私人貸款助人應付一時之需，當手上現金流充裕時，借款人可能會想提早把貸款清還，以免夜長夢多，兼節省利息支出。但提前還款伴隨而來的，卻包括提前清還費用，那究竟提早還款是否有著數？提前多久還款才可以慳到息？怎樣可免罰息提前還款？本文為大家一一解構。
為甚麼要提前還款？
提前還款有很多好處，以下是一些常見原因：
- 減少利息支出：適當地提前還款，可以顯著減少貸款的總利息支出，長遠改善個人財務。
- 縮短還款期：提前還款可縮短貸款的還款期，使你更快地擺脫債務，減少壓力。
- 增加財務靈活性：提前還清貸款後，你將擁有更多可支配收入，可善用這些資金作其他投資或消費，提高生活質素。
用結餘轉戶提前還款 慳息兼賺額外獎賞
在講解提前還款的利息計算規則前，我們先為大家介紹一種精明而常用的提前還款資金來源——結餘轉戶貸款。
使用結餘轉戶提前還款是一種聰明的理財策略，透過申請利率更低的新貸款，以償還現有的高利率貸款，從而降低整體利息支出。結餘轉戶不僅能減少每月的還款負擔，還能縮短還款期，讓你更快擺脫債務，不少貸款平台更為客戶提供迎新現金或其他獎賞。
此外，由於結餘轉戶只可用作還款（少數貸款機構讓申請人另作套現），亦能有助避免借款人無節制地亂借新債，只要加以善用絕對是有助改善個人財務。
立即比較可幫你慳息提前還款的結餘轉戶貸款產品：
提早還款慳到息？先了解甚麼是「78法則」
要了解提早還款有沒有節省到利息，首先要懂得借貸機構利息的計算方法。在分期還款時，銀行及財務機構通常不是平均分配每期還款額中本金及利息的比例，而是採用「78法則」。
以12個月還款期為例，每期還款金額相同，而利息會是分為78份。為甚麼是78份？這來自把還款期數相加：12 + 11 + 10 +…3 + 2 + 1 = 78。
第一期還款中，利息支出就會按總利息12/78分攤，第二期還款的利息支出就總利息11/78分攤，如此類推。
按此方法，雖然每期還款金額相同，但是在初期的還款中，利息所佔比例會較多，本金較少，而越到後期的還款，利息所佔的比例會遞減。
清楚78法則可以準確計算未清還的貸款中，有多少是本金，有多少是利息。同時可以觀察出如想提早還款節省利息，那越早清還愈能節省利息，不然去到還款期數不多時，有機會出現提前清還費用高於可節省利息的情況。
78 法則的原理，適用於不同時間長短的貸款期。例如：
- 24個月的貸款：總利息攤分為300份：24 + 23 + 22 + 21 + 20 …+ 1 = 300。第一期還款中，利息支出就會按總利息24/300分攤；第二期還款的利息則為總利息的23/300。
- 36個月的貸款：總利息攤分為666份：36 + 35 + 34 + 33… + 1 = 666。第一期還款中的利息支出就會按總利息36/666分攤，第二期還款的利息則為總利息的35/666。
再長的還款期，也可以照辦煮碗用數學公式：(首項+尾項)/2 X項數，計算出總利息的分數。
提早還款是否更著數？
想知提前還款是否有著數？知道怎樣計算利息後，亦要了解提前還款費用。
坊間銀行或財務機構的提前還款費用，一般為原貸款額的1%至4%，我們假設貸款額為HK$210,000，提前還款費用設定為原貸款額的3%，即提前還款費是HK$6,300。
那麼，只要餘下期數的利息支出多過HK$6,300，就可以達到節省利息的目的。
以貸款額為HK$210,000，分12個月還款，年利率6厘，總利息支出是HK$12,600，每月還款額為HK$18,550，總利息攤分為78份（12 + 11 + 10 +…3 + 2 + 1 = 78），第一期攤分總利息支出為HK$12,600 X 12 /78 = HK$1938.46，如此類推。
| 期數 | 每月償還利息 | 每月償還的本金 | 每月還款金額 |
| 1 | HK$1,938.46 | HK$16,611.54 | HK$18,550 |
| 2 | HK$1,776.92 | HK$16,773.08 | HK$18,550 |
| 3 | HK$1,615.38 | HK$16,934.62 | HK$18,550 |
| 4 | HK$1,453.85 | HK$17,096.15 | HK$18,550 |
| 5 | HK$1,292.31 | HK$17,257.69 | HK$18,550 |
| 6 | HK$1,130.77 | HK$17,419.23 | HK$18,550 |
| 7 | HK$969.23 | HK$17,580.77 | HK$18,550 |
| 8 | HK$807.69 | HK$17,742.31 | HK$18,550 |
| 9 | HK$646.15 | HK$17,903.85 | HK$18,550 |
| 10 | HK$484.62 | HK$18,065.38 | HK$18,550 |
| 11 | HK$323.08 | HK$18,226.92 | HK$18,550 |
| 12 | HK$161.54 | HK$18,388.46 | HK$18,550 |
從上表可見，若在第5期前提早清還貸款，可節省餘下幾期的利息HK$4,523.08，若提前清還費用是HK$6,300，那提早還款並不能節省金錢，反而要額外多付HK1,776.92（6,300 – 4,523.08 ），如想節省金錢，則要在第3期到期還款前提前清還整筆貸款。
雖然知道了公式，但是如有意提早清還分期貸款，最好還是應先聯絡貸款機構，查詢提前清還費用及可節省利息，因不同貸款機構會使用不同方法計算提早清還費用，借貸人可先作比較後才決定是否提早還款，這樣才能成為精明的理財達人。
提早還款免罰息方法
市面上有貸款產品可豁免提前還款手續費，但仍可能收取指定限期內的貸款利息，因此決定提前還款前記得細閱貸款產品的條款，並再職員確認是否真的能獲「免罰息」待遇。
另外，坊間部分貸款產品設有「冷靜期」，讓借款人在符合特定條件下可提早全數歸還借款，並豁免手續費及利息，這算是較常見的「真正免罰息」條款。惟私人貸款冷靜期通常只有約7至30日，對已經還款一段日子的人而言未必有用。
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