借任何私人貸款前,借款人必須清楚了解借貸成本。Planto製作了一個簡單的私人分期貸款利率及還款計算機,只要輸入貸款金額、還款期及實際年利率(APR),即可計算出你的每月還款金額,以及總利息支出。
私人貸款還款計算機
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私人分期貸款計算機詞彙解說
貸款金額
貸款金額即借款人從所借的資金總額,貸款機構會視乎借款人的入息、信貸記錄、職業等多項因素,決定批出多少貸款金額。借錢時,你應按個人實際需要及還款能力決定貸款額。
實際年利率(APR)
實際年利率是香港銀行公會指定的貸款利率計算方法,反映計算利息、手續費及所有其他費用後所得出的最終利率。在其他條件不變的情況下,實際年利率越低,借款人的貸款利息支出亦越低。
市場上主要銀行及財務公司,都不會向私人分期貸款申請人徵收手續費及財務費用,因此利息支出是借私人貸款的主要成本,因此選擇貸款時不可忽視實際年利率。
還款期
香港多數私人分期貸款都要求借款人每月還款,還款期可長達60個月或以上。還款期越長,每月總還款額越低,但總利息支出較高;相反,還款期越短,每月總還款額越高,但全期利息支出較少。
每月還款金額
每月還款額即借款人每月向貸款機構償還的本金及利息。貸款機構以「78 法則」釐定還款額中的本金及利息比例,因此雖然分期貸款每月還款額固定,但本金及利息比例會慢慢變化,早初期還款中利息所佔比例會較多,本金較少;越到後期還款額的利息比例會遞減。
總利息支出
總利息支出即全個還款期內,每月所支付的利息加起來的總金融。假設貸款金額及還款期不變,實際年利率越高,總利息支出越多。
私人貸款計算機常見問題
除了利息以外,借私人貸款還有其他成本嗎?
利息是借私人分期貸款的主要成本,此外貸款機構還可能按產品性質及個別借款人的貸款狀況,收取手續費、逾期罰款、提前還款費等行政及財務費用。
為甚麼私人貸款計算機的結果,會與貸款機構提款的還款方案有出入?
Planto的私人貸款計算機以實際年利率計算利率,而部分貸款機構的實際年利率可能計入現金回贈,或其他優惠和貸款成本,導致出現不同結果。借款人應以貸款機構提款的最終條項及資料作準。