產品,與此同時要採取分散風險策,並保持耐性和紀律,避免因市場波動而作出情緒化決策。
儲蓄與投資有何分別?
儲蓄與投資雖然都是財務管理的重要組成部分,但兩者的目的、風險與回報都有顯著差別:
儲蓄 | 投資 | |
目的與功能 | 保留資金以備不時之需,並實現目標 | 實現增值資產及財務目標 |
風險 | 一般都非常穩健 | 可能面臨市場波動、經濟衰退、企業衰落等風險 |
潛在回報 | 相對較低,可能低過或與通脹差不多 | 回報可以很高,視乎投資資產與策略而定 |
結合儲蓄與投資策略
儲蓄與投資並非不可並存,更可以相輔相成的。健康的資產配置,應該包括一定比例的儲蓄及投資資產。舉例說,在年輕時期,你可採取「80%投資、20儲蓄」的進取策略,著重回報較高的投資資產,善用時間的優勢實現長線資產增值。
隨著年齡的增長和財務狀況的改善,可以逐漸增加回報穩健的儲蓄資產比例,以應對未來的不確定性及生活需要。
善用複利效應
複利效應指將投資所得的利息及回報,用作再次投資,在不斷積累及再投資的過程中,最初的本金及利潤將像雪球般不斷滾大。複利效應有助顯著提升長線資產增值,假設你每個月儲蓄HK$10,000,並保守地每月買入貨幣基金,平均年回報率為4%,長線的資產增值幅度如下:
年期 | 投入本金 | 儲蓄(平均年回報4%) |
10年 | HK$1,200,000 | HK$1,491,348(+22.71%) |
20年 | HK$2,400,000 | HK$3,678,925(+52.82%) |
30年 | HK$3,600,000 | HK$6,774,238(+92.79%) |
儘管貨幣基金等儲蓄工具的回報率通常較低,但勝在風險較低,資金安全性高。因此,我們不應輕視儲蓄的威力,只要加以運用複利效應,儲蓄的回報也能顯著增長。
假如你將HK$10,000資金的50%用貨幣基金儲蓄,並取得4%平均年回報率,另外50%投資股票或標普500指數ETF,並取得8%平均年回報率,長線的資產增值幅度如下:
年期 | 投入本金 | 儲蓄(平均年回報4%) | 投資(平均年回報8%) | 合計 |
10年 | HK$1,200,000 | HK$736,249(+22.71%) | HK$914,730(+52.46%) | HK$1,650,979 (+37.58%) |
20年 | HK$2,400,000 | HK$1,833,873(+52.82%) | HK$2,945,102(+145.42%) | HK$4,778,975 (+99.12%) |
30年 | HK$3,600,000 | HK$3,470,247(+92.79%) | HK$7,451,797(+313.99%) | HK$10,922,044 (+203.39%) |
儲蓄為我們提供安全與流動性,投資帶來增值潛力,兩者相輔相成。在理財路上,我們應充分考慮個人的風險承受能力及財務目標,結合儲蓄與投資策略,以分散風險,讓我們在追求財務自由的道路上走得更遠。
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