市場上貸款機構越來越多,借錢廣告令人花多眼亂,市民如何確認哪些貸款機構值得信賴?搜尋及了解貸款機構的網上口裨是最簡單快捷,但當遇到不熟悉的貸款機構時,就最好先查核貸款方是否領有牌照。
市民日常最容易接觸到的貸款機構包括財務公司、財務中介及銀行三種,其中財務公司及中介受《放債人牌照》規管,而持牌銀行則要遵守《銀行業條例》及《銀行營運守則》。
財務公司貸款受《放債人牌照》規管
香港財務公司所領有的一般屬《放債人牌照》。《放債人牌照》由牌照法庭裁定及發出;放債人註冊處處長 (由公司註冊處處長兼任)則處理申請、續期及簽註, 並備存放債人登記冊以供公眾查閱;警務處負責牌照相關的執法工作,例如處理及調查有關以非法手段追債、收取過高利息等投訴個案。
《放債人條例》規管多個貸款範疇,例如列明如貸款方收取超過60%實際年利率,即屬違法;此外,條例對放債人業務範圍、貸款廣告、追討還款方法、還款及提前還款安排等,以至持牌放債人違反條例的罰則,亦有所規定。
截至2022年6月,香港持牌放債人數目達超過2,400個。如果你有意申請貸款,但不知貸款方是否持牌,可到公司註冊處網站查看放債人牌照持牌人名單。
財務中介亦受管轄
2016年,政府在《放債人條例》基礎上加強規管財務中介,禁止財務中介向借款人收取費用,財務公司借錢廣告亦會列明「借錢梗要還,咪畀錢中介」。
如果你有意透過中介人向財務公司借貸,應查看公司註冊處網站的「 持牌放債人為批出貸款而委任的第三方名單 」,確認中介公司身份後才申請貸款,以免墮入無牌不良中介陷阱。
銀行貸款受《銀行業條例》監管
雖然同樣提供貸款,香港的銀行並非《放債人條例》監管對象,而是受金管局所管轄,要遵守是更嚴格的《銀行業條例》及《銀行營運守則》。
舉例說,《銀行營運守則》規定銀行要在貸款計劃章程上清楚列明「實際年利率(APR)」,即包括計算所有行政費用後的實際貸款支出,方便客戶清晰地比較貸款產品。反觀財務公司不受此限,因此財務公司產品多以月平息作招徠, 透明度不及銀行高。
香港的銀行設三級制發牌制度,分別是「持牌銀行」、「有限制牌照銀行」及「接受存款公司」,金管局網站上提供所有認可機構名單。活躍在私人貸款市場的實體及虛擬銀行,都屬於「持牌銀行」類別。
申請銀行私人貸款,好處是年息普遍比財務公司貸款低;銀行網絡基建亦較完備,可安全地管理客戶資料;銀行亦較少涉及以不良手段追收貸款。
另外,雖然銀行經常在不同網站及平台賣廣告,但根據金管局規定,銀行是不會使用中介公司處理貸款申請,因此中介公司一般只提供財務公司貸款申請,如有中介公司聲稱可以助你取得銀行貸款,就要加倍小心。