剛畢業踏入職場，如何分配第一份糧影響着你未來的財務健康。根據新青年論壇調查顯示，2025年本地22至26歲畢業起薪中位數為HK$18,957，但與此同時，港人平均每月儲蓄都要接近HK$9,800，先至有基本安全感，即是畢業生每月要儲起半份糧？
要在「月光族」與財務自由之間找到平衡，最關鍵就是及早建立合適的理財分配習慣，本文將分享50/30/20分配法、自訂比例分配法和反向儲蓄法，教你靈活運用分配策略，穩步累積財富，減輕財務焦慮。
畢業生理財的重要性
大學或大專剛畢業出來工作，最大的挑戰莫過於管理好自己的第一份糧。初入社會，經濟壓力可以話層出不窮。首先在香港「住」是一大開銷，加上其他日常生活開支，例如交通費、食飯、電話費和雜費，每個月都要精打細算。如果還有學生貸款要還，又會進一步壓縮可用現金，令理財壓力更大。
愈早開始儲錢，就愈能感受複息效應的威力，而許多新鮮人因沒有理財觀念，無儲蓄習慣，常常成為月光族，一旦遇到急需用錢的突發情況就會手足無措。相反，如果一開始就培養定期儲蓄、分配預算、記錄收支等理財習慣，不但有助實現長遠目標，也可在遇到失業等突發狀況時，減少財務壓力。
3種建立穩健理財習慣的方法
50/30/20 分配法︰簡單易行的理財入門
剛踏入社會的畢業生，未必有太多的理財經驗，50/30/20分配法不需要複雜計算，將每個月出糧後的收入簡單分成三大部分，簡單易上手：
- 50%：必要開支
必要開支是指租金、交通費、食物、電話費、水電煤和保險等每月必須支付的賬單和生活必需品。香港租金高，交通又貴，這部分通常已佔很大部分，但都要盡量把必要開支控制在50%以下，如開支太高可嘗試與家人同住、帶飯減少外出用餐等，盡量降低使費。 - 30%：個人娛樂與彈性消費
生活不能只有返工放工，也需要適當娛樂享受，所以將薪金中的30%用來滿足自己的「想要」，如美食、買衫、和朋友去玩、看電影、去旅行，甚至買小禮物獎勵自己，使生活變得更愉快、更有趣，但也需避免衝動消費。 - 20%：儲蓄和投資
最後20%就用於儲蓄和投資，在每月出糧後將20%薪金轉去儲蓄戶口或投資戶口，可以用於定期存款、或是月供股票和基金。只要堅持每月儲蓄和有紀律地入市，在一點一滴累積下會有不錯的成果。
自訂比例分配法︰靈活配合個人目標
如果你有明確理財目標，並且肯花時間規劃和檢討資金用途，那自訂比例分配法就十分適合你。相比起一成不變的標準分配，自訂比例分配法最大的優點是有足夠彈性，可以因應自己生活狀況、目標和優先次序，靈活調整每月的薪金分配比例。
一般而言，可以將每月收入分成四大類：
- 生活支出：包括租金、交通、食物、電話費、水電煤等日常必需開支。
- 儲蓄：為應急、儲首期、還學貸或者其他目標而預留的金額。
- 進修／自我增值：例如報讀課程、考牌、學新技能，投資自己作長遠發展。
- 娛樂：買衫、美食、出街、旅行等，使自己適當放鬆。
將每月的開支分類完後，就可進行資金分配，較為建議的分配比例是40%是生活支出、30%是儲蓄、20%用作進修和自我增值，10%是娛樂，不過實際上每個人的情況不一樣，完全可以因應自己需要調整。例如：
- 有學貸要還：可以將儲蓄部分加重，或者將「進修」比例暫時減少，集中還清負債，減輕還款壓力。
- 準備置業：想快些儲夠首期，可以縮減娛樂和自我增值的部分，將更多收入撥去儲蓄。
- 想提升競爭力：如果近期有進修計劃，可以將進修和自我增值的分配比例提高，然後按需要調整其他部分。
自訂比例分配法最大好處足夠彈性，在定期檢視自己目標和財務狀況後，適時微調比例，確保每筆錢都用得其所，達到自己想要的理財效果。
反向儲蓄法︰先儲後用，目標為本
反向儲蓄法，顧明思義是「先儲錢，後洗錢」，特別適合儲蓄目標清晰、想強制理財的職場新鮮人。這個方法的重點是每個月一出糧，就立刻自動撥出固定百分比的金額去儲蓄戶口，剩下的錢才用來應付日常生活開支。
反向儲蓄法最大好處是可以避免「先花後儲」的壞習慣。許多打工仔都是月頭出糧花費豪爽，到了月尾才發現所剩無幾，難以儲錢。而反向儲蓄法就是將儲蓄自動化，不需靠意志力硬逼自己慳錢，在不知不覺得達成長遠的儲蓄目標。
要達成反向儲蓄法只需配合銀行自動轉賬功能，預先設定每個月出糧日自動將指定金額轉去儲蓄戶口，使儲蓄「自動波」，這樣就不怕忘記，而且更易堅持落去。
善用理財App：設定目標，時刻追蹤進度
Planto的目標設定功能對於實踐反向儲蓄法非常有幫助。用戶只需在App內輸入自己想達成的儲蓄目標，程式就會根據你的收入、支出情況，自動幫你計算每月應該撥出幾多錢去儲蓄，並度身設計適合你的儲蓄計劃。
此外，Planto會以圖表和分析報告，清晰展示你每個儲蓄目標的進度，增加你的儲蓄動力，還定期推送理財貼士和個人化建議，幫你檢視儲蓄習慣，及時調整策略。
如何選擇最適合自己的分配方法？
看完3個方法後，哪一個方法適合自己呢？每個人的收入、生活習慣、理財目標和風險承受能力都不同，在揀選分配方法時，可以設置不同的問題，如每個月入幾多？平時的開支是多少？有沒有特別儲蓄目標？自己是否容易衝動消費？對風險接受程度是怎樣等等，從一條條問題中了解自己的需要。
| 分配法 | 優點 | 缺點 |
|---|---|---|
| 50/30/20分配法 | – 簡單易明，適合理財新手 – 快速建立基本理財架構 – 易於執行及追蹤 | – 彈性較低，未必適合高生活成本地區 – 難以應付個人特殊目標或突發開支 |
| 自訂比例分配法 | – 彈性高，可按個人目標調整 – 適合有明確理財計劃人士 – 能針對不同人生階段 | – 需花時間規劃及檢討 – 對自律要求較高 – 容易因分配不當而失去平衡 |
| 反向儲蓄法 | – 強制儲蓄，減少衝動消費 – 儲蓄自動化，容易堅持 – 有助建立長遠儲蓄習慣 | – 若開支緊絀，壓力較大 – 需小心設定儲蓄比例 – 生活彈性可能受限 |
其實分配方法不一定只能用死一種，完全可以根據自己人生階段和目標混合應用。初出茅廬時可以先用50/30/20法打好基礎，在有咗了確目標或者收入改變時，就轉用自訂比例分配法。想儲錢更有紀律，可以再加上反向儲蓄法，令儲蓄自動化。理財最需要有彈性和持續檢討，只要持之以恆，慢慢就會建立起屬於自己的理財信心和習慣，這樣就不怕面對任何的財務挑戰。
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