不少人面對債務時抱持能拖則拖態度,結果債務如雪球累積,變成困擾身心的重大問題。其實不論債務大小都應盡快整合處理,尤其是拖欠卡數,高昂的利息及手續費容易壓得人喘不過氣。選用合適的還款工具,有助減輕償還債務壓力。
借錢還債的原則
現代人身上或多或少會背負債務,如房貸、汽車貸款、私人貸款、信用卡欠款等。哪些債務問題需要優先處理呢?在甚麼情況下才應該借錢還債?以下是四項基本原則︰
- 高利率的貸款轉換為低利率:如正在以Min Pay還卡數,卡數欠款實際年利率普遍超過30厘,欠款更會逐日計息。在這樣情況下,你應該第一時間解決卡數。
- 盡量把債務整合:將多筆貸款整合成一筆債務,避免債務分散在多家銀行,減省整體的利息及手續費,以及因錯過還款期限而招致罰款的機會。
- 制定清晰的還款時間表:有序地讓使每月還款額控制在自己可承受的範圍,以免因逾期還款產生額外的費用。
- 不應濫用以債冚債:應借則借,只借你有力償還的貸款,不應在毫無還款辦法的狀態下,一味靠以債冚債拖延。
向家人朋友求助
遇上債務問題時,較理想做法法是問家人或朋友借錢,因為利息一定不高,甚至可以不用利息,而還款期還可以有商有量。不過,親友可提供借款金額不一定足夠解決你的金錢問題,還有機會因金錢糾紛影響關係。
問家人朋友借錢還債時,還可誠懇地請他們監督自己的消費狀況,增加相互信任之餘,亦令自己減低重蹈債務問題的風險。
借私人貸款
覺得向家人朋友借錢好尷尬?欠款不太多的人士也可考慮申請銀行及財務機構的分期私人貸款,一般可借取月薪的8至12倍,實際年利率在3%至18%之間,還款最多可長達60個月。如果你是納稅人,也可趁稅期申請稅務貸款,因稅貸的APR普遍較私人貸款為低。但留意稅貸一般最長只有24個月的還款期,要因應自己每月的還款能力作考慮。
大額可選結餘轉戶
如你的卡數或貸款結欠金額較大,可以選擇結餘轉戶貸款,其主要目的就是用作整合債務及清還欠款,批出的貸款額最高可達月薪的18至21倍,APR較一般私人貸款高,不過還款期最多可長達84個月,減低了每月的還款壓力。結餘轉戶把多筆卡數整合成一筆貸款,加上實際年利率較低,比還Min Pay更能慳息及慳時間。
不要胡亂借錢
要運用借錢清債最重要的是有計劃,切勿病急亂投醫,如借取高利貸、使用信用卡透支現金、或用B信用卡找A信用卡卡數「卡冚卡」,這些借錢方式並不可取,因這些的APR都十分高昂,而且是逐日計息,如不能短期內還清,只會令欠債情況更加嚴重,緊記還得到先好借。