有投資收益,又有保障成份的保險產品,聽起來可以同時滿足消費者兩個需要,投資相連壽險初推出時的確受到不少人歡迎,尤其在投資市場表現強勁時,保單價值增長更是可觀。但投資相連壽險是否就只賺不賠?你清楚自己購買了甚麼嗎?了解清楚投連險,助你作出最合適的投資決定。
甚麼是投資相連壽險?
投資相連壽險簡稱ILAS或投連險,是一款同時具備人壽保險及投資成分的保險產品,保單價值與投資市值掛勾,投資選項大部分為基金,個別計劃可選擇購買股票或債券等。
投保人透過投資相連壽險計劃作出投資,可以用相對較低的金額投資於環球市場的基金產品,分散投資風險。另外,保險公司亦會提供專業投資顧問來管理投資基金,助你獲得更理想的回報。
而投資相連壽險同時提供人壽保單功能,如受保人死亡,受益人可獲得賠償,現時身故賠償主要分為3種,包括︰
- 遞增賠償(increasing death benefit),由投保人去世時賬戶內所累積的基金價值,以及預先選定的保障額組成;
- 定額賠償(minimum death benefit),在賬戶內所累積的基金價值及預先選定的保障額兩者中,選取較高的金額作為身故賠償;
- 固定105%(Pure 105),以保單價值的指定百分比作為賠償額,常見的如105%,投保人在購買要小心選擇最適合自己的計劃。
購買投連險注意事項
購買投連險不等於直接持有基金產品
雖然投連險是根據你所選的投資選項來投資相關資產或基金,但是擁有相關資產及基金的是保險公司,如基金公司倒閉,你有法律權利向保險公司就保單價值提出申索,但你沒有權利向基金單位提出申索。
另外,雖然保單內的投資回報是根據相關資產或基金表現而計算,不過你所得到的保單投資回報需參考保單條款釐定,未必是直接參考與你所選投資選項對應的基金表現,購買保單前留意清楚。
低資金流動性
投連險是長期投資的保險產品,所以在保單條款的設定上,是預期投保人準時及長期供款,在頭幾年時更是必須供款,如有人跟你說投連險回報高,幾年後利息便足以支付保費,不要輕易相信。雖然投連險一般設有保費假期條款,可用保單戶口結餘來繳付保費,但你的戶口價值會因此減少,一旦戶口價值過低而未能支付費用時,有機會令保單終止。
如保單持有人提早終止供款或退保,大機會可提取的保單金額價值是遠低於已繳保費價值,所以投資相連壽險計劃並不適合短線投資者。
預期回報十分浮動
投連險的保單價值與投資掛勾,即會受市場波動影響,在購買前需了解在不同年期及預期回報率下,對於保單價值的影響。如果你是一個有耐性及有投資知識的人士,那麼投連險的高潛在回報率對你有一定的吸引力,但也要明白當中存在一定風險。如你有短期或中期流動資金需要,那麼投連險未必是你最好的選擇。
投資涉及風險,本網的資訊僅作教學用途,並不構成投資意見或建議,故不應被視為作任何投資決定或行動的基礎。我們可能因用戶申請金融產品而從合作夥伴獲得少量佣金,但我們提供的內容時刻秉持獨立及客觀。產品資訊及條款,以相關機構向客戶提供的資料為準。