自願醫保(Voluntary Health Insurance Scheme,簡稱 VHIS)已於2019年4月1日出爐,在 食物及衞生局 (食衞局)監管下,保險公司暫時只可以推出兩種認可產品︰「標準計劃」(Standard Plan)及「靈活計劃」(Flexi Plan)。
為幫助大家了解這兩類產品,作出更精明選擇, Bowtie資訊團隊綜合6大常見問題,用最簡單方法為大家解釋!
1.什麼是「標準計劃」?
根據食衞局的 自願醫保產品範本 及單張,「標準計劃」的條款細則及保障表都必須符合自願醫保之10項最低要求。
- 保證續保至100歲
- 不設終身保障限額
- 訂下標準保單條款及條件,減少爭議
- 保費透明,須提供年齡分級的保費結構
- 保險公司須按醫院/醫生提供的醫療支出預算,提供初步賠償估算
- 承保住院及訂明的日間治療,例如日間手術費及相關處方藥物費用
- 承保投保前已有病症,但可設有等候期及賠償比率
- 承保 訂明的診斷成像檢測 、精神科治療及非手術癌症治療
- 除了成像檢測外,不要求投保人分擔費用
- 每個賠償項目提供與市場接軌的保障額,如小型手術,最高賠償為5,000元
政府會定期審視自願醫保產品內容及最低要求,並不時公佈有關修定。 信報 曾報道,食物及衞生局局長陳肇始於2018年11月3日出席電台節目時,強調政府並未放棄設立「高風險池」及「必定承保」兩項最低要求,仍會向保險公司爭取。
2.什麼是「靈活計劃」?
「靈活計劃」是另一種政府認可的自願醫保產品,以「標準計劃」為框架,再新增一些「標準計劃」基本保障以外的「額外保障」及更高保額,但保費當然會比「標準計劃」貴。
3.「標準計劃」同「靈活計劃」有咩唔同?
除價錢外,兩種產品最大分別在於「靈活計劃」可提供最低要求以外的「額外保障」。根據食衞局的草擬文件,在自願醫保計劃框架下,建議可以附加的「額外保障」*包括︰
保障 | 描述 |
---|---|
器官捐贈 | 捐贈器官時產生之費用 |
意外緊急門診 | 因為意外引致而需於醫院門診部或急症室接受治療之費用 |
家居看護 | 在家接受註冊護士提供的醫療服務之費用 |
善終療養 | 臨終時接受安寧或舒緩療養服務之費用 |
門診洗腎 | 在門診接受血液或腹膜透析服務之費用 |
康復治療 | 在康復中心接受康復治療之費用 |
意外身故 | 受保人因意外而身故之賠償 |
現金保障 | 住院現金、指定手術現金或餘額索償之現金保障 |
身體檢查 | 身體檢查之費用 |
危疾保障 | 確診患上癌症、心臟病或器官衰竭等危疾之賠償 |
牙科護理 | 預防牙科疾病、牙科診斷及治療之費用 |
人壽保障 / 身故恩恤賠償 | 受保人身故之賠償 |
醫療疏忽 | 受保人因醫療疏忽事故而身故之賠償 |
眼科護理 | 眼科檢查、購買眼鏡、隱形眼鏡或太陽眼鏡之費用 |
門診治療 | 並非因住院或門診手術引致之其他門診治療費用 |
門診婦產治療 | 於門診接受婦產治療費用 |
個人意外 | 因意外引致傷殘或死亡之賠償 |
第二醫療意見 | 提供第二醫療意見的轉介服務 |
疫苗注射 | 接受疫苗注射之費用 |
全球緊急支援 | 提供香港以外地方的支援服務,如醫療運送、緊急醫療轉介等 |
*注意︰「額外保障」之描述只作參考,條款及細則須經食衞局批准,消費者應參閱保險公司公佈之最終產品細節。
4.「靈活計劃」嘅「額外保障」受唔受食衞局規管?
「靈活計劃」的「額外保障」都會受食衞局規管,但可在「保障地域範圍」、「終身保障限額」、「醫療提供者的選擇」、「病房級別選擇」及「分擔費用規定」5方面加入條款,限制賠償範圍。
例如某公司於「靈活計劃」加入「門診治療」這項額外保障,就可限制只包發生於香港的門診治療。舉多個例,如果「額外保障」包括「康復治療」,保險公司有權設終身保額、限制醫生名單及病房級別,甚至可以要求投保人分擔50%費用等附加條件。
5.點分邊啲係自願醫保認可產品?
食衞局批核各大保險公司的自願醫保產品(包括「標準計劃」及「靈活計劃」)後,會給予每項產品一個認可編號。只要見到產品的認可編號,即可識別產品是否一般醫療保險產品,例如:保泰 自願醫保 – 標準計劃 的認可產品編號為S00023-01-000-01。
此外,一張保單可能包含幾種保險產品,例如︰自願醫保+人壽保險。保險公司在擬定合約時,必須要包含註腳,清楚列明該頁內容是否受食衞局監管。
雖然人壽保險條款不受食衞局監管,但如果有半頁甚至其中一句是關於自願醫保,保險公司都一定要加入註腳。
6.保險公司可否更改自願醫保條款?
食衞局允許保險公司對「標準計劃」或「靈活計劃」作出輕微改動,並要求保險公司以提供更佳保障予受保人為大原則,例如將最低21日保單冷靜期延長,並且需要清晰地標示在保單。
總括而言,各大保險公司推出的「標準計劃」估計應該大同小異,投保人只需要比較價錢。但如果想買「靈活計劃」,就要多花心機,了解怎樣配搭最適合自己的保險計劃!
作者介紹
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(原文 【自願醫保認可產品】買「標準計劃」定「靈活計劃」? 由 Bowtie 授權轉載,標題及內容經Planto修改。)