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    香港人退休要有幾多錢?年輕階段計劃退休5大重點理財建議

    所有文章 » 生活規劃
    最後更新: 2025年 6月 13日•  閱讀時間:3分鐘
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    • 香港人退休需要幾多錢?

    • 計劃退休5大理財部署

    • 💡一站式理財App 管理儲蓄與投資

    • 計劃退休的常見問題

    不少人認為今日的事情尚且難料,又何必為幾十年後的退休操心?

    其實,對每位打工仔而言,退休並非遙不可及,而是遲早要面對的人生階段。理財專家常說「退休要及早準備」,但又該如何開始準備?

    Planto除了提供多款理財工具,亦為大家整理適合年輕人未雨綢繆的退休規劃建議,幫你一步步建構屬於自己的退休藍圖,無論距離退休還有幾多個十年,現在開始都不嫌早。

    香港人退休需要幾多錢?

    政府統計處數字顯示,2023年香港男性及女性的出生時平均預期壽命分別為83歲及88歲,若以65歲退休計算,意味香港人要預備20至25年的退休生活費。

    那麼,香港人退休實際上需要多少錢?不同機構的調查眾說紛紜,但幾可肯定是一筆七至八位數字的昂支出。

    而香港財務策劃師學會2024年公布的「香港退休開支指數」,退休人士平均每月開支為HK$14,700,高消費群更高達HK$23,671;若以25年計算,香港人的退休基本生活約需要HK$441萬元,高消費則要約HK$710萬。

    另一方面,香港存款保障委員會2024年「儲蓄安全感」調查顯示,準退休人士認為需備HK$545萬才有足夠安全感。

    此外,滙豐銀行在2024的調查則指,香港中產階層平均希望在60歲退休,理想退休資產組合超過HK$2,000 萬,當中包括無按揭自住物業、應急醫療儲備,足夠的儲蓄和投資,以製造每月提供約 HK$27,000的被動收入。

    綜合以上數據,若依基本支出計算,香港人退休所需資金至少約 HK$440萬;而若要達致理想、舒適甚至奢華的退休生活,資產準需達HK$2,000萬以上。因此,為應對長壽風險、通脹與市場波動,香港人應及早開始投資與儲蓄,並定期檢視退休策略。

    推薦:了解香港退休年齡及延遲退休須知

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    計劃退休5大理財部署

    1) 從了解自己財政狀況入手

    要為退休作好準備,第一步是認識自己的財務狀況。無論你目標是儲蓄、投資,還是提早退休,掌握開支模式、建立預算習慣,都有助你更快累積第一桶金。你可以選擇手動記賬,或使用市面上的理財App,從中了解消費習慣,找出可以慳錢的地方。

    Planto可整合銀行戶口、信用卡、強積金、投資、按揭等資料,你可一目了然知道自己現時財務狀況,方便制定預算、追蹤儲蓄進度,不用需要再逐個App打開查數。然後,你可用慳番來的時間,可以專心工作、增值自己。

    2) 及早了解及開始投資

    為實現退休計劃,單純地把錢存在銀行會「輸通脹」,並不是最好選擇。因此,你應好好認識市場上不同的投資產品,如債券ETF股票加密貨幣、房地產等,同時評估自己的風險承受能力,從而挑選合適的產品組建自己的投資組合。一般而言,距離退休的時間越長,投資者有更多時間可經歷多次經濟周期,可以承受的風險就越高。

    另外,你應盡早重視自己的MPF,因為MPF是長線投資,在平均成本法及複息效應幫助下,即使是普通打工仔退休時亦不難擁有幾百萬資產。好好管理MPF的投資組合,這樣對增長財富及保障退休生活亦有顯著的效果。

    除了股票與基金,香港其實有不少專為長者設計的「銀齡財務工具」,有助你在臨近或已退休時,將儲蓄變成現金流:

    退休工具重點特色適合對象
    銀色債券每半年派息、保證息率不低於4厘,最新一批配額最多HK$100萬60歲或以上的香港居民
    HKMC年金計劃以一筆過資金換取每月獲得穩定收入60歲或以上持香港身份證人士
    逆按揭(安老按揭)把物業抵押換取每月收入,並繼續住在原有搬屋終老55歲或以上香港業主(物業價值上限HK$2,500萬)

    推薦:銀髮經濟是甚麼?提早規劃理財,迎接高齡社會

    3) 認識複利息的威力

    利用複利息增長可以幫助退休,複利息就像是滾雪球,最初的雪球是你的本金,坡道的長度是理財時間,坡道上的雪是收益,理論上坡道夠長就可令雪球滾得足夠大。對於普通打工仔來說,本金取決於薪金及存款,而利益的多少關乎投資能力,而當中打工仔能主動作選擇的便是開始儲蓄的時間所以應盡早開始儲蓄。

    假設目標儲蓄是250萬,每年利息增長是3%,如果用30年來完成,每年需要儲HK$52,548.1,即每月儲HK$4,379,並不是太遙不可及的數字;但是如果要縮減要20年完成,年增長都是3%,那每年需要儲HK$93,039.3,每月要儲HK$7,753,難度上升了不少,亦可看出時間在累積財富上的威力。

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    4) 認識及增加自己的保障

    退休後除了多了時間享受生活外,伴隨年齡增長的是身體機能下降,可能出現的巨大醫療費用是一個潛在的負擔,故趁年輕時購買醫療保險及危疾保險,有助降低醫療支出。

    另外,你亦可以了解政府提供的長者福利,因為這些都是你應得的。主動預備退休正是享受人生的積極表現,不要覺得時間還很遠,就放棄準備。

    5) 按年齡調整投資策略

    你可根據年齡、風險承受能力去調整資產配置。一般來說,年輕時可較進取,把更多資金投放在股票等增長型資產;到了中年或接近退休階段,則應逐步轉向債券或其他較穩定的資產,降低投資組合的波動。你也可以參考強積金的「預設投資策略」(DIS)機制:50歲開始,自動逐年減少股票比例,增加保守資產。定期檢視自己的財務狀況與風險承受程度,是保持投資健康的關鍵。

    推薦閱讀:Gen Z想微退休但怕Gap Year阻求職?教你做財務準備+善用工作空窗期

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    計劃退休的常見問題

    甚麼是長壽風險?我應該擔心嗎?

    長壽風險指的是你活得比預期更長,而退休儲蓄未必足夠應付整個退休期的風險。以香港為例,2023年女性平均壽命為88歲、男性為83歲,意味著如果65歲退休,可能需要預備20年以上的生活費。長壽雖然是好事,但若財務準備不足,晚年可能面對財務壓力,甚至影響生活質素。因此,及早制定退休計劃和投資策略是十分重要的。

    幾多歲開始準備退休最好?

    越早越好。即使你只得二十多歲,每月儲少少、開始學習投資,都能為未來打好基礎。早起步的好處是有時間累積複利增長,即使每月儲蓄額不多,長遠都會見效。就算已經三十、四十歲開始,亦未算遲,重點是訂下目標,開始行動。

    我應該如何根據年齡調整投資策略?

    簡單來說,年輕可以進取些,投資股票等增長型資產;年紀漸長則可慢慢調整資產比例,增加債券或穩定回報類別。你亦可以參考「100減年齡法則」,例如30歲就預留70%資產放在股票,到了60歲則調整至40%。強積金的預設投資策略(DIS)亦採用類似做法。

    #退休
    #退休準備
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