外籍家庭傭工是香港很多中產家庭不可或缺的成員，她們負責處理清潔、烹飪、照顧長者和孩子等日常事務，使僱主可安心工作。然而，近年外傭在香港捲入借貸糾紛的個案屢見不鮮，有的向僱主借錢，有的欠下財務公司債務，甚至借錢後「走佬」，為不少僱主帶來困擾。本文深入分析外傭借貸問題的成因、處理方法及防範措施，幫助僱主應對挑戰。
工人姐姐點解要借錢？認識外傭借錢的6大常見原因
想預防及解決外傭借錢對僱主造成的困擾，必須從根源入手。以下是在香港工作的工人姐姐借錢的常見原因：
1) 家庭責任重壓
背井離鄉來港工作，大多數背負著沉重的家庭經濟負擔。外傭的工資多數夠在家鄉支持一家大小的基本生活，但額外支出如子女教育費、父母醫療費等，經常讓她們捉襟見肘。此外，部分外傭的家人可能會將她們視作主要經濟支柱，要求源源不斷的匯款，最終迫使她們要借貸應付家人苛索。
2) 理財知識不足
部分外傭缺乏理財觀念，對貸款利率計算及高額利息的風險認識不足。簡單而言，她們在借錢時，根本對每月要還幾多本金和利息沒有清晰概念。有些人更因缺乏理財規劃，在香港常作不必要的衝動消費，甚至因朋友推薦而誤入高利貸陷阱，債台高築。
3) 突發性意外
不少外傭會因家鄉的自然災害、家人疾病或其他緊急情況等突如其來的危機，被迫在香港借錢應急。香港僱主通常會懷疑工人姐姐的家鄉為何常常遇到天災人禍，而的確不少工人姐姐講大話當食生菜，但畢竟菲律賓、印尼等地發展程度遠不如香港，風災、水災及其他災禍亦時有發生。除非工人姐姐講大話的程度太過份，否則我們不應以香港的安全標準過份差度外傭的借錢動機，以免影響雙方關係。
4) 財務公司的誘導
在香港，外傭向財務公司借貸並不難。只需提供護照、簽證、僱傭合約及地址證明，即可輕易獲得貸款。某些貸款公司甚至推出介紹人獎金或貸款回贈，吸引外傭一再借款。
5) 親友要求支援
不少外傭的親友得知她們能夠在香港輕易借錢後，會向其提出不合理的金錢要求，甚至以情感勒索為手段，讓外傭陷入更深的經濟困境。
6. 蓄意詐騙
部分外傭從一開始便計劃以借款後「走佬」，不負責任地大賺一筆，這很可能對財務公司甚至僱主造成經濟損失。
外傭問僱主借錢點算？
當外傭向僱主提出借錢或預支薪金時，僱主該如何處理？
1) 了解借款原因
僱主應首先詢問外傭借錢的原因及用途，了解借款是否為應急需要。舉例說，若她是為幫助鄉親還債，僱主可教導她學會拒絕不合理要求。與此同時，僱主應保持同理心，坦誠溝通，避免對外傭造成不必要的心理壓力。
2) 盡量避免借錢給外傭
僱主最好不要隨意答應借款，因為一旦借了一次，外傭可能越借越多，甚至養成依賴心理，永遠還不完，令僱傭關係更加複雜。與其直接借錢，不如提供理財建議，幫助她重新規劃財務，減少經濟壓力。
3) 訂立書面協議
如果僱主最終決定借錢幫助外傭，務必以書面形式記錄，雙方清楚列明還款金額、期限及相關條件，僱主可請外傭中介公司作為第三方見證人，減少爭議；每月與外傭檢討還款進度，並每月記錄還款。
外傭向財務公司借錢點算？
僱主收到寄給外傭的財務公司信，難免會嚇了一驚。這時，僱主應用冷靜和理性心態去面對，畢竟工人姐姐借錢屬個人行為，也不是犯法或違犯僱傭條例，無需要一見到工人借錢，就走到去炒魷魚這一步。
當然，工人姐姐向財務公司借錢，所衍生問題亦有機會影響到僱主及家庭。以下是幾種常見情況及應對措施：
| 工人借錢後續 | 僱主應對方法 |
|---|---|
| 外傭借款後準時還款 | 這是最理想結果，若外傭能準時償還貸款，不會對僱主造成任何影響。但僱主仍可適當關心其還款進度，並解釋外傭在香港借財仔利息極奇昂貴，鼓勵外傭學習財務管理，避免再次借款。 |
| 欠債不還，財務公司滋擾僱主 | 外傭不還款時，財務公司可能會致電僱主或寄信到家中，甚至上門追討。遇到此類情況，僱主應果斷表明態度，讓財仔明白你絕不會代工人姐姐還款。 如果工人姐姐已離職，僱主應要求對方直接與外傭聯絡，並向財務公司提供外傭的離職或合約終止文件，避免自身被牽涉其中。若滋擾行為持續，僱主應考慮報警。 |
| 工人姐姐借錢後走佬 | 當外傭借錢後「走佬」，僱主應立即採取行動，包括報警及填妥入境處的《終止僱傭合約通知書》（ID407E）。提交文件後，入境處會在幾週內向僱主確認終止合約的手續，以保障僱主權益。 |
僱主應對外傭借錢5大預防措施
僱主想避免陷入外傭借貸糾紛，最好是防患於未然。以下是幫助僱主降低風險的5大建議：
1) 灌輸正確理財和債務管理觀念
僱主可與外傭分享財務知識，提醒她們高利貸的風險及還款壓力。特別是借款後逃跑可能會導致家鄉追數集團介入，影響家人。
2) 鼓勵外傭儲蓄薪金
受文化與經濟條件影響，不少外傭沒有儲蓄習慣。僱主可你考慮指導工人姐姐培養良好的儲蓄習慣，例如指導外傭在港開設個人戶口，並將每月薪金直接轉入戶口，避免過多現金在手造成的衝動消費，並可鼓勵外傭每月儲蓄一定比例的薪金（例如10至20%），並定期提醒她檢查存款目標是否達成。此外，你亦可請工人姐姐使用香港流行的理財App，幫助她們高效理財。
3) 定期檢查護照
僱主可要求外傭定期出示護照，確認其未用作抵押貸款，但切勿以任何理由代為保管，以免違法。
4) 妥善保管信箱和信件
避免將信箱鎖匙交給外傭，防止她拿取信件用作住址證明申請貸款，或是早僱主一步取走財務公司信件以隱瞞債務。
5) 留意工人姐姐異常跡象
外傭若突然提出辭職或急著回鄉，僱主應保持警惕，了解其是否涉及借貸問題。
6) 妥善保管家中財物
僱主平日不應視工人姐姐為貪財的「家賊」，但如果工人姐姐出現債務問題，僱主應更加細心看管家中財物，考慮將貴重物品上鎖或存放於安全地方，以免發生失竊事件。
7) 建立互信的日常溝通
僱主可定期了解外傭的狀況，包括外傭家人在鄉下的生活狀況、是否有家人生病或經濟問題等。這樣可以提前發現她可能面臨的經濟困難，及早提供指導。最重要的是，僱主應讓外傭感覺僱主是可信賴的，願意坦白分享她的財務問題，而不是選擇隱瞞或借貸逃避。
