有人深信「成功需苦幹」,也有人認為「成功需父幹」才反映香港社會實況,但為甚麼「父幹族」能坐享「父幹」?關鍵之一,是他們的上一代一早開始儲錢及投資,使家族財富在複利率的雪球效應下,增長速度越來越快。
平凡人要憑一己之力追趕「父幹族」的財富,便應及早開始儲錢,以享受複利率帶來的「搵錢搵」神效。以下用例子說明複息效應怎樣幫助我們累積財富。
及早開始儲錢,對財富增長有幾大幫助?
案例:
Alice從25歲至35歲期間,每月儲HK$10,000,她每年把儲到的HK$120,000用作投資,假設年回報率是5%。她在35歲後不再加碼投資,過去的投資本利和以複息繼續滾存。
Samatha從投身社會至35歲都是「月光族」,她由36歲至60歲期間月儲HK$10,000,每年把儲到的HK$120,000用作投資,假設年回報率同樣是5%。
直到60歲時,二人的儲錢進度如下:
年齡 | Alice的年投資額$ | Alice的年度結餘$ | Samatha的年投資額$ | Samatha的年度結餘$ |
---|---|---|---|---|
25 | 120,000 | 126,000 | 0 | 0 |
26 | 120,000 | 258,300 | 0 | 0 |
27 | 120,000 | 397,215 | 0 | 0 |
28 | 120,000 | 543,075 | 0 | 0 |
29 | 120,000 | 696,229 | 0 | 0 |
30 | 120,000 | 857,041 | 0 | 0 |
31 | 120,000 | 1,025,893 | 0 | 0 |
32 | 120,000 | 1,203,187 | 0 | 0 |
33 | 120,000 | 1,389,347 | 0 | 0 |
34 | 120,000 | 1,584,814 | 0 | 0 |
35 | 120,000 | 1,790,055 | 0 | 0 |
36 | 0 | 1,879,557 | 120,000 | 126,000 |
37 | 0 | 1,973,535 | 120,000 | 258,300 |
38 | 0 | 2,072,212 | 120,000 | 397,215 |
39 | 0 | 2,175,823 | 120,000 | 543,075 |
40 | 0 | 2,284,614 | 120,000 | 696,229 |
41 | 0 | 2,398,844 | 120,000 | 857,041 |
42 | 0 | 2,518,787 | 120,000 | 1,025,893 |
43 | 0 | 2,644,726 | 120,000 | 1,203,187 |
44 | 0 | 2,776,962 | 120,000 | 1,389,347 |
45 | 0 | 2,915,810 | 120,000 | 1,584,814 |
46 | 0 | 3,061,601 | 120,000 | 1,790,055 |
47 | 0 | 3,214,681 | 120,000 | 2,005,557 |
48 | 0 | 3,375,415 | 120,000 | 2,231,835 |
49 | 0 | 3,544,186 | 120,000 | 2,469,427 |
50 | 0 | 3,721,395 | 120,000 | 2,718,899 |
51 | 0 | 3,907,465 | 120,000 | 2,980,843 |
52 | 0 | 4,102,838 | 120,000 | 3,255,886 |
53 | 0 | 4,307,980 | 120,000 | 3,544,680 |
54 | 0 | 4,523,379 | 120,000 | 3,847,914 |
55 | 0 | 4,749,548 | 120,000 | 4,166,310 |
56 | 0 | 4,987,026 | 120,000 | 4,500,625 |
57 | 0 | 5,236,377 | 120,000 | 4,851,657 |
58 | 0 | 5,498,196 | 120,000 | 5,220,239 |
59 | 0 | 5,773,106 | 120,000 | 5,607,251 |
60 | 0 | 6,061,761 | 120,000 | 6,013,614 |
較早開始儲錢的Alice,只須花11年及HK$132萬本金,積蓄就連本帶利滾存至逾HK$600萬,是本金的4.5倍。期間,她大部分時間毋須花一分一毫,就能坐享複息效應帶來的財富增長。
至於遲了起步的Samantha,就足足用了25年及投資300萬投資額,本利和才達至HK$600萬,僅是本金的2倍。
Samatha花了比Alice多出不只一倍的時間和投資總額,整體回報卻遜於Alice。如果Alice在35歲後繼續投資,她對比起Samantha的財務優勢將進一步擴大。
由此可見,時間是你儲錢的最佳拍擋。無論你透過月供股票、強積金或其他方式儲蓄和投資,時間都會犒賞早起的鳥兒。越早開始,你就能儲得越快、越多。相反,遲了起步的人,要花費更多的時間及本金,才能追回落後的光陰。
最後引用股神巴菲特一句名言作結:「人生像雪球,你需要的是沾濕的雪,還有一道長長的山坡。」
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