開放銀行〡開放API第一階段登場 Open Banking有咩好處？

「開放銀行」（Open Banking）為金融機構帶來數據革命，透過開放API，銀行把過去以封閉式管理的產品及用戶數據，與第三方服務供應商共享，提升用戶提驗、促進競爭，並有望帶來更多元化的服務及優惠。

歐盟2018年落實PSD2（Second Payment Services Directive 2），引領全球金融機構走向開放數據。在香港，金管局亦公佈「銀行業開放API框架」，分四個階段落實開放API。

金管局香港銀行業開放API的實施階段

階段	開放API功能	例子	推出時間
1	查閲銀行產品和服務	存款利率、信用卡優惠、收費	2019年1月底前
2	接受銀行產品申請	申請信用卡、貸款	2019年10月底前
3	讀取或更改賬戶資訊	查看賬戶結餘、信用卡結欠、交易紀錄、更改信用額	首批API功能涵蓋存款帳戶資訊及網上商戶付款，預計於2021年12月起逐步實施
4	進行交易	付款及轉帳	首批API功能涵蓋存款帳戶資訊及網上商戶付款，預計於2021年12月起逐步實施

第一及第二階段開放API已分別於2019年1月底及10月底前推出，香港科技園的Data Studio詳列各銀行開放API的資料。

金管局在2021年5月公佈開放API框架第三及第四階段的實施計劃。當局採取循序漸進方式，實施開放API的第三及第四階段功能，首批API功能涵蓋存款賬戶資訊和網上商戶付款，預計於2021年12月起逐步實施。

儘管框架文件沒有約束力，但香港銀行業界未有錯過趕上國際潮流。銀行業開放API第一階段在2019年1月實施後，全港20多間金融機構將陸續開放產品數據，涵蓋儲蓄賬戶、定期存款、信用卡、按揭、基金、外幣、保險箱、ATM等多項服務範疇。

開放API第一階段對市民的最大好處，是可用更簡易的方式，在第三方平台查看不同銀行的產品資訊，並進行格價等，有望推動銀行推出更多優惠搶客，甚至引發減價戰，使客戶受惠。

銀通早於2019年已宣佈推出香港首個API平台「JETCO APIX」，獲13家銀行及OpenRice、香港格價網等參與。傳媒報道指，當OpenRice接入銀行系統後，用戶搜尋餐廳時，可同時看到餐廳的信用卡優惠，銀行則可透過OpenRice的電子優惠券系統，向客戶發放折扣優惠。

當開放API的第三、四階段陸續推行後，用戶不但可在銀行以外的第三方服務平台格價及申請銀行的產品，更可用一個手機理財app管理多個賬戶，既節省用戶打理多個賬戶的時間，亦有助他們清晰地了解個人財務狀況，從而作出更精準的理財策劃，獲取適合自己的銀行服務及產品。

比如說，你正在預備買樓，將來連結金額機構系統的第三方理財app可按用戶的個人財務狀況，為用戶篩選他們能負擔的物業，比較及推薦合適的按揭計劃，並分析供樓對用戶的消費及儲蓄帶來的變化；倘若用戶首期不足，則可建議用戶修訂置業目標，選擇更有效率的投資策略或任何有助改善理財的銀行服務。

開放API所帶來的嶄新智慧理財功能，亦有望套用於定期存款、保險計劃、外匯利率、強積金等不同範疇。不過，香港的開放API仍在起步階段，市民何時才能完全地享受到金融科技帶來的便利，仍有待觀望。

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