公務員及紀律部隊薪高糧準，是不少香港人夢寐以求的職業，不少銀行和貸款機構對他們青睞有加，視公務員、紀律部隊和部分專業人士為「優質借款人」，對他們提供較低年利率及延遲還款等優惠。
公務員、紀律部隊及專業人士借錢時，可享不少額外著數，但並非毫無限制，公務員更有其借貸規則需要遵守。下文講解這幾類人借貸時需注意的須知事項。
財務機構對公務員及專業人士的定義
公務員及專業人士因收入穩定、違約風險低，常可獲得較低的貸款利率和更高的貸款額度。在銀行及財務機構眼中，兩者一般的定義如下：
- 公務員的定義：在香港，公務員定義簡單明確，公務員是指受聘於政府機構的公職人員，包括紀律部隊、文職人員等。他們享有穩定收入及福利，成為貸款機構眼中的理想客戶。
- 專業人士的定義：「專業人士」的定義因財務機構而異，但通常包括醫生、牙醫、護士、律師、會計師、精算師、工程師、教師和社工等高收入職業。此外，任職於公營機構（如醫院管理局）、半政府機構（如機場管理局）的人士也常被視為專業人士，享有與公務員相似的借貸優勢。
香港公務員可向政府預支薪金
公務員在緊急情況下可向政府申請政府薪金預支，作用應付遷居、結婚、法律訴訟、患重病或受養人身故等突發支出。申請人需填寫通用表格第421號，連同有關證明文件，經由所屬部門遞交庫務署署長批准。
預支薪金可以是免息或計息，根據《公事員事務規例》，預支的薪金會每月分期以同一數額從該員的薪金中扣除，全段還款期不得超過20個月。 有關申請預支薪金的詳情，可向各部門的主任秘書或其屬下人員查詢。
除了預支薪金外，根據公務員事務局的《公務員貸款須知》，公務員有多種不同的貸款方法，包括：
| 貸款途徑 | 適用對象 | 用途 | 貸款金額 | 利率 |
|---|---|---|---|---|
| 向庫務署預支薪金 | 公務員 | 因意外開支或遷居、結婚、法律訴訟、患重病或受養人身故等突發支出 | 依情況而定 | 可為免息或不同利率 |
| 員工濟急基金 | 總薪級表第19點或以下非紀律部隊人員及第一標準薪級表員工 | 家人患病、家內不幸、子女教育、天災等 | 不超過HK$4,000 | 免息 |
| 紀律部隊的福利基金 | 紀律部隊人員（警務處、廉署等） | 經濟援助或福利相關 | 依各部門規定 | 依各部門規定 |
| 自助節約貸款合作社及儲蓄互助社 | 公務員及有共同聯繫人士 | 不時之需或生產用途 | 依合作社或互助社規定 | 合作社由社員大會定，互助社不超1%/月 |
| 財務機構提供的貸款服務 | 公務員及市民 | 任何適當用途 | 依機構協議 | 依市場利率 |
| 銀會 | 公務員及其他參加者 | 會員集資後抽籤或競投使用 | 會銀不超HK$20,000 | 不視作須繳付利息的貸款 |
2025財務機構貸款年利率及優惠比較
公務員借私人貸款注意事項
坊間有借貸機構也有推出公務員或專業人士專屬貸款計劃，全因他們的工作相對穩定，可以提供較高的貸款額及較低的息率待遇。
不過，作為公職人員在借貸時需遵守的一定規例，在政府的《公務員貸款須知》就列明了公務員在借貸時須遵守的規例，及《接受利益公告》一般許可的貸款範圍：
- 《接受利益公告》界定的親屬作出的貸款
- 公務員以私人名義向私交友好借取的款項，每次不得超過HK$3,000，並且必須在30天內清還， 而該私交友好並非該員在同局／部門工作的下屬，與該員所屬局／部門亦無公事往來
- 公務員以私人名義向其他人士借取的款項，每次不得超過HK$1,500，並且必須在30天內清還，而該人並非該員在同局／部門工作的下屬，與該員所屬局／部門亦無公事往來
- 公務員在下列情況下以私人名義獲得商人、商號、公司、機構或會社的貸款：其配偶、父母或子女的受僱條件所提供的；公務員本人或其配偶、父母或子女是有關機構或會社的成員；公務員本人或其配偶、父母或子女是長期顧客；借貸是有關機構的正常業務，條件是非訂明人員也可按同等條件獲得貸款，而貸款人與該員並無公事往來
- 根據政府規例 ，政府准許接受的貸款或預支款項
在任何情況下，公務員都必須守法，而在接受利益方面，則須遵循公務員事務局通告所訂明的相關規定、《公務員事務規例》及所屬部門的規則，不然便有可能觸犯《防止賄賂條例》，要多加小心留意。
公務員貸款的常見誤解與拆解方法
誤解1：公務員貸款申請一定簡單快捷
不少人認為，公務員因穩定收入，申請公務員貸款時必定手到拿來。然而，無論是政府薪金預支還是私人貸款，申請過程都可能涉及繁瑣的文件審核。因此，提前準備好身份證、薪金單及相關證明，並等工具預先模擬申請流程，減少延誤。
誤解2：專業人士貸款利率一定最低
雖然專業人士因職業優勢常獲低息待遇，但並非所有專業人士貸款都能保證最低利率。貸款利率受個人信貸評分、借款金額及還款期限影響。舉例說，但若申請人近期有多次查詢信貸紀錄，導致信貸評分下降，利率可能上升。因此，借款人平日宜養成良好還款習慣，確保信貸記錄良好；亦可選擇Grantit等免TU貸款計劃，減少對信貸評分的影響。
誤解3：借錢不會影響公務員職業發展
部分公務員誤以為私人借貸與工作無關，但若債務管理不善，可能間接影響職業形象，甚至違反《公務員事務規例》。假如你未及時還款導致財務糾紛，可能被視為品行問題，影響晉升。因此，公務員借錢前，緊記確保嚴格遵守《公務員貸款須知》及《接受利益公告》，並定期與部門確認最新規例。
提示：借定唔借？還得到先好借
忠告：借錢梗要還 咪俾錢中介
