在美國加息周期,銀行定期存款利率屢創新高,部分銀行定存年息高達4至5%;另一邊廂,多間銀行推出私人貸款或稅季貸款優惠,年利率可低至2%或以下。這使越來越多人想到用私人貸款借錢,再存入定期存款計劃,從中賺高達3%或以上息差。這些做法看似可輕易賺free money,但實際操作卻存在風險。
借錢做定期回報計算
借錢做定期存款可賺幾多錢?息差回報計算方法是「定期存款利息回報 – 私人貸款利息支出」。為方便計算,以下直接計算存款和貸款息差,暫時忽略其他影響回報因素:
- 定期存款利息回報:假設存款額是HK$1,000,000,存款年利率4.5%,存款一年利息回報是HK$45,000。
- 私人貸款利息支出:假設貸款額是HK$1,000,00,貸款實際年利率是1.5%,還款期為12個月,貸款的利息支出是HK$8,144。
- 息差:定期存款回報(HK$45,000)- 私人貸款利息支出(HK$8,144)= HK$36,856。
單睇存息與貸款利息差距,預期息差回報高達HK$36,856,但在實際操作上,你未必容易成功賺得到如此豐厚息差。
未必拎到最優惠貸款年利率
銀行貸款廣告常常強調低息,2%或以下的低息私人貸款看似通街都係,但銀行是否向你批出最佳利率,卻要視乎多個因素,包括信貸評級、現有債務狀況、貸款額、還款期及收入等,而這些因素更環環相扣。
舉例說,某銀行只向貸款額達HK$100萬以上借款人批出其最優惠年利率,一名薪高糧準的借款人,如本身已有按揭或其他貸款在身,銀行可能會考慮其還款能力後,拒絕借出HK$100萬,如此一來,該名借款人就無法取得最優惠年利率,利息支出驟增,借錢做定期賺息差的如意算盤便敲不響。
每月還款使存戶無法all in貸款到定存
除了少數產品如天星銀行私人貸款設有60日免息免供期之外,大多數私人分期貸款都要求借款人提取貸款後,即時開始每月還款,而定期存款卻要等到期滿才開始收息,借款人如將資金all in定期存款,可能缺乏現金流還款。
以貸款額HK$1,000,00,貸款實際年利率1.5%,存款期12個月為例,每月還款額就達逾HK$84,000,是大多數人無法單法單靠月薪應付的支出。換句話說,借款人必須預留部分資金用於還款,無法全數擺入定存,以便預留資金還款。借款人或可只做1個月3個月定存,期滿後取款還錢,但短期定存回報率自無法與長期相比。
本金及回報隨還款遞減
同上,除非借款人月薪足以應付還款,否則存款的本金及還款資金,基本上是同一筆錢。在每月還款過程中,借款人擁有的本金不斷減少,越到後期的回報越少。
短存利息回報不穩定
為了還款及周轉,很多定存存戶選用3個月短存計劃,然後3個月又3個月地申請新的定存,「永續收息」。在利率上升時候,存息似乎越賺越有,但緊記利率可升可跌,美國聯儲局加息周期料於明年底結束,到時定存利率回報或下調,當兩者息差收窄,還款壓力勢增。
借錢做定期存款常見問題
livi bank、ZA Bank及天星銀行airstar等目前都有提供低息私人貸款,年息可低至2%或以下。
目前市場上最低息私人貸款的年利率約為1.5%,而高息定存年利率可達約4%至5%,當中有約2.5%至3.5%息差。
2024年10月銀行私人貸款年利率及優惠比較
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