靈活地運用私人貸款，可以有更充足的資金，幫助應付人生不同的階段，如創業、結婚、買樓或裝修。現時提供私人貸款的機構愈多愈多，同時亦提供不同的借貸產品，要比較邊個更抵借，你必須知道「月平息」（Monthly Flat Rate）及「實際年利率」(Annual Percentage Rate，APR)的分別，做個精明的理財達人。
何謂月平息（Monthly Flat Rate）？
「月平息」是將貸款的利息簡單化，把整筆貸款的利息拉勻以每月固定利息不變來計算，能快速計出每月的利息支，從而得出每月的還款額及總利息支出。假設月平息為0.3%，貸款額為HK$90,000，分24個月償還。
每月利息開支 = 月平息 x 借款金額 = 0.3% x $90,000 = $270
每月還款額 = 貸款額 / 還款期數 + 月平息 = $10,000/24 + $270 = $4,020
要注意的是單看月平息的高低並不能很好地反映出留意實質的利率，最終還是要看「實際年利率」，而實際年利率並非簡單地將月平息乘1年12個月。
何謂實際年利率(Annual Percentage Rate，APR) ？
「實際年利率」（APR）是客戶於還款期內將其借款額所需繳付的每月供款利息，再加上其他的一切費用，如手續費、行政費等而成的參考利率，能更準確反映實際的借貸成本。
實際年利率是銀行根據香港《銀行營運守則》中有關最優惠利率的指引計算出來，而根據「銀行營運守則」的規定，銀行服務的廣告宣傳資料如提及利率，須在合適情況下列明「年利率」、其他有關費用及收費，並須應要求提供詳盡的章則及條款。申請貸款前，借款人可以要求貸款機構提供實際年利率，作為比較不同貸款的參考。
因實際年利率的計算涉及利息、手續費、優惠等，還會因其他因素如還款模式、還息日期出現而偏差，所以新手不易推算出來。坊間流傳一條簡易版公式，利用1.9這個「不變系數」去找出一個約數，其公式為：
月平息 x 12個月 x 1.9 （不變系數）
但這只能得出一個大致約數，並不能作為最終依據，現時網上有不少將月平息轉實際年利率的轉換器，大家可以加以運用，幫助自己計算實際年利率。
借錢前計清楚
當你了解到月平息與實際年利率的不同，在借錢前不要輕信一些標榜月平息低的借貸產品，如想比較借貸成本，建議先比較「實際年利率」，以及留意手續費及提前還款費用等因素。
現時貸款還款大多根據「78法則」去操作，即前期還款時利息佔的部分較多、本金清還較少，每月還款中，利息及本金的比例並不是一成不變，每間銀行亦有不同方法去分攤，所以應保留你的供款單作參考，及先向銀行詢問清楚，最後才決定是否提前還款，以了解利息有否節省。
