保險是一道理財保護傘，讓我們在面對疾病、意外時，獲得額外應急資金。從來沒有人嫌保障多，只會嫌保費貴，尤其是當步入退休年齡時，長者投保的保費必然昂貴，保單上會有更多不保事項，使不少沒有工作收入長者對買保險卻步。
決定買或不買險時，長者應考慮哪些因素？香港男女性平均壽命達82.71歲及88.14歲，退休後的歲月仍多的是，須慎選保險計劃，確保長遠有利醫療安排以至家庭財務。
建立與時並進的保險與理財觀念
老一輩人或自忖從來不買保險，一直活得好端端，何必臨老才多此一舉？
「十年河東，十年河西」，30年前的保險產品及市場並不成熟，社會經濟狀況與今日的差異如滄海桑田，當日不買保險的決定看似做對了，但以現今的時空來衡量，卻未必正確。
過去市場上為長者而設的保險產品不多，退休人士的選擇寥寥可數，予人長者無法投保的觀感，但近年不少醫療、意外等保險受保年齡延至100歲，投保年齡限制亦逐漸放寬，想買保障的長者絕非冇得揀。
此外，戰後嬰兒潮出生的50、60後見證香港經濟飛黃騰達，致富機會處處，或使你忽略未雨綢繆的重要性。須知道，退休人士未來可能要在沒有工作收入下活20甚至30年，這是你首次面對的長遠理財挑戰。所以，切忌對舊日的成功理財方程式過份自信，應重新學習及認識保險及理財概念。
準確計算現有保障及資產狀況
儘管保障未必足夠，但長者退休時手上可能持有一、兩份保單，但受通脹影響，當日看似可觀的賠償金額，今日或已不敷應用，還未計算日後通脹及醫療支出仍會連年增長。
又或者，一些舊式醫療保險只保障至65歲，晚年想有保障只能重新再買；即使仍然生效，部份舊保單對每次理賠的次數、每次入院的賠償額、支援的藥物及治療方法，可能設有較嚴謹的限額及限制。退休時，你要將手頭上的保單好好慎視一番，清楚自己有甚麼保障。
此外，退休人士可能已累積了豐厚的物業、收息股、債券等資產，這可為你帶來被動收入；子女亦可能為每月向你支付家用。支出方面，則因應對生活質素、居屋環境、興趣等因素而異，不能一概而論，但要仔細計清。
了解個人財務後，你可選擇以下部署：
- 不買保險，用被動及資產收入應付支出，必要時變賣資產
- 不買保險，但收入及財務狀況不足以應付晚年醫療使費，須依賴公營醫療服務
- 買保險，用儲蓄、被動收入、家用等支付保費
- 買保障，但因收入有限，要在生活質素與保障範圍之間作取捨
緊記保險是非常個人化的產品，你須按個人健康、財務、生活習慣等因素，作出最適合自己的安排。
認清公營醫療服務的限制
香港公營醫療服務長期供不應求，專科接收新症的輪候時間往往以年計，病人如不求諸私家醫療服務，有機會錯失最佳診治時機。
另外，治療癌症用的標靶藥及免疫治療藥物，大都需要自費，藥費每月可達數萬至數十萬元，病人僅在符合少數特定情況下才可獲資助。換句話說，癌症等嚴重疾病患者，單靠公營醫療體系很難獲得優質治療。
市場上一些專門針對癌症的保險計劃，可資助患者在私家醫院進行化療、標靶治療及手術等費用，更可定期重新計算賠償上限，讓患者多次理賠，並保障至終生。
注意附帶投資成份保險產品的風險
市場上不少保險產品具有投資成份，如長者期望在投保的同時獲取回報，必定細閱條款了解箇中風險。相比起「純醫療」、「純危疾」、「純人壽」等產品，具備投資成份保單保費昂貴得多。
保險經紀製作計劃書上，通常會列出保單的累算投資回報及價值，但回報有保證及非保證部份，不宜期望過高；但投保人一般須於指定年期後才能提取現金價值，提前領款會虧本。長者不宜被鎖住資金過久，故要注意保單的提款年期限制。
在眾多具投資功能保險產品中，年金保單近年較受長者歡迎。投保人完成供款後，即可在指定歲數後（如60歲起）每月領取年金入息，讓長者退休後有穩定收入，同時享有人壽保障。
部份合資格廷期年金（QDAP）還兼具扣稅功能，連同可扣稅強積金自願性供款，每人每年可享HK$60,000稅務扣除額。以最高17%薪俸稅稅率計算，每年可慳稅HK$10,200。
越早投保越有利
近年，市場上越多越多接受長者投保的醫療產品，以 自願醫保（VHIS） 為例，投保年齡上限高達80歲。然而，在年輕時趁早投保，仍比年老才買保險着數。
保險公司收到投保申請後，會按投保人健康狀況、病史等核保，年紀大的退休人士，自然有較多身體毛病及病歷可追溯，保險公司或因此拒保、調整保費，或在保單上加入不保事項，以平衡風險。
另外，不少保險計劃雖然「保證續保至100歲」，但仍會按年齡增長加收保費，假設年輕人與長者購買相同保額的保障，長者保費必然更貴。
定期檢閱保險條款
保險產品日新月異，你的財務狀況亦隨人生階段變化，因此記得不時檢閱保險條款，有需要時可按個人供款能力及需要，調整保障範圍。
不過，長者亦要避免輕信經紀游說而隨意轉保，畢竟保險業界良莠不齊，難保有經紀為了賺佣，而游說長者轉保及加購未必需要的保險產品。步入晚年，長者或精力不足，難以理解複雜條款及妥善部署理財，你須確保身邊有可靠的伴侶、子女或親友能助力一臂之力，作出正確的抉擇。
