不少大專生及大學生會向學資處申請學生貸款,但未必人人做到有借有還。學資處數據顯示,2020/21學年5個貸款計劃累計拖欠還款個案達7,433宗,拖欠總額逾HK$1.27億,而學資處已就其中5,891宗個案展開法律追討行動。那麼,唔還學生貸款有咩財務及法律後果?
香港大專生拖欠學生貸款宗數
相比起坊間銀行或貸款機構,學資處對「借錢唔還」的定義其實甚為寬鬆。根據學資處網站,「拖欠還款」是指連續拖欠償還兩期或以上的季度分期還款,或六期或以上的按月分期還款。
近年大專畢業生拖欠還款的宗數如下:
學年 | 2018/19 | 2019/20 | 2020/21 |
拖欠還款個案數目 | 10,282 | 9,887 | 7,433 |
拖欠款額(百萬) | 149.57 | 147.05 | 127.39 |
唔還學生貸款有咩後果?
對於拖欠學貸的畢業生,學資處會以層層遞進的方式,先加收利息及附加費,然後才以法律行動追討。具體行動包括:
- 罰款:貸款人如未能在還款日到期前還款,須額外繳交逾期還款附加費或逾期利息。學資處可能會停止處理欠款人新的學生資助及貸款申請,或停止發放新的資助及貸款。
- 發信追債:學資處會向欠款人及其彌償人發催繳信,要求在指定日期或之前清還欠款;欠款人及其彌償人或會收到學資處的短訊及來電,催促他們盡快還款。
- 採取法律追討行動:如欠款人沒有還款及回應,學資處可能向他們採取法律行動,追討所有未還欠款、利息、逾期還款附加費及行政費,以及由追討欠款所衍生的訴訟費及其他開支。
進入法律程序將影響信貸評級
由於學資處並非與環聯(TU)合作的貸款機構,在拖欠學資處債務初段,並不會在環聯報告中留下記錄。
不過,環聯信貸報告會記錄包括債務追討、破產及清盤訴訟在內的公眾紀錄。換言之,如學資處向小額錢債審裁處或區域法院向欠款人追討,相關欠款記錄就會被納入環聯資料庫,將影響欠款人申請信用卡、按揭及私人貸款,不利畢業後的人生規劃。
因此,為免欠款及罰款越積越多,後果越來越嚴重,大專生記得在畢業後負起責任,準時還款。
免息延遲償還貸款
新冠肺炎疫情其間,為了減輕市民經濟壓力,立法會財務委員會批准延長學生貸款免息延遲償還款安排,由2022年4月1日起為期兩年。
所有已開始償還貸款的學生貸款人(已對其展開法律追討行動的欠款人除外),以及於2022年4月1日至2024年3月31日期間畢業及開始償還學生貸款者,無須提出申請,均可受惠於延長免息延遲還款安排。
因此,借了學貸的畢業生可暫鬆一口氣。不過,學生貸款還款人亦可以選擇不延遲還款,按原有的還款表如期還款。
借私人貸款還學貸是否可行?
學生貸款利息極低,畢業生理論上很難在市面上找到比學生貸款更低息的貸款。因此,如果向銀行借錢還款,利息支出很可能會增加。除非欠款人陷入經濟困難,並已積壓多期欠款,陷入走投無路的地步,否則學貸借款人「以債冚債」並非明智選擇。
借款人更應慎重考慮的是,如果你連利息超低的學生貸款也無力償還,又如何償還更高息的銀行或財務公司私人貸款?
最精明的做法,還是養成量入為出的理財及消費習慣,為償還學生貸款而儲錢,並每期準時還款,避免唔還學生貸款為你帶來負面財務後果。