買樓做業主是解鎖人生成就,但供樓過程漫長,期間或會遇上經濟困難,需要額外現金周轉,這時有哪些貸款產品幫助到業主?
市面上有稱為「業主私人貸款」的產品,讓業主毋須抵押物業即可借大額貸款。本文講解業主私人貸款的產品特色及申請手續,助你物色套現方法。
業主私人貸款是甚麼?
業主私人貸款又稱為「業主貸款」或「物業貸款」,是一種無抵押私人貸款。雖是專讓業主申請,但是毋須以物業作抵押,貸款機構會以申請人的物業作估價,然後決定批出貸款金額,金額會較普通私人貸款產品為高,申請人只需遞交簡單的文件就可以申請。
業主私人貸款特色
- 貸款額高:因借貸機構前設是擁有物業的業主,財政根基相對較佳,即使日後未能還款,亦可賣樓還債,所以批核的貸款金額相比起一般的私人分期貸款為高,可以去到過百萬。
- 還款期長:一般的私人分期貸款還款期普遍為12至60個月,而業主私人貸款的還款期普遍為3至84個月,有些更可申請120個月。
- 批核速度快:業主私人貸款只需遞交簡單文件,手續可以全程在網上進行,不過要留意業主私人貸款的實際年利率(APR)普遍比私人貸款、稅貸及按揭都要高。
業主私人貸款 VS 一般私人貸款的分別
業主私人貸款與一般私人分期貸款都是常見的產品,兩者主要有甚麼分別:
比較項目 | 業主私人貸款 | 普通私人分期貸款 |
---|---|---|
申請條件 | 需擁有物業 | 無需擁有物業,主要依賴信用評分和收入作為審批依據 |
貸款額度 | 通常是大額貸款,貸款額度與物業價值及業主信用狀況密切相關 | 可以是大額或小額貸款,貸款額度主要取決於個人信貸評分及財務狀況 |
還款期 | 還款期較長,可高達84個月 | 還款期較短,通常不多過60個月 |
審批流程 | 涉及物業估值和貸款風險評估,程序較為複雜 | 主要基於信用評分和收入狀況,程序相對簡單 |
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業主貸款 VS 加按套現分別
面對資金需求時,業主有多種選擇,其中較常見的有業主貸款和加按套現兩種。所謂物業加按套現,是指再次抵押物業以套現額外資金。與業主貸款相比,兩種方式在申請條件、審批流程等方面都有顯著不同:
業主貸款 | 加按套現 | |
---|---|---|
物業狀況 | 無需抵押物業 | 必須擁有已抵押的物業,不適用於未補價的公營房屋 |
入息條件 | 無需通過供款佔入息比率(50%)要求 | 供款不可超過入息50% |
審批流程 | 審批流程簡單,最快一日內可獲批 | 審批時間較長,過程及文件要求較為複雜 |
還款期 | 一般最長是84個月 | 可長達360個月 |
物業抵押 | 不需要抵押 | 需要抵押 |
適用情況 | 適合無法或不願抵押物業的業主 | 適合已有按揭物業且需要額外資金的業主 |
業主貸款免TU?
坊間機構審批業主貸款時,大多數會查閱借款人的信貸記錄,但市面上亦有財務公司不依賴傳統的信用評分機構的信貸報告,而是依靠收入證明、資產證明等其他方式來評估借款人的信貸風險。因此,市面上亦有免TU業主貸款,但貸款年息可能比須查閱信貸報告的貸款產品高。
免TU的業主貸款雖然為提供物業抵押貸款以外的選項,提加融資靈活性,但貸款年息可能比物業加按或其他需要查閱信貸報告的貸款稍貴。借款人應該仔細比較不同貸款產品的條件和利率,並考慮自身的還款能力和財務狀況,選擇最合適的貸款方案。
無收入可申請業主貸款?
市場上的無抵押業主貸款,一般會考慮業主的入息作為審批貸款的依據,會要求申請人提交入息證明。
因此,如果業主沒有收入,或未能出示入息證明,或未必能成功申請業主貸款,或只可申請較小額的貸款。
居屋/自置公屋或居屋業主可申請?
市場上不少無抵押業主貸款,對象可涵蓋居屋及自置公屋的業主,即使是未補地價的居屋,亦照樣可以申請。
由於不需要抵押及提供樓契,接納物業類型與否純屬貸款機構的商業決定,因此對未補地價居屋或綠置居等資助房屋業主而言,無抵押業主是比加按物業更加方便的周轉方法。
申請業主私人貸款步驟
業主貸款的申請手續視乎不同機構而定,但一般包括以下程序
- 填寫網上或實體申請表,並進行物業估價
- 上載香港身分證副本、住址證明及薪金證明等文件
- 獲知審批結果、獲批金額、年利率等
- 業主接納貸款後,貸款機構將會過數
怎樣選擇業主私人貸款產品?
- 比較實際年利率:申請貸款前,記得貨比三家,比較各計劃實際年利率高低,另外不要盲目相信貸款廣告上的最低實際年利率,要以最後獲批的年利率作考慮,這樣才能選到適合自己的計劃。
- 審視自己的還款能力:每間銀行及借貨機構對於業主私人貸款的審核標準各不相同,如可接納估價的物業類型不同,有些只接納住宅,有些就不限物業類型;然後就要計算每月的還款能力,選擇要借貸的金額及還款期數,避免發生逾期還款的情況。
部分提供業主貸款的銀行或財務公司
銀行/財務公司 | 產品名稱 |
中銀香港 | 中銀「易達錢」業主貸款 |
UA亞洲聯合財務 | 業主特惠貸款 |
K Cash | 免樓契業主私人貸款 |
安信 | 業主私人貸款 |
WeLend | 業主私人貸款 |
東亞銀行 | 「息慳錢」業主分期貸款 |
Tiptop鼎豐信貸 | 無抵押業主貸款 |
i-Choice | 免抵押業主貸款 |
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