根據環聯2020年第二季信貸行業分析報告，香港平均每名消費者持有4.1張信用卡。信用卡成行成市，消費十分方便，如果一時控制不了物欲，很容易就過度消費，至月底才發現難以償還，已經恨錯難返。
卡數迫在眉睫，有人會選擇只償還最低還款額（min pay），但這其實只是把債務問題延後，但當中需要付出甚麼代價你又是否清楚？
最低還款額的吸引點
在收到信用卡的月結單時，單上顯示總結欠外，還有一欄「應付最低金額」或「最低還款額」，即我們常說的min pay。
不同信用卡的最低還款額計算方法不盡相同，市場上較普遍的min pay方程式，是總結欠的1%至1.5%，再加上一些財務費用。一般而言，當期結欠達數萬元，卡主只需還千多元min pay，今個月的結欠便算暫時過骨。以小額還款，延後整筆卡數，讓卡主每月掌握更多可自由支配的現金，驟聽十分着數，卻是把不少人推入債務深淵的陷阱。
只還最低還款額的3大影響
高昂的利息支出
如果在信用卡到期繳款日前只繳付了最低還款額，雖然不需支付逾期罰款，但月結單總結欠扣min pay後的餘額會在到期日後立即開始計算利息。而信用卡逾期欠款利息十分高昂，實際年利率（APR）可高達30%至40%。
假設持卡人總結欠HK$40,000元、該信用卡的實際年利率為35%，還款期間沒有新增簽賬、亦沒有年費及其他費用，而持卡人每月只付「最低還款額」，需要約26年才能完全清還欠款，最終還款金額為HK$151,414，利息佔了HK$111,414，總支出比本金足足多了3倍，那欠債的雪球可說是滾得相當大。
若持卡人無力一次過找卡數，而選擇分36期把欠款還清，那他每月本金連利息需還款HK$1,809，最終還款金額為HK$65,139，利息佔了HK$25,139，節省了大量金錢及時間。
如有需要分期還款，但不想硬食高息，可選用坊間銀行專為找卡數而設的結餘轉戶貸款計劃，貸款銀行會將資金直接存款借款人的信用卡戶口，還款對象由發卡銀行轉移至貸款銀行。結餘轉戶貸款的年利率比信用步低很多，慳息效果顯著。
以下比較3種不同還款方案：
| 只還min pay | 分36期清卡數 | 結餘轉戶貸款 | |
| 卡數 | HK$40,000 | HK$40,000 | HK$40,000 |
| 實際年利率 | 35% | 35% | 2.99% |
| 期數 | 312期 | 36期 | 72期 |
| 總還款額 | HK$151,414 | HK$65,139 | HK$ 43,693 |
| 利息支出 | HK$111,414 | HK$25,139 | HK$3,693 |
降低信貸評級
信用卡只還最低還款額除了帶來一大筆利息支出外，還會影響你的信貸評分，因你每月只還min pay會讓評分機構認為你過度消費，而無能力還款。
另外，如果你是因為欠下太多卡數，才去選擇還min pay，把信用額度使用超過50%，那亦會將你的信貸分數拉低，盡量把你的信用額使用率低過50%，那會是較好的信貸表現。
增加遲還卡數機會
選擇還最低還款額即是需要很長時間才能把卡數還清，如同時有數張信用卡要清還，那就容易忘記及搞混還款，增加了忘記清還卡數的機會，如不幸導致逾期還款，那就需要額外被收取逾期費用，同時對信貸評分的影響更大。
信貸評分會影響銀行是否批核你的物業按揭貸款，另外銀行在審批按揭貸款時會將申請人過往3至6個月的平均卡數還款視為經常開支，削弱了申請人的還款能力，所以盡早還清卡數會比較好。
總結
雖然還最低還款額可以暫緩一大筆卡數的解決時間，但是根本問題需要非常長的時間解決，容易造成心理壓力，同時增加龐大的利息負擔，所以在財政未惡化前，應想辦法把卡數盡早還清，例如借助銀行機構的私人貸款產品，包括月結單分期、結餘轉戶等，都可以幫助你以較低利息清還卡數，讓你擺脫長期欠卡數的惡夢。
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