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    債務重組程序〡不破產解決卡數?比較與債務舒緩分別及後果

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    最後更新: 2024年 8月 30日•  閱讀時間:5分鐘
    文章目錄文章目錄
    • 債務重組及債務舒緩是甚麼?

    • 債務重組後果及影響

    • 債務舒緩後果及影響

    • 債務重組 vs 債務舒緩 vs 破產的分別與好處

    • 申請IVA債務重組步驟

    • 解決卡數的其他選擇︰結餘轉戶

    • 比較結餘轉戶貸款

    信用卡可消費,又可提取現金應急,但若卡主欠缺自制力,一再碌卡而未能清還,可導致欠下巨額卡數。面對沉重債務時,破產並不是唯一的方法,欠款人還可考慮債務重組(又稱個人自願安排或IVA)、債務舒緩,以及坊間銀行及財務機構的結餘轉戶貸款等解決方案。

    下文就為大家講解債務重組債務舒緩的分別,以及申請債務重組的程序,助你選擇合適自己的解決債務方案。

    債務重組及債務舒緩是甚麼?

    個人自願安排(Individual Voluntary Arrangement,IVA),又稱債務重組,是《破產條例》所訂的正式程序。欠債人因無法依照原有債務規定繼續清還債款時,需找會計師或律師作為代理人向法院按程序申請債務重組,目的是與各債主磋商一個新的還款方案,包括降低原有債務的利息、每月還款的金額及還款年期等。

    申請成功後,債務重組後的新安排對所有債權人都具法律約束力,同時對欠債人也有約束及影響。

    債務舒緩(Debt Relief Planning,DRP),可說是簡化版的IVA,欠債人毋須經法律程序申請,而是直接與債主商量,重新制訂一個雙方都可接納的新還款方案,包括降低利息或延長還款年期等,有些銀行或財務公司設有DRP部門,協助欠債人安排重整債務。

    進行債務舒緩時,欠債人須個別債權人去商討,通常可能出現三個情況:

    1. 全部債權人都接受你的還款建議;
    2. 只有部份債權人接受;
    3. 全部債權人都拒絕你的建議。

    如果是第三種情況,那麼你的債務舒緩計劃可說是已經失敗,債務重組將是更合適的出路。

    債務重組後果及影響

    債務重組是讓瀕臨破產的欠債人,獲得較低的利率及合適的時間去重整現有債務,申請成功後,大部份職業的欠債人都毋須通知僱主,但是如果你從事銀行業及紀律部隊會被通知僱主,債務重組對職業生涯或有一定影響。

    申請債務重組時,欠債人必需要獲得75%(按欠款額計算)的債權人同意,才能開始債務重組程序。在債務重組安排下,欠債人一般可獲3至5年還款時間,期間需要每月定時清還債務,不可保留任何信用卡,債務重組紀錄亦會登記在破產署的特備名冊內,公眾可隨時查閱。

    當債務人清還IVA欠債後,環聯或其他信貸資料庫會顯示欠債人已全數清還債務,有關記錄會保留5年,而欠債人的信貸評級分數亦會隨時間有所提升,並且可以再借貸、申請信用卡或按揭等。

    債務舒緩後果及影響

    至於申請DRP方面,實際還款模式由雙方議定,通常欠債人每月需要預留至少約一半薪金用作還款,並需於3至5年內還清債務。

    由於不需透過法律程序申請,債務舒緩申請費用及時間都會比債務重組為少。如申請成功,不需通知僱主,亦不會留下公眾紀錄,較適合從事敏感行業的人士,如銀行、保險、金融業及紀律部隊等行業的欠債人。

    債務重組 vs 債務舒緩 vs 破產的分別與好處

     債務重組債務舒緩破產
    手續申請需時2至3個月3至5星期4至8星期
    法院程序經法庭程序,有法庭紀錄,沒有破產紀錄無需經法庭程序,沒有法庭紀錄及破產紀錄經法庭程序,需要受到破產令管制,有破產紀錄
    通知現職僱主一般不會被告知,但若閣下就職於金管局管轄範圍之機構如銀行、財務公司等,僱主會被告知。不會被告知任何人必須知會僱主
    還款安排每月償還固定款項後,入息餘額可自由運用每月償還固定款項後,入息餘額可自由運用入息在扣除基本生活費後,餘額需由破產官安排作還債之用
    每年報告代名人會每年檢視債務人的收入與財務狀況,然後向債權人報告不需每年提交報告每年需由自己填寫一份詳細的收支說明書予破產官

    申請IVA債務重組步驟

    辦理IVA債務重組的手續可需時約4至5個月,主要程序包括:

    1. 債務重組第一步:委托代理人

      欠債人決定進行債務重組後,必須先指派一位專業的會計師或律師來擔任此案件的代理人,負責管理及監督IVA程序。同時,欠債人可向法院提出暫停債務執行的申請,期間為14天,期間債主不可對對欠債人提破產訴訟或其他法律行動。

    2. 債務重組第二步:召開債權人會議

      代理人向法院提交欠債人的財務報告後,召開債權人會議,讓欠債人有機會與債權人磋商,共同制定還款方案。還款方案對所有債權人都具有法律效力。

    3. 債務重組第二步:法院頒令

      法院將舉行聽證會,決定是否接受欠債者的債務重組申請,然後頒佈臨時命令,讓欠債人按照新分期付款計劃來清償欠債。

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    ▲債務重組讓欠款人透過法律程序,重整還款計劃,避免破產。

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    有助成功申請債務重組的條件

    • 有穩定工作及固定收入:申請人如有穩定的工作和固定收入來源,可債權人感到更有信心申請人有能力按時還款,減少債權人的風險。
    • 銀行比財務公司更易接受債務重組:銀行擁有較多資源及經驗,審批債務重組的可能比財務公司更加寬鬆。
    • 展示誠意:申請人可透過每月自動轉賬還款等方式,展示其還款意願,增加債權人對重組方案的信心和接受程度。
    • 還款記錄良好:如申請人的還款記錄如果一直良好,可令債權人更願意接受重組方案。

    不利申請債務重組的因素

    1. 工作或入息不固定:如申請人收入不穩定,難免增加還款的不確定性,讓債權人對重組方案的可行性感疑慮。
    2. 債務金額較低或還款期短:當債項金額較低,或還款期限過短時,債權人可能認為重組成本高於收益,不願意進行債務重組。
    3. 申請人還款往績欠佳:如申請人過去有多次逾期還款或違約,債權人會對其還款能力和誠意產生懷疑,大大降低債務重組申請的成功機會。

    解決卡數的其他選擇︰結餘轉戶

    除了申請債務重組,亦可以考慮其他方法解決卡數問題,因申請債務重組及債務舒緩都需要數個月之久,而且不一定成功,這段時間令人十分煎熬,其實銀行及財務機構都有推出結餘轉戶或清卡數貸款,專為清還卡數而設,適合有一定還款能力,及卡數沒太大的人士申請。

    申請結餘轉戶,好處是可以將多筆債務整合成一筆,簡化管理,並獲取更優惠的年利率及更長還款年期,減輕還款壓力。

    結餘轉戶貸款專為為助人清還卡數或其他現有債務而設,所以批出的貸款會比原的卡數利息為低,還款期可以長達72至84個月,同時可借到18至21倍月薪,方便借款人靈活選擇可承擔的每月還款金額,應付更大的財務需要。

    比較結餘轉戶貸款

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    #債務抒緩
    #債務重組
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