申請按揭是買樓的最重要的步驟之一，銀行審批貸款的結果，直接影響買家能否順利完成交易，以至他們日後的每月供款。Planto整理購買香港二手樓申請按揭的一般流程，助各位上車客做好準備。
在與賣家商討成交期時，記得預留充裕時間以完成整個按揭申請手程序。現時不少人用高成數按揭上會，需花額外時間處理按揭保險事宜，故住宅物業買家申請隨時要等兩個月或以上才能獲批出按揭貸款。
1. 準備申請按揭文件
簽署臨時買賣合約後，你可馬上向銀行申請按揭貸款，個人申請者一般所需文件如下：
- 臨時買賣合約
- 借款人之香港身份證副本（如有擔保人，亦須提供其身份證明文件）
- 最近三個月的收入證明，如糧單、銀行月結單或存摺等（銀行可能要求非固定收入人士提供6個月或以上的較詳盡入息記錄）
- 工作證明（如現職合約、卡片等）
- 最近年度的稅單或報稅表
- 換樓客要提供沽出物業的臨約
2. 向銀行遞交申請
選擇按揭計劃時，利率、現金回贈、是否提供mortgage link高息戶口、轉按罰息期，以至超市禮券或其他優惠，都可能是你的考慮因素。
無論你是否已有心儀銀行，仍建議向兩至三間銀行遞交按揭申請，一來是為貨比三家，二來萬一你首選的銀行批核按揭貸款的結果未如理想，也有Plan B補上。
另外，你所聘用處理買賣合約的律師樓，必須在按揭銀行的認可名單上，才可為你處理按揭程序。因此，在你聘用律師前，請向心儀銀行確認律師樓是否「on list」。
此外，按揭物業必須要有買火險，你可以向按揭銀行購物，但價錢一般會比網上火險（如OneDegree等）稍貴。
搵按揭中介有咩好壞處？
按揭申請過程中，你可以考慮尋求按揭中介的協助。按揭中介與多間銀行合作，熟悉各類按揭產品細節及最新優惠，對買家的作用包括：
- 節省時間：按揭中介能根據你的需求，快速篩選出市場上適合的按揭計劃，幫助你比較不同銀行的利率及優惠條件，節省你逐間銀行查詢的時間。
- 額外現金回贈優惠：部分銀行會透過按揭中介向客戶提供特定的現金回贈優惠，通常是貸款金額的0.1%至0.3%不等。
不過，聘用按揭中介時需注要選擇有良好信譽及經驗的中介，以免遇到不快待遇，甚至使個人資料外泄。
3. 銀行審批按揭申請
銀行考慮批核按揭貸款時，物業的價值、樓齡，以至貸款人的職業、薪金、信貸記錄等，都是銀行釐定批出按揭利率、年期及貸款額的考慮因素。
銀行審批按揭申請要幾耐時間？
銀行審批按揭需時由數天至一、兩個月不等。如申請人從事公務員、教師等「薪高糧準」的職業，加上沒有複雜的債務記錄及不使用按揭保險，批核時間會較快。高成數按揭申請人，由於要分別通過銀行及按揭保險公司的審批，自然需要更長時間。買家如預計自己要使用高成數按揭，最好在簽臨約時就將成交期訂為至少90日。
批出按揭後，銀行向聯絡申請人簽約作實，然後銀行會向你的律師樓發信，安排處理相關文件。
4. 到律師樓簽署文件
在交易日前，買家須到律師樓簽署正式買賣合約、按揭契據及銀行要求的其他文件。如買家有擔保人，擔保人亦須在銀行貸款前簽擔保書。簽署各類文件時，買家記得用統一簽名格式，以免被銀行或律師要求重簽。
5. 提取按揭及完成交易
銀行批出的按揭貸款，不會直接交到買家手上，而是由律師在成交日向銀行提取按揭貸款支票，用作完成交易。因此，按揭貸款的支票通常抬頭只會寫律師樓名稱，也有銀行會直接寫賣方的姓名。不管如何，買家都不會直接提取到按揭貸款。
交易完成後，買家將在按揭合約所定的日期起開始每月供款。銀行現金回贈通常亦在一個月內入賬。如果你有經按揭中介申請貸款，記得向中介公司提交資料以領取額外獎賞。
小貼士：管理按揭還款及追蹤物業估價
成為業主後，更加需要審慎理財。你可利用Planto App連結按揭戶口，掌握本金及利息的每月還款進度；Planto亦提供物業估價功能，幫助業主掌握樓價升跌走勢。當你日後考慮轉按時，Planto app可按你的物業及個人財務狀況，推薦合適的按揭貸款計劃。
