年尾購物節一浪接一浪，定力少一點都容易超支使凸。如果你已經碌爆卡，正在為清卡數而苦惱，應立即設法尋求解決方法，以免個人信貸評分惡化，長遠要承擔更嚴重後果。坊間有貸款機構推出免TU結餘轉戶貸款，幫客人清卡數的同時，保證不影響其信貸評級。本文教你認識信貸評分的運作概念，以及如何用免TU結餘轉戶貸款清卡數，守護自己的信貸健康。
甚麼是TU信貸報告？點影響貸款利率？
過去多年來，環聯資訊（TransUnion）簡稱TU一直是香港唯一提供個人信貸報告的機構，直到2024年4月「信資通」面世，市面上才有多兩間個人信貸資料服務機構。
以最深入民心的TU信貸報告為例，評級一共分為10級，最高是A級，最差是J級。申請過多信用卡、遲找卡數等，都可導致信貸評分下跌。如果信貸評級「爛grade」，借傳統銀行的無抵押私人貸款、清卡數貸款或申請信用卡也有機會被拒。即使貸款獲批，所要支付的年利率亦很可能較高。
根據環聯過去公佈的數據，信貸評級為A級的借款人，借銀行貸款的年利率中位數為4.7%；信貸評級為I級的借款人，年利率是18.4%。假如向財務公司申請貸款，A級和I級借款人的貸款利率中位數分別是26.9%和52%*。當然，環聯的數據僅供參考，貸款機構實際審批貸款年利率時，一般會為借款人的財務狀況而批出度身訂造的年利率。
| 信貸評級 | 信貸狀態 | 信貸評分分數 | 銀行貸款年利率中位數 | 財務公司貸款年利率中位數 |
| A | 優良 | 3526 – 4000 | 4.7% | 26.9% |
| B | 良好 | 3417 – 3525 | 5.3% | 28.4% |
| C | 良好 | 3240 – 3416 | 6.8% | 30.9% |
| D | 一般 | 3214 – 3239 | 8% | 33.4% |
| E | 一般 | 3143 – 3213 | 9.4% | 35.8% |
| F | 一般 | 3088 – 3142 | 10.8% | 38% |
| G | 欠佳 | 2990 – 3087 | 13.8% | 41.7% |
| H | 欠佳 | 2868 – 2989 | 15% | 46.3% |
| I | 欠佳/瀕臨破產 | 1820 – 2867 | 18.4% | 52%* |
| J | 欠佳/瀕臨破產 | 1000 – 1819 | N/A | N/A |
哪些因素會導致信貸評分「爛grade」？
環聯明確地指出，還款記錄是影響信貸評分的最重要因素。因為這反映你的理財方式，包括曾否逾期還款等。其他消費者信貸評分下跌的常見因素包括：
- 短時間內大量申請信貸產品：每次借錢或申請信用卡時，銀行或財務公司會查閱你的信貸記錄。如短時間內有大量查閱記錄，反映申請人可能周轉不靈，信貸評分會下降。
- 信貸額使用率過高：你所有獲批信用額度的使用比率，例如你全部信用卡額度合共有HK$200,000，碌卡HK$100,000，信用額度使用率就是50%。環聯指出，如信貸額使用率長期高過50%，有機會拖低信貸評分。
信貸評分「爛grade」會有什麼後果?
如果你的信貸評分低於理想水平，可能會對你日後的個人財務經歷產生一些不利的影響。以下是可能的後果：
- 信貸產品限制：低信貸評級可能會導致你難以獲得信用卡、貸款等信貸產品，或影響獲批的信用額度。例如，你申請信用卡時可能會被拒絕或只能獲得較低的信用額度。在買車或者置業時，想申請汽車貸款或樓宇按揭，可能會被銀行拒絕，或者要支付較高利息。被收取較高的利息是因為金融機構會根據你的信貸風險程度來決定貸款利率，較低的評級通常會被視為較高的風險。
- 工作機會限制：某些公司、特定行業或金融機構可能會將信貸評級視為評估應徵者的一個重要指標。如果你的信貸評級較低或有不良信用記錄，這些機構可能會對你的應徵產生顧慮，甚至拒絕你的申請。一些涉及財務、金融或保險等敏感職位，公司可能要求應徵者具有良好的信貸評級，因為這些職位通常需要處理財務資訊、客戶資金或進行風險評估，公司希望確保應聘者的財務狀況穩定，以保護公司和客戶的利益。
點樣可以重拾信貸健康？
萬一你不慎過度消費，無力償還卡數，甚至正在以債養債，同時面對多筆卡數和債務，有機會陷入債務惡性循環，令信貸評分越跌越低。如果你發現自己面臨以下情況，就必須及早正視：
- 經常有需要借新貸款或申請新信用卡，才能應付日常支出和還款
- 每月信用卡簽賬額都達到信用限額
- 只能夠支付每月的利息或最低還款額，債務越還越高
如上文提及，信貸報告中的欠款記錄，會留在信貸記錄中足足5年。越早清還卡數，越早可以幫信貸評分止跌回升。而結餘轉戶貸款很可能是你在這種窘境下的救命草。
結餘轉戶又稱「清卡數貸款」，原理是向銀行或財務機構借一筆資金，用作清現有的一筆或多筆卡數，再以較低的利率，向單一貸款機構還款，好處是可以節省利息支出，並簡化債務管理，你甚至可按個人需要及還款能力，選擇延長或縮短還款期。
你可能會問：在借結餘轉戶貸款的過程中，難免要貨比三家，豈不是會製造更多查閱記錄，影響評分？如果你希望在不影響信貸評分的情況下借到清卡數貸款，可選擇借坊間有貸款機構提供的「免TU結餘轉戶」貸款，既幫助到還款，亦不會進一步增加信貸查閱記錄，免除因申請貸款導致信貸評分下跌的風險。
清卡數貸款是助你制止信貸評分一跌再跌的第一步。當你繳清全部信用卡賬單後，記得繼續長期保持準時還款及找卡數的習慣，並避免短時間內申請多張信用卡及過度使用信貸額度，讓分數逐步回升。整個信貸評分回升過程可能要以年計，但只要踏出第一步並持之以恒，你的信貸健康才能重回正軌。
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