自駕遊保險攻略︰甚麼是租車自負額？租車自駕遊保險須知
自駕遊最吸引的地方，是不用趕巴士火車，看到風景靚便可以停車。不過，租車時最易令人頭痛的，往往不是揀哪一款車，而是取車櫃位上一連串保險選項。
「全保」、「第三者責任」、「自負額」、「NOC」看起來很相似，實際上保障的東西完全不同。尤其是買了旅遊保險的旅客，很容易以為已經包辦所有風險；其實，旅遊保險通常只是替你分擔部分租車自負額，不能取代租車公司的汽車保險。
自駕遊有咩保險要買？
第三者責任汽車保險：先確認租約是否包括
第三者責任保險，是處理駕駛者因意外而要向第三者承擔的人身傷亡或財物損失責任。不同國家、租車公司和租車方案對這項保障的要求及賠償上限都不同，不能假定基本租金一定包括足夠保障。
預訂前要看清楚租約列出的責任保障是甚麼、上限是多少、是否有除外地區，以及額外司機是否同樣受保。若租車平台的價錢看似特別平，更要確認是否只包最基本保障。
這一點不能依賴一般旅遊保險補上。消委會提醒，普通個人旅遊保險一般不包括交通事故引致的第三者傷亡責任；自駕旅客應在預訂前細閱租約，確認是否包括第三者責任保險，並按目的地和個人駕駛經驗考慮是否需要加購保障。消委會的自駕遊提示值得先看清。
車損、失竊保障與自負額：出事後誰先付錢？
租車公司的保障一般還會處理租車本身因意外受損或被盜的風險。不過，即使車損屬受保範圍，租客通常仍要先承擔一筆自負額，也就是俗稱的墊底費。
舉例說，租車合約列明車損自負額為 HK$8,000。車輛發生意外後，租車公司按合約向你收取這筆自負額；超出部分才由租車公司的汽車保險按條款處理。自負額愈低，租車費或保費通常愈高。
不要只看「有冇全保」，要直接問：
- 車損及失竊保障是否已包括；
- 自負額是多少；
- 玻璃、輪胎、車頂、車底、車匙遺失是否包括；
- 遇上停泊損毀、車輛被偷或動物撞擊，處理方法是否不同；
- 額外司機是否在保障範圍內；
- 超速、酒駕、越過禁駛地區或違反租約時，會否失去保障。
旅遊保險的「租車自負額保障」有甚麼用？
部分旅遊保險設有租車自負額保障。保監局指出，這類保障主要是當受保人在旅程中租用的車輛發生意外、損毀或被盜，而須按汽車保險承擔自負額時，保險公司按條款作出賠償；前提是租客已透過出租車公司為租車購買綜合汽車保險。保監局的保障說明清楚列出這項限制。
換句話說，旅遊保險不是讓你跳過租車公司的保險。一般做法是：
- 先按租約向租車公司處理事故和自負額；
- 取得租約、事故報告、收據及租車公司發出的收費證明；
- 再向旅遊保險公司按保單上限申請索償。
租車自負額保障亦可能不包括所有費用。保額不足、未有購買合資格汽車保險、違反租約、未經授權司機駕駛、酒駕或不當使用車輛，都可能令索償受影響。
NOC 是甚麼？不是買了就一定不用付
部分租車公司會收取 NOC，即 Non-Operation Charge，意思是車輛因事故、損毀或污損而需要停駛，租車公司就未能出租車輛所收取的費用。
NOC 不是世界各地統一的保險名稱，也不代表一定等同維修費。有些公司會把它列為固定收費，有些可加購豁免或減免安排，有些則在事故、遺失車匙、車內嚴重污損或違反租約時仍會收取。
部分旅遊保單會把租車公司的營業損失賠償納入租車自負額保障；舉例說，藍十字一項旅遊保障列明可按條款處理汽車保險自負額及／或持牌租車公司收取的營業損失賠償。官方保障表可作條款閱讀示例，但不代表所有計劃都包括 NOC。
租車前最直接的問法是：「如果車輛損毀、被偷或不能繼續出租，我最多要付幾多？自負額、NOC、行政費和拖車費是否分開計？」把答覆記錄下來，比事後爭論更有用。
自駕遊租車注意事項
申請國際駕駛許可證前，先確認目的地要求
有香港駕駛執照，不代表到所有地方都可直接租車。部分地方接受香港正式駕駛執照，部分要求國際駕駛許可證，有些還要求許可證與香港實體正式駕駛執照一同出示。
運輸署指出，申請國際駕駛許可證的人須持有效香港身份證及有效香港正式駕駛執照；許可證由簽發日起計一年內有效。各國或地區可自行訂出使用條件，出發前應向當地駐港辦事處、領事館或租車公司確認。運輸署的國際駕駛許可證指引有列出基本要求。
預訂前，還要確認：
- 最低租車年齡和駕駛年資；
- 是否接受 P 牌或新牌司機；
- 主駕駛與額外司機是否都要到場出示證件；
- 信用卡持有人是否必須是主駕駛；
- 租車公司是否接受電子駕駛執照或只接受實體文件。
預訂前，先看清租車合約這 8 項
租車合約不是到櫃位才慢慢看。網上預訂時已經要確認以下內容：
- 第三者責任保障是否包括，賠償上限是多少；
- 車損、失竊保障和自負額金額；
- NOC、行政費、拖車費和道路救援如何收費；
- 玻璃、輪胎、車底和車匙是否有特別限制；
- 可否加額外司機，對方是否要另付費；
- 能否跨州、跨省、跨國或駛入偏遠地區；
- 油量政策、充電費和還車地點安排；
- 交通罰款、收費道路和泊車費如何處理。
如果同行者會輪流開車，千萬不要私下交車匙。未列名的司機一旦發生事故，租車公司和保險公司都有可能按違反租約處理。
取車和還車，都要拍片留底
取車時別急着把行李塞進車尾箱。先繞車一圈拍片，車頭、車尾、兩側、車頂、輪胎、玻璃和內櫳都要拍到；同時記錄油量、里數、取車時間及已有刮痕。
發現損毀時，要即時要求職員在交車文件上註明。只靠口頭確認，日後很難證明不是自己造成。
還車時同樣要拍片，尤其是車身、油量和里數。若無法即場完成驗車，保留還車位置、時間和投匙紀錄，並要求租車公司以電郵確認收車情況。
了解當地交通規則，不只是左軚右軚
香港人去日本、泰國或英國等靠左行駛的地方，可能較快適應；到韓國、美國和歐洲不少地區，則要重新習慣靠右行駛與左軚車。但自駕的風險不只在方向不同。
出發前應先查：
- 市區、高速公路和學校區的限速；
- 酒駕、藥駕與手機使用規定；
- 泊車付款方式及禁泊標誌；
- 收費道路、電子收費和過路費帳單；
- 冬季輪胎、雪鏈或四驅車要求；
- 兒童安全座椅規定；
- 當地緊急電話和道路救援安排。
帶小朋友自駕時，除了預訂合規格的兒童安全座椅，也要確認每位同行者的醫療保障足夠。家庭計劃是否適合，不能只看總保費，還要看長者和兒童的實際醫療保額；家庭旅遊保險的成員與保障比較一文可幫你一併核對。
發生事故後，先保障安全，再處理索償
如果在外地遇上交通意外，先把人身安全放在第一位。按當地法例和情況報警、求醫或聯絡緊急服務，然後通知租車公司和旅遊保險公司的 24 小時支援熱線。你同時亦應保留：
- 警方報告或事故編號；
- 現場、車損和對方車輛的相片；
- 租約、保險文件和租車公司的事故報告；
- 維修、自負額、NOC、拖車及行政費收據；
- 涉及行程延誤或改機的交通證明和額外開支單據。
不要為了趕行程而私下和解或離開現場。租車公司和旅遊保險的索償要求各有不同，文件少一份，日後便可能多一個爭議。
自駕遊真正的自由，不是取車後隨心所欲，而是出發前已清楚知道：租車公司的保險保甚麼、自己要承擔多少自負額、旅遊保險在哪個位置補上。這幾樣分清楚，路上才可以開得更安心。
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