Planto logo
  • 手機App與理財資訊
    Nav item
      手機App與理財資訊
      商業解決方案
      企業服務
  • Image

    【按揭陷阱】收入達標仍被拒貸款?申請按揭小心4大伏位

    所有文章 » 上車置業
    最後更新: 2024年 9月 19日•  閱讀時間:4分鐘
    文章目錄文章目錄
    • 非固定收入或收入證明不齊全

    • 信貸評分差 還款能力成疑

    • 身負擔保人或私人債務

    • 物業殘舊或業權有爭議

    買樓通常涉及大額的按揭貸款,準業主簽署物業的臨時買賣合約前,務必做好充份預算,按首期及還款能力準確計算按揭成數,才能順利上會。但我們不時聽聞有馬前失蹄的個案,準業主滿心歡喜地上車,偏偏百密一疏地在申請按揭途中遇阻滯,導致撻訂收場,或要四出撲水求救才能完成交易。

    買家收入固然是銀行審批按揭的重要指標,但尚有不少陷阱可導致申請按揭被拒,準買家必須好好提防。

    網上快批業主貸款 最高可借200萬
    K Cash業主貸款無需抵押樓契,貸款額高達HK$200萬,而且可快至15分完成批核!私樓、自置居屋及公屋業主都可以借。

    非固定收入或收入證明不齊全

    銀行按揭部最喜歡薪高糧準的客戶,如公務員、教師、社工、受薪的醫生、會計師等,因為按揭是長遠債務,收入穩定者還款能力自然更可靠,銀行願意較爽手地向他們批出貸款。

    相反,自僱人士及依賴佣金或花紅收入者,最多只能用8成按揭貸款,換句話說,一位醫自己開診所的醫生,即使入息水平較高也無法像受薪醫生般用9成按揭。如申請人使用非固定收入申請按揭,銀行很可能要求申請人提供半年甚至一年以上的入息證明,再以平均月入來衡量還款能力。如未能提供與申報入息相符的稅單、強積金供款、銀行月結單等證明文件,銀行未必信納申請人聲稱的收入。

    信貸評分差 還款能力成疑

    銀行審批按揭時,指定動作是向環聯(TU)索取申請人的信貸評分報告,分為A至J級,以判斷申請人財務記錄是否可靠,從而決定是否批出貸款、金額及利率。借款人近年申請過幾多張信用卡、私人貸款,以至是否曾拖欠還款、破產等,一覽無遺,儼如「債仔成績表」。

    以遲找卡數為例,這個很多人試過的小失誤,會留在信貸報告中5年,一次半次對申請按揭影響不大,但如果你是「慣犯」就可能要付出代價。因此我們平日應養成準時找卡數、有借必還的良好習慣,做個有信譽的人。

    身負擔保人或私人債務

    受樓價高企及辣招稅影響,很多人以單名置業,再加入一位近親作擔保人,以提升借貸能力,不少夫婦透過這種方法,保留其中一人的首置名額,在日後再置業時享受稅務優惠。

    不過,擔保人對近親的債務有法律責任,故擔保人自己申請按揭時,所擔保物業的供款亦會被計入壓力測試,使收入要求增加;而按揭成數、供款佔收入比率上限亦會下降。

    以購買800萬元物業為例,有擔保物業在身的準業主,必須有5成首期(400萬元),才能不經按揭保險上會,借400萬元以上就須使用按保,面臨較嚴格的供款與入息比例要求。

    按揭成數上限供款與入息比率壓測後供款與入息比率
    60%或以下(不使用按揭保險)50% (-10%)40%(-10%)50%(-10%)
    60%以上(使用按揭保險)90%35%(-15%)45%(-15%)

    (括弧百分比反映有 / 沒有做擔保人的差異。)

    此外,如按揭申請人本身有其他私人貸款,借貸能力亦會按私人貸款還款額而下降,削弱了申請按揭時的借貸能力。

    物業殘舊或業權有爭議

    有時候,即使按揭申請人財務狀況完美,但如果買了一個樓齡較大、凶宅、僭建或業權有問題的物業,銀行未必輕易批出按揭貸款,或只能獲得未如理想的按揭條款。

    以購買舊唐樓為例,銀行對審批按揭年期有一定標準,如「樓齡 + 借款人年齡」或「借款人年齡 + 還款年期」不可超過75年,不似乎條件者,可能只會獲批較短還款期的貸款。此外,買入較舊樓齡的物業,銀行有更大機會要求先驗樓才批出貸款。至於凶宅、送契樓、無契樓等住宅,銀行則要按個別情況評估物業價值,以決定是否如常批出按揭貸款,還是調低造按揭成數、調高按息、沒有回贈、拒批按揭等。

    推薦閱讀

    免費訂閱電子報,獲取最新按揭情報!
    我們會每星期向你發送銀行的按揭利率和回贈優惠。
    #申請按揭被拒
    Share:
    Share via FacebookShare via TwitterShare via WhatsAppShare via LinkedInShare via URL
    Share via FacebookShare via TwitterShare via WhatsAppShare via LinkedInShare via URL
    Planto half screen app
    追蹤開支、計劃目標,一切簡單無比簡簡單單地理財
    追蹤我們,接收更多實用資訊!
    instagram
    Instagram
    @planto.hk
    facebook
    Facebook
    @Planto.HK
    linkedin
    LinkedIn
    文章目錄文章目錄
    • 非固定收入或收入證明不齊全

    • 信貸評分差 還款能力成疑

    • 身負擔保人或私人債務

    • 物業殘舊或業權有爭議
    Close

    免費訂閱Planto電子報

    緊貼理財知識+最新優惠

    Planto理財App免費試用

    全港下載量超過200,000

    Apple StoreGoogle Play
    MobileMobile
    Planto white logo
    香港灣仔駱克道3號22樓
    Planto Limited © 2024
    虛擬銀行
    虛擬銀行迎新優惠虛擬銀行存款利率比較虛擬銀行銀扣賬卡 / 信用卡虛擬銀行貸款
    虛擬銀行
    dropdown icon