每次收到銀行月結單（Bank Statement），你會仔細閱讀還是丟埋一邊？冗長又複雜的數字或許令人卻步，但學識睇月結單是有效管理個人財務的關鍵，不但助你掌握個人收支，還可在銀行戶口遭盜用時及時察覺。本文將教你如何閱讀銀行月結單、認識常用術語，並利用月結單上的實用資訊好好理財。
銀行月結單是甚麼？
銀行月結單是銀行向你發出的月度文件，詳細記錄你在特定期間（通常是一個月）內的財務活動及交易，通常在每個月結束時由銀行發給客戶，是銀行與客戶之間交易活動的正式記錄及全面匯總，是管理個人財務的重要工具。
銀行月結的組成部分
銀行設有綜合月結單或個別戶口（例如儲蓄、信用卡及投資戶口等）的月結單，主要的資訊包括：
| 銀行戶口類別 | 月結單重點內容 |
| 儲蓄/支票戶口 | – 提存記錄 – 利息收入 – 轉賬明細 – 銀行費用 – 外幣交易及結餘 – 月終餘額 |
| 信用卡戶口 | – 消費記錄 – 利息及費用 – 可用信用額度 – 信用卡結欠 – 最低還款額 – 繳款到期日 |
| 貸款戶口 | – 本金餘額 – 利息 – 還款進度 – 逾期罰款 – 還款日期 |
| 投資戶口 | – 投資交易記錄 – 資產市值 – 管理費及其他投資收費 – 稅務報告 – 未實現及已實現收益 – 總盈利與虧損 |
為甚麼月結單對個人理財極為重要？
了解月結單上的儲蓄、投資、信用卡及貸款戶口詳情，不但有助你掌握個人所有財務活動，還提供了改善個人理財所需的實用數據，讓你獲得多方面的實質好處：
財務預算及規劃
- 制定理財預算：根據個人實際收支狀況，制定或調整月度及年度理財預算。
- 訂立財務目標：利用準確的財務數據，設定短期及長期的儲蓄目標。
- 改善稅務規劃：了解個人稅務支出，以及潛在的稅務減免方法，助你好好規劃稅項，節省交稅支出。
- 保障財務安全：假如銀行月結單遭人盜用，客戶可在透過檢查月結單識別不尋常交易記錄，及時通知銀行，盡量減少損失。
監察投資表現
- 評估投資回報：比較不同時間點的投資表現，評估哪些投資跑贏大市，哪些未如理想。
- 調整投資策略：根據市場變動及個人財務目標，調整投資組合，包括重新配置資產或改變投資目標等。
妥善管理卡數和債務
- 控制信用卡支出：監察個人消費模式與還款習慣，避免過度消費。
- 避免負債累積：確保自己每月及時還款，避免逾期還款導致信用評分下降。
- 妥善利用信貸額度：精明及負責任地善用信用額度，改善信貸評分，為未來的融資需要創造有利條件。
電子VS紙本月結單
隨著銀行服務漸數數化，電子月結單漸漸取代傳統紙本月結單。而根據金管局規定，銀行須提供長達7年的電子月結單查閱期，市民一般毋須特別儲月結單，已經足夠日常查閱及使用。不過，紙本月結單仍有存在價值，兩者的優點及缺點包括：
| 電子月結單 | 紙本月結單 | |
| 優點 | – 可隨時在網上查看，不必等待郵件寄送 – 減少使用紙張，更加環保 – 易於存檔和檢索 | – 對不習慣使用電子產品的用戶而言更方便 – 少數機構只接受紙本月結單作為住址及其他財務證明文件 |
| 缺點 | – 要用電子裝置及互聯網才能存取 – 需要面對網絡安全相關威脅 | – 紙本需要物理空間儲存，容易遺失 – 從銀行寄到客戶手上需要時間 |
郵寄紙本月結單收費
而事實上，不少銀行已經將紙本月結單列入收費項目，只有電子月結單才是免費。以下是部分銀行的郵寄紙本月結單費用：
| 銀行 | 郵寄月結單費用 |
| 滙豐銀行 | 每年HK$60 |
| 恒生銀行 | 每年HK$60 |
| 中銀香港 | 每月HK$5 |
| 渣打銀行 | 每月HK$5 |
| 東亞銀行 | 每月HK$5/HK$10，視乎戶口類別 |
| 交通銀行 | 每半年HK$20 |
| 花旗銀行 | 每月HK$10 |
| 星展銀行 | 每月HK$5 |
豁免郵寄月結單收費客戶群組
此外，銀行亦有向特定客戶群組豁免郵寄月結單收費，豁免條款視乎銀行而定，常見的客戶群組包括：
- 18歲以下或65歲以上人士
- 殘疾人士
- 低入息人士
- 領取傷殘津貼／綜合社會保障援助金的客戶
- 非牟利團體
- 持有特定類別銀行戶口的客戶
上載虛銀月結單自動記賬
如果你有使用虛擬銀行戶口，可上載月結單到Planto，將Planto幫你將所有收支記錄分門別類，最適合月尾檢討個人財務時使用。
只需在「賬戶」欄中按「+」號，再按「上載電子結單」，依指示上載檔案後及自訂電子結單名稱後即可。此功能現時支援livi bank、Mox bank及ZA Bank的電子月結單。
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