2024年交稅季節降臨,香港大多數打工仔應已收到稅務局發出的評稅通知書,並將要在2024年1月交第一期薪俸稅。正為應付「綠色炸彈」而煩惱?
多間銀行及借貸機構近期已趁勢推出稅務貸款計劃(例如DBS稅季貸款),部份銀行雖然沒有用「稅貸」名義推出產品(例如滙豐萬應錢),但亦為常規私人貸款提供額外優惠,因此每逢稅季都是「借平錢」的好機會。
2024年10月銀行私人貸款年利率及優惠比較
稅貸賺息差係咩玩法?
稅貸不一定要用來交稅,不少人傾向借稅貸用作資金周轉,取其比一般私人貸款相對低息。由於現時正值加息周期,銀行推出不少定期存款優惠,存款年利率可高達4%至5%,而貨幣基金回報亦水漲船高,而且更具流動性,十分適合打工仔用稅貸借款,從中賺取息差。
稅貸賺息差第一步:借平錢
想用稅貸賺息差,先決條件是借到平錢。比較坊間銀行的稅季貸款優惠,ZA Bank 稅季貸款、天星銀行私人貸款、Citi特快現金及滙豐分期「萬應錢」私人貸款等,貸款實際年利率可低至約2%或,十分適合成為你賺息差的資金來源。
稅貸賺息差第二步:物色有利可圖的賺息差產品
有了低息資金來源,下一步要尋找賺息差的投資或存款產品。假設你的稅貸貸款年利率為2.07%,貸款額為HK$500,000,還款期是24個月,那麼你的總利息支出是HK$12,000,每月還款期是HK$21,333.33。
想善用這筆貸款賺穩定回報,你可將眼光放在年化回報率約4%或以上的投資或存款產品,其中定期存款、貨幣基金及高息股票都十分容易操作的可行選擇,三者的好處及壞處如下:
合理預期回報 | 優點 | 缺點 | 平台 | |
定期存款 | 年利率約3.5-5% | 操作極容易,把資金存入銀行,期滿後即可賺到利息,原則上是沒有風險,亦容易計算回報 | 存款期內提取資金會被罰款,換言之資金會被鎖住,欠靈活性 | Airstar Bank、livi bank、ZA Bank等 |
貨幣基金 | 年利率約4-5% | 貨幣基金投資於一籃子存款產品,回報率與定期存款差不多,而且可即日贖回,靈活性佳;逐日計息,即日提款都有錢賺 | 如沒有其他回報更高的投資計劃,貨幣基金近乎沒有缺點 | 富途牛牛、Syfe、Endowus及uSMART等 |
收息股 | 股息率約5-7% | 買入股票後,只需持有至除淨日後即可獲派利息,潛在回報比存款產品高 | 如股票價格下跌,投資者會「賺息蝕價」;買賣股票亦涉及手續費,使回報稍有折損 | Webull、富途牛牛、Saxo Markets等 |
在2023年,投資市場十分不穩,即使是向來表現夠穩定的收息股,亦有賺息蝕價風險,因此如一心求穩,宜透過定期存款或貨幣基金賺息差;相反,如你有信心股市將谷底反彈,在低位買股票收息,則有機會賺價又賺息。
另外,緊記借貸款是需要每月還款的,而定期存款及收息股則可能要較長時間才能取回本金及回報,記得另外預留資金還款;如選用貨幣基金賺息,靈活性相對較佳,但投資平台匯出資金需時,最多預留兩三日時間套現資金,以免錯過稅貸還款期。
稅務貸款與一般私人貸款的分別
稅務貸款,顧名思義是特别為交稅而設的貸款産品,本意是為幫助借款人交稅,但銀行或借貸機構對稅貸用途一向寬鬆,所以不少人會借稅貸用來應付短期的資金需要。
稅貸的主要特色包括:
稅貸利息較低
稅務貸款申請期通常在每年10月到明年4月之間,而私人分期貸款則全年均可申請,而在向銀行或借貸機構申請稅務貸款時除了需要入息證明文件外,亦有可能需要提供稅單證明。
在此等「限時」及申請條件下,稅務貸款的吸引之處就顯然易見,實際年利率(APR)約為2%至5%,較多數的私人貸款4%至20%為低,但銀行亦會因應借款人的信貸評級而調整年利率,申請時要留意。
當然,銀行貸款產品的利率高低,很受息率周期影響,過去美國聯儲局長期維持低息,香港銀行亦因而「水浸」,為我們帶來了借平錢的機會;而如今美國步入加息周期,貸款利率被推高,但香港銀行為吸客仍會維持優惠,故貸款利息雖然很抵,但仍比低息時期的年息稍高。
還款期及借貸額少過常規分期貸款
雖說稅貸的利息較低,但是稅貸的還款期相對較短,普遍為12至24個月,而私人貸款的還款期可長達60個月,少數貸款機構還設還款期長達72個月的私人分期貸款。
另外,稅貸最高貸款額為月薪的10至12倍,而私人貸款則最多可借月薪18至20倍。因為還款期普遍較短,每月要還的供款開支會較高,因此借貸者必須審慎考量自身的還款能力,不要因銀行的落力推銷或優惠,而借取自己未必能負擔還款的貸款額。
稅務貸款 | 一般私人貸款 | |
利息(年利率) | 2%至5% | 4%至20% |
最高借貸額 | 月薪10至12倍 | 月薪18至20倍 |
還款期 | 12至24個月 | 12至60個月 |
稅貸審批簡單寬鬆且多優惠
稅季是銀行的貸款旺季,銀行及財務公司每年希望趁這段期間大量吸客,故對稅貸審批一般不會過於嚴格。只要能納稅人入息符合特定要求,並能出示稅單、入息證明等文件,加上本身信貸記錄沒有大問題,一般都不難獲批出稅貸。另外,大多數銀行都設有全網上遞交申請稅貸的平台,客戶可足不出戶,用電腦或手機App申請稅貸。
可能要提交稅單
雖然稅貸審計通常較寬鬆,但不少銀行或財務公司都要求申請人提交稅單,以證明其入息及還款能力。站在銀行角度,稅單是由政府發行的入息證明文件,亦能反映借款人在整個課稅年度的收入,是審批低息稅貸時最有用的證明文件之一。
極低息稅貸或設附加條件
稅季是全年最多借錢優惠的時期,而大多數貸款廣告都特別強調低息,但緊記銀行或財務公司最終批出的貸款年利率,未必一定與廣告上列出的最優惠利率一致。銀行審批稅貸貸款利率時,會考慮多項因素,常見的包括借款人的入息金額、入息及職業是否穩定、信貸記錄、貸款金額、貸款年期,以及文件是否齊全等。銀行審批貸款申請後,借款人可選擇是否提供貸款,亦可向銀行要求覆核申請,以爭取更優惠的條款。
怎樣選擇稅貸產品?
- 比較稅貸利息:在稅貸廣告中,大多標榜低息以吸引借款人,有些實際年利率甚至可低至2%或以下,但要獲取最低利率,往往需要滿足一些先決條件,如成為該銀行的特選客戶、借取大額的貸款等。而不同銀行或借貸機構可能有不同的附加條件,所以借款最好先了解清楚,貨比三家,選擇最適合自己的計劃。
- 考慮還款能力:不論是稅貸或一般私人貸款,申請前應小心計算借貸的金額、可負擔的還款期限及每月還款額,這樣才少不會因不能如期還款令債務利息累積,反而陷入財困,所以申請前記得計清楚,做個精明的理財達人。
- 注意對信貸記錄影響:稅貸利率誘人,易吸引平日少接觸貸款產品的朋友「入坑」,請緊記凡是借任何貸款,都可能對信貸記錄造成潛在影響。比如說,如你在短期內申請多筆稅貸,就會在個人信貸記錄上製造多筆查閱記錄,信貸評分可能因此受損;而一旦逾期還款,記錄就會留在TU報告中5年,因此記得每月準時還錢。
- 留意周邊支出:申請稅貸或任何貸款產品前,要留意銀行或財務公司會否收取提取貸款手續費或其他行政費。而儘管稅貸產品收費普遍簡單,但多數銀行仍會收取提前還款手續費,故借款前要仔細考慮還款期,避免不必要支出。
稅季貸款常見問題
今年多間傳統及虛擬銀行如𣿬豐、中銀香港、livi bank、ZA Bank及天星銀行等都有推出稅貸優惠,最優惠的貸款年利率可低至2%以下,更提供現金回贈。立即了解2023年貸款優惠。
銀行一般不會為稅貸的用途設限,因此你可用稅貸作其他周轉、裝修、結婚、投資或存款賺息差等不同用途。