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    BNPL〡先買後付(Buy Now Pay Later)消費模式有甚麼利弊?

    所有文章 » 精明消費
    最後更新: 2024年 3月 12日•  閱讀時間:3分鐘
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    • 甚麼是「先買後付」(Buy Now Pay Later)?

    • 「先買後付」VS 信用卡分期付款

    • 「先買後付」點樣用?

    • 「先買後付」對消費者有甚麼利弊?

    • 「先買後付」平台點賺錢?

    近期在網店或實體店舖購物,你或留意到部份商戶增設了一項名為「先買後付」(Buy Now Pay Later,簡稱BNPL)的選項,讓消費者將購物賬單攤分為數期,並以免息分期付款。「先買後付」驟聽似乎跟信用卡分期付款十分相似,到底兩者有甚麼分別?使用「先買後付」購物,對我們的消費與理財有何利弊?

    甚麼是「先買後付」(Buy Now Pay Later)?

    「先買後付」顧名思義,就是「先買」(Buy Now)和「後付」(Pay Later),讓消費者購物時僅需支付「首期」,然後分期向「先買後付」平台支付餘額。

    在外國,著名的「先買後付」服務商包括澳洲的Afterpay、瑞典的Klarna等,這類服務在新冠肺炎疫情下急速發展,成為聲名大噪金融科技初創,連支付服務龍頭PayPal亦在英國推出相似的分期付款服務「Pay in 3」。

    在香港,最先提供「先買後付」方案的包括atome及hoolah,兩者都是來自新加坡,惟兩間公司已先後停運或改變業務,但由於消費者對「先買後付」仍有需求,因此市場上亦相繼湧現更多的同類金融科技支付方案,下文將為你介紹。

    「先買後付」VS 信用卡分期付款

    「先買後付」與信用卡分期付款,均具備先使未來錢及分期找數的特性,故不少人會將兩者相提並論,其實兩者使用體驗頗有不同

    信用卡分期付款「先買後付」(Buy Now Pay Later)
    服務商發卡銀行「先買後付」支付平台
    供款期數可長達60期通常分3期付款
    利息及手續費視乎銀行而定,部份銀行設3個月免息分期,另設逾期還款費用提供免息分期,僅在逾期還款時收貨
    交易金額視乎卡主的信用額度,上限通常高過「先買後付」一般只適用於小額交易
    對個人信貸影響申請信用卡時,銀行會查閱TU信貸報告,使用分期付款計劃會佔用信用額度申請及使用均對信貸記錄沒有影響

    另外,香港Zero Finance新推出的X Pay先買後付分期消費服務,可供用戶自己綁定不同支付卡完成消費,X Pay會自動幫你將消費分成3期付款,不需手續費亦無隱藏收費,彈性極高!

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    「先買後付」點樣用?

    透過「先買後付」購物過程簡單,與平日碌卡簽賬的方便程度相差無幾,步驟包括:

    1. 顧客在「先買後付」平台開立賬戶(通常須上載身份證明文件,以及綁定信用卡扣賬卡);
    2. 顧客提供「先買後付」服務的網店或實體商店購物,結賬時選用「先買後付」付款;
    3. 顧客經「先買後付」平台,支付消費賬單的「首期」,一般為賬單價格的1/3;
    4. 餘下的2/3金額,則分成兩期賬單,顧客將以月供方式,向「先買後付」平台供款,支付模式包括信用卡、扣賬卡等。

    「先買後付」對消費者有甚麼利弊?

    「先買後付」將原本一筆過的簽賬,拆分成分期付款賬單,然後逐月供款,好處及壞處包括:

    使用「先買後付」購物的好處

    • 靈活周轉:消費者既可馬上買到心頭好,又毋須一次過繳付大筆資金,方便靈活地運作資金。
    • 無利息及手續費:只要消費者能準時供款,「先買後付」平台一般不會收取任何利息;相比之下,未必所有銀行均提供免息分期計劃。
    • 方便簡易:「先買後付」服務的開戶極簡單,比申請信用卡更快捷。
    • 不影響信貸記錄:申請及使用「先買後付」手續簡易,平台不會查閱用戶的信貸報告。

    使用「先買後付」購物的注意事項

    • 易陷入過度消費陷阱:用「先買後付」方式消費,可將原本一筆過的大額賬單分期付款。由於消費者每月須負擔的供款,比一筆過購物少,減輕了預算緊絀的消費者的心理負擔,容易製造假像,誘使他們高估自己的負擔能力,購買未必需要的奢侈品
    • 免息分期仍設逾期罰款:雖然「先買後付」一般是讓消費者免息分期付款,但如消費者逾期還款,仍會被服務商徵收財務費用
    • 對理財的實際作用存疑:「先買後付」平台用戶支付賬單首期後,餘額分兩期清還,即用戶可享60日免息還款期;使用主流信用卡簽賬,在不申請分期付款的情況下,免息還款期約為56至60日,兩者免息期可謂相差無幾;而部份信用卡發卡機構亦設免息分期付款計劃,「先買後付」平台的獨特性有限。此外,除非平台與商戶有推廣優惠,否則使用「先買後付」並不具備慳錢作用,僅可視為一種較靈活的周轉及消費模式。

    「先買後付」平台點賺錢?

    使用沒有銀行背景的新興金融服務時,不少消費者會抱有戒心,希望了解有關機構的背景、資金來源,以至盈利模式,才會放心使用。那麼,「先買後付」平台到底以怎樣的商業模式運作?

    其實,「先買後付」平台與信用卡發卡銀行一樣,會向商戶收取交易費用,這些平台向商戶收取的費用一般超過交易額5%,比主流的信用卡商戶手續費還要高;另外,如消費者逾期付款,會被平台收取行政費用。

    此外,「先買後付」目前是金融科技界其中一種膾炙人口的商業模式,世界各地均湧現不少新興平台,它們在一定程式上依賴投資者的資金運作。

    網店及實體店透過「先買後付」售賣商品,雖然要付出較高交易手續費,但這類平台有助減較顧客作大額消費時的心理負擔,從而提升購物意欲,在新冠肺炎疫情肆虐、全球經濟受重創時,這種購物模式確能吸引不少荷包緊絀的消費者。另邊廂,有中小企更藉着加入「先買後付」平台,提升品牌曝光度,兼向客戶提供更多元化的支付模式。

    推薦閱讀:分期付款|使用信用卡分期的注意事項


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