個人理財是人生中一門重要課題,透過行之有效的理財模式,我們可加快實現置業、結婚、買車、移民等中短期目標;長遠而言,妥善理財的「終極成果」,是邁向財務自由,即透過被動收入應付生活所需,享受自在生活。
在計劃短線或長線目標時,我們怎樣評估自己的理財進度和成效?你首先要學習的是,掌握及追蹤自己的資產淨值和現金流變化。
甚麼是個人資產淨值?
個人資產淨值,簡單而言就是包括流動資產、投資、非流動資產在內的「全副身家」,減去負債後所得的資產價值。
例子 | |
流動資產 | 現金、定期存款戶口、活期儲蓄戶口等 |
投資 | 股票、基金、債券、強積金、保險現金價值等 |
非流動資產 | 物業、汽車等 |
減:債務 | 按揭貸款、私人貸款、信用卡卡數等 |
= 你的資產淨值 |
準確掌握個人資產,是理財策劃的重要一步。舉例說,你正在計劃3年後投資移民,事前會將在香港所有物業和資產變賣,將所得資金用作還債後,餘下的就是你可帶着移民的資產。
甚麼是個人現金流?
個人現金流即是你每個月流入及流出的資金,簡言而支就是收入和支出,可包括以下項目:
例子 | |
收入 | 薪金、投資利潤、存儲利息、租金收入等 |
減:支出 | 交通、飲食、旅遊、租金支出、供樓利息、水電煤雜費等 |
= 正/負現金流 |
記錄正確的個人財務資訊,有助制定每月預算,並從日常消費習中,找出可改善理財的方法,例如你上個月曾8次因遲起床而「飛的」,觀察到這個問題後,就可以對症下藥地改變生活習慣,節省支出;又或者你發現薪金收入不敷應用,就可能要轉工,甚至重新規劃職業生涯,或尋求兼職及其他收入來源。
怎樣記錄資產淨值和現金流?
想改善理財,你應記錄每月的資產淨值和現金流走勢,並檢討是否有不足之處。
你可選擇用紙、筆或excel作記錄,也可使用Planto等理財App追蹤資產淨值和現金流,最緊要找到自己喜歡的記賬及追蹤資產方式,並持之以恆地觀察及改善理財。
計算自己與財務自由的距離
持續地記賬,有助你清晰地了解個人收支狀況,計算自己與財務自由的距離。假設你每年支出是HK$50萬,預計投資回報為5%,要實現財務自由,你需要的投資資本是:
HK$50萬÷5%=HK$1,000萬
然後,你可以此為目標,透過投資股票、債券、收租樓、加密貨幣等多種方式,累積可為你帶來財務自由的資本。另外,不要忘記你的強積金,雖然它可能管理貴而且缺點多多,但經過數十年的持續投資,退休時你的強積金很可能是一筆數以百萬計的可觀資產。
最後,緊記每個人都有自己熟悉的投資方法、預算回報,加上投資市場訊息萬變,你毋須刻意遵從別人的成功方程式。