揀選貸款產品時，利息支出是不少借款人的首要考慮因素。坊間貸款產品除了常常用低息作招徠，亦有貸款機構在特定條件下向客戶提供「免利息」或「還款假期」等優惠。
免利息貸款真的免息？還款假期真的無額外支出？其實，免息貸款產品當中或有「魔鬼細節」，借款前必須清楚掌握，免失預算。
免息貸款主要類別
市面上設有免息條款的貸款工具主要可分為以下幾種：
- 免息分期貸款：有銀行或財務公司會以「冷靜期」、「還款假期」等名義，在7日/30日/60日等短線期限內不收貸款利息，以吸引客戶作出借錢決定；而對借款人而言，這種安排可減輕衝動借貸導致的損失。
- 消費分期貸款：信用卡發卡機構常常推出免息分期優惠，讓消費者可在指定期限內（如3個月/6個月等），享有免息分期找卡數優惠。有時銀行會與特定商戶合作，讓客戶在指定產品時享免息分期。
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免息貸款/還款假期的好處
使用免息貸款或還款假期，借款人可享有以下好處：
- 彈性理財：在不增加負債成本的前提下，免息貸款或還款假期讓借款人更大的自由度來安排他們的財務。借款人還款時可更有彈性，有效舒緩財務壓力。
- 提升購買力：消費型的免息分期優惠，讓消費者能夠購買商品而不需要立即全額支付，可提升消費者的購買力。
- 「零成本」周轉：在冷靜期或還款假期內完成還款，借款人或可免付任何利息或手續費，形同免成本獲得周轉資金。
免息貸款/還款假期的缺點與風險
免息貸款表面上看似讓你無需額外成本即可借款，但亦潛藏着一定風險和缺點，以下是其中幾點：
- 隱藏費用：免息貸款方案或設有「隱藏費用」，例如部分卡數還款假期內消費者可能不用支付任何本金和利息，但還款假期過後要一併支付兩期利息；另外，部分貸款讓借款人延遲到免息期後才開始還款，但如果想在免息期全數還款，仍會被收提提前還款罰款。這些費用一般會寫在貸款合約細節，如果不仔細閱讀和理解條款，或在不知不覺中承擔額外成本。
- 影響信貸評分：申請免息貸款仍會製造信貸報告查閱記錄，更甚者，如借款人在免息期後未按時還款，將直接影響信貸評分。
- 不理性的借貸決策：如果借款人自製能力不足，免息貸款或被短期的「零成本」所引誘，而忽略其他更合理或低成本的借款選擇，導致不理性的貸款決策。
- 過度消費：信用卡免息分期付款減輕消費者初期的財務負擔，或誘使消費者作非必要或過度消費，可能導致個人財務狀況惡化。
如何精明地善用免息貸款和還款假期？
免息貸款及還款假期為私人貸款借款人帶來財務彈性，但為確保自己不會弄巧反拙，讓短期好處淪為長期財務壓力，借款人必須謹慎及明智地利用免息貸款。
詳細閱讀並理解所有條款
申請任何貸款或信貸工具前，最重要是仔細閱讀及理解所有條款，包括具體免息期限、任何手續費、行政費及提前還款或逾期還款罰款等。了解這些不起眼的魔鬼細節，下幫助你避免墮入貸款陷阱。
評估還款能力
除非你在免息期內清繳全費貸款，而這筆貸款確實不設任何利息和收費，否則免息貸款或還款假期只算是為你延期支付貸款成本，卻絕對不能算是「零成本」。因此，借款人緊記要實際評估自己的還款能力，包括考慮個人入息及必要生活支出，確保自己在免息期結束後，每月仍有足夠資金按時還款。
考慮更佳的貸款選項
免息貸款在貸款期早段免收利息，看似十分優惠，但如計算整個還款期的全部支出，卻未必是最抵的貸款方案。申請貸款時，你應比較不同產品在整個還款期內的總借貸成本，同時考慮其他可行的資金來源，例如儲蓄、家庭支援等，找出能幫你解決財務狀況的最佳辦法。
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