香港8間虛擬銀行已於2020年全數登場,正各自猛推迎新獎賞搶客。在着數與新鮮感加持下,吸引不少科技迷及精明消費者開戶,但蜜月期過後,用戶是否願意長期使用虛銀服務,關鍵是虛銀能否成長為更成熟、可靠的數碼銀行產品。
虛擬銀行主要功能一覽
虛銀開戶及操作體驗勝傳統銀行
撇除獎賞利誘因素,虛銀最明顯能大勝傳統銀行的,是其簡單直觀的數碼銀行體驗。先講開戶流程,傳統銀行如𣾀豐、Citibank等其實亦有全線上開戶服務,但不時有用戶搞一大輪後仍以失敗收場,最後還是要前往分行辦理手續,未開戶先扣分。相反,虛銀只有網上開戶一途徑,開戶時可能因自拍失敗而要試多幾次,但只要交得齊資料,一般都能在手機完成所有手續。
手機App的UX方面,眾安銀行ZA Bank、Mox Bank、livi bank及WeLab Bank等明顯在UX設計下了不少功夫,存款、轉賬等日常功能介面指示清晰,一用便上手。
在沒有虛銀前,很多人認為PayMe比轉數快(FPS)方便,但原來這並非轉數快的罪過,只是傳統銀行的手機App設計得不夠好。在部份虛銀介面上,轉數快像重新投胎,好用程度跟PayMe不相伯仲。
虛銀另一特色是全數碼化的網上銀行服務,用戶不用再為處理簡單的事情而到分行排長龍,但對不熟悉手機銀行的老一輩而言,缺乏實體分行很可能是缺點。
而雖然虛銀未推出Credit Card,但只要不介意預先入錢,虛銀Debit Card分分鐘比傳統銀行的Credit Card及銀行卡更方便。以ZA Card和Mox Card為例,用戶幾秒鐘內就可手機App上設定交易限額、一鍵鎖卡,甚至改ATM密碼。
簡而言之,很多在傳統銀行搞一大輪都未能完成的設定,在虛銀的手機App可以撳幾個掣就搞掂。
虛銀少功能仍是缺點
當然,虛銀的UX之所以出色,某程度由於其功能少、只專注幾項服務。各大虛銀仍未推出的常用功能,包括開支票、按揭貸款、投資、海外匯款、兒童戶口、強積金、旅遊保險等。他朝一日,如有虛銀擴展成像𣾀豐般包羅萬有的銀行,要維持網上服務體驗又是另一番挑戰。
而產品種類不足,或是部份人無法以虛銀作為主要戶口的致命傷。舉例說,一個擁有自置物業的中產家庭,可能會將多數閒置資金存入Mortgage Link戶口收息,而現時虛銀活期存款最高的年利率是1%,始終比不上ML戶口。
此外,虛銀的投資、繳費功能尚未普及,就算中產家庭客戶願以虛銀戶口出糧,仍要把資金調動到多個其他戶口,才能滿足日常需要,故這類家庭即使申請ZA Bank、livi Bank戶口來消費,亦很難用虛銀作為存放資金的核心戶口,結果他們可能視虛銀如電子錢包。
對未要供樓、沒有家庭負擔的大學生及年輕上班族而言,ZA Bank、Mox Bank等虛銀戶口提供高息存款、簡單及高回贈的消費功能,能滿足投資以外的大部份日常所需。而Mox Bank功能雖及ZA Bank齊全,但勝在逐日計息,又有像Planto般的儲蓄目標功能,頗適合用作儲錢。對他們而言,開立一個有實體銀行卡的虛銀戶口,再配搭富途牛牛、SoFi等網上證券行賬戶,或已經足夠告別傳統銀行。